45%高净值已配港险，友邦环宇盈活等3款王牌错过买亏几十万

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我酝酿了很久。

因为我发现一个扎心的事实：很多人对港险的认知，还停留在"收益高但不敢买"的阶段。而那些真正懂资产配置的人，早就完成了布局。

万通保险·胡润百富2025年12月发布的报告显示：45%的高净值人群已配置境外金融产品，境外资产平均占总资产20%，香港以**52%**的选择率位居首选地榜首。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理谁都懂。但为什么行动的人那么少？

说白了，不是不想配置美元资产，是不知道现在有多关键。

三重机遇叠加：为什么是现在？

我做港险9年，见过太多"再等等"的人，最后都后悔了。

不是吓你，而是眼下这个窗口期，真的太难得了。三重利好同时叠加，错过可能要再等几年。

第一重：美联储降息箭在弦上

截至9月8日，市场预计美联储9月降息25个基点的概率已升至92%。

这意味着什么？一旦降息，香港保险的预缴优惠利率会随之下调，"高保证收益"可能也要说拜拜了。

现在买入，你的保单有相对高息的美债收益打底；等降息50个基点再买，时间不等人，利率更不等人。

第二重：人民币汇率处于高位

人民币对美元汇率升至短期高点，一度冲到7.1附近。

我给你算笔账：年缴1万美元，汇率7.4时需要7.4万人民币，汇率7.1时仅需7.1万——什么都不用做，单年直接立省3000元。

以常见的5年缴保单为例，锁定当前汇率，未来缴费均按优惠汇率结算，相当于给保费"打了长期折"。

第三重：保司优惠力度拉满

9月是保险公司"冲业绩"的关键期，各种优惠限时延期。

利用利率周期来做资产配置的机会，现在就摆在每个普通人面前，抓不抓得住，就看认知了。

内地利率一路下行，你的钱还能去哪？

很多人问我：内地保险不也挺好吗，为什么非要折腾去香港？

我给你看一组数据，你就明白了。

内地寿险预定利率已从3.5%降至2.0%，传统型2.0%、分红型1.75%、万能型1.0%。

更扎心的是，1999年至今，内地寿险预定利率调整了7次。

7次。

每一次调整，都是"政策一刀切"，客户的长期收益也跟着化为泡沫。

你今天买的2.0%，谁知道明年会不会变成1.5%？后年会不会变成1.0%？

这就是内地监管的特点：行政化波动，通过设定利率上限保护消费者，避免保险公司过度冒险。但也限制了投资灵活性。

说白了，稳是稳了。但收益也被锁死了。

而当前香港储蓄险普遍能做到30年预期IRR 6.0%-6.5%。

同样是保险，一个2.0%，一个6.5%。30年下来，差距是天壤之别。

资产要分散配置，这不是什么高深的道理。低利率时代，把所有钱都放在内地，本身就是一种风险。

QDII基金规模已经突破7400亿元创历史新高，2025年5月新增QDII额度12.3亿美元——资金出海的需求，从来没有像今天这么旺盛。

港险作为美元资产配置工具，是普通人参与全球资产配置最便捷的入口之一。

香港保险凭什么能给6.5%？

很多人的第一反应是：收益这么高，会不会是骗局？

这个问题问得好。高收益背后，必须有逻辑支撑。

第一，监管机制不同

香港监管要求偿付能力不低于150%。但不干预产品定价，只管规则执行和风险防控。

更重要的是，香港强制公开5年以上历史分红实现率。

这意味着什么？保险公司必须为自己的承诺负责。而不是依赖政策兜底。

吹得再好，分红实现率摆在那里，一查就知道。

第二，投资策略不同

香港储蓄险通常有**20%-30%**资金配置固收资产（如债券），**60%-70%**投向权益类资产（如美股、基金）。

以具体产品为例：

• 「盈御3」投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

香港保险市场有百年全球投资经验来支撑高收益承诺。全球化配置是趋势，美元资产是压舱石——这不是口号，是实打实的投资逻辑。

三款王牌产品，哪款适合你？

说了这么多，具体买什么？

我按不同需求场景，推荐三款王牌产品：

1、友邦「环宇盈活」：留学移民家庭首选

9种货币自由切换，孩子在美国用美元，在英国用英镑，在新加坡用新元——一张保单搞定。

预期7年回本，30年IRR达6.5%。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

2、宏利「宏挚传承」：中期需求爆发力之王

前20年收益领先，爆发力十足。10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。

预期6年回本（最快），完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

独创"无忧选"功能，提取红利不影响现价增长，用钱更安心。

3、永明「万年青星河II」：保守型投资者的安全垫

支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间9年。

还能双重锁定**3.5%**生息，对冲风险是第一位的——这款产品就是为稳健型投资者设计的。

高收益背后，这4个风险必须知道

作为资产配置策略师，我必须告诉你：高收益背后总会有风险。

• 1、分红实现率风险香港储蓄险的分红依赖保险公司投资全球市场的收益，股票、债券等资产价格受经济周期、政治局势、利率变化等因素影响。
• 2、汇率风险港币与美元挂钩，美元波动直接影响保单价值。虽然长期看美元仍是强势货币，但短期波动可能影响资金使用计划。
• 3、公司稳定性风险部分公司股东背景复杂，投资策略过于激进，这类保司的产品可能不适合你的投资风格。

选择前务必查清历史分红实现率、看公司背景、对比提领方案。

首年保费100%全免，如何申请？

最后说个实在的。

首年保费可100%全免，5万美金即可起投。

我们直接向保司申请，优惠写进合同，保司签单现场直接减免——这是官方独家优惠，不是返佣（返佣是违规的）。

现在投保，既能锁收益，又能享满额优惠，相当于"赚两份钱"。

大贺说点心里话

45%的高净值人群已经完成境外资产配置，你还要观望多久？

降息、汇率、优惠——三重窗口不会永远敞开。

真正的信息差，不在产品本身，而在怎么买、从哪买、能省多少。