延迟退休来了养老金不够花？99%的人不知道的香港储蓄险配置方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

但比延迟退休更让我焦虑的是另一组数据：根据安联《2025年安联全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

养老这件事，越早想越不慌。今天我想从几个真实的生活场景出发，聊聊两地储蓄险到底怎么选。

你的钱，20年后还值多少？

我经常问客户一个问题：退休后你想过什么样的生活？

大多数人的回答是：不用太奢侈，但至少要体面。

每年能出去旅游两趟，生病了有钱看，不用伸手问子女要钱。

听起来不难对吧？但我们来算一笔细账。

假设你现在40岁，计划60岁退休，退休后每月想有1万块的生活费。按照现在的物价水平，20年后这1万块的购买力可能只相当于今天的5000块左右。

这就是通胀的可怕之处。

很多人觉得买了大陆储蓄险就万事大吉了。确实，大陆储蓄险收益上限明确为2.5%，收益刚性兑付且写入合同，旱涝保收，非常安全。

但问题是，**2.5%**的收益能跑赢通胀吗？

我常跟客户说，大陆储蓄险就像"国债"，旱涝保收，但有可能跑不赢通胀。

社保只是兜底，不是全部。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。社保池子的压力越来越大，光靠社保养老，真的够吗？

别等退休了才发现钱不够。

场景一：给孩子留学存一笔美元

我有个客户老张，女儿今年10岁，计划8年后送去美国读本科。

老张算过一笔账：美国私立大学一年学费加生活费，保守估计6万美元。四年下来就是24万美元，折合人民币差不多170多万。

问题来了：8年后，人民币兑美元是什么汇率？

人民币兑美元年波幅约4.7%。如果8年后人民币贬值10%，老张要多掏17万人民币。如果贬值20%呢？那就是34万。

老张问我：有没有办法现在就锁定美元？

我跟他说，香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保。你现在用美元投保，8年后孩子留学直接用美元取钱，根本不用担心汇率波动。

有人担心汇率风险。但我想说，相较于香港保险在长期投资过程中所带来的收益，汇率风险的影响实在是微不足道。

你想想，港险长期复利6%-7%，8年下来本金能翻接近一倍。就算汇率波动个几个点，跟这个收益比起来，真的不算什么。

场景二：把财富传给孙子辈

另一个客户李总，做生意赚了些钱，今年55岁。他最操心的不是自己养老，而是怎么把财富传给下一代。

他有两个儿子，将来还会有孙子孙女。他不想一次性把钱分了，怕孩子们挥霍。他想要一个"细水长流"的方案，让家族财富能一代代传下去。

我给他推荐了香港储蓄险。

为什么？因为香港储蓄险允许不限次数的被保险人变更。

什么意思呢？就是这份保单，李总可以先当被保人，等他老了，把被保人换成大儿子。大儿子老了，再换成孙子。保单一直在，收益一直滚，财富链条永不中断。

更厉害的是，香港储蓄险长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至达**7%**以上。

李总今年投100万美元，按6%复利算，30年后变成574万美元，60年后变成3290万美元，90年后变成1.89亿美元。

这就是复利的威力。

我常说，香港储蓄险更像是珍贵的"传家宝"，专注于为高净值家庭提供财富传承与长期规划服务。

场景三：退休后每月领一笔钱

说完留学和传承，咱们回到最现实的问题：退休后每月领钱。

这个场景下，两地保险的差异就很明显了。

大陆储蓄险的流动性非常好。保单贷款比例30%-50%，急用钱可以随时贷出来。犹豫期15天无损失退保，买了不满意可以反悔。

但香港储蓄险就不一样了。前5年退保损失30%-50%，相当于你交的钱有一半可能拿不回来。

所以我经常跟客户说，大陆储蓄险如同一个实用的"存钱罐"，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求。

如果你是那种可能随时要用钱的人，或者手头现金流不太稳定，大陆储蓄险更适合你。

但如果你有一笔"死钱"，未来5-10年肯定用不上，想让它长期增值，那港险的优势就出来了。

养老这件事，关键是要分清楚哪些钱是"活钱"，哪些钱是"死钱"。活钱放大陆，死钱放香港，这才是聪明的配置方式。

安全性：你的钱真的安全吗？

很多人对港险最大的顾虑就是：钱放在香港，安全吗？

这个问题我被问了无数次，今天好好说说。

先看监管。香港储蓄险偿付能力充足率需≥150%，比大陆的**100%**要求还高。而且香港保险公司必须公开分红实现率，接受国际评级机构监督。

再看历史。香港自1841年发展至今已历经180余载，从未出现过保险公司倒闭的情况。就算2008年全球金融风暴，华尔街投行倒了一片，香港保险公司照样稳如泰山。

大陆这边，《保险法》第九十二条明确规定，保险公司破产必须由其他保司接手。香港那边也有类似的清盘接管制度。

更重要的是，国家的态度。2025年2月，国家金融监督管理总局印发通知，允许港澳银行内地分行自2025年3月1日起开办外币银行卡业务。

这说明什么？国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

合法性：赴港投保有哪些门槛？

安全性说完了，再说说合法性。

很多人问我：大陆人去香港买保险，到底合不合法？

答案是：完全合法。

但有几个硬性条件必须满足：

第一，必须本人亲自去香港签约。所有香港保险保单，无一例外都要求在香港本地签署。你需要带好身份证、港澳通行证和入境小白条。

第二，必须通过持牌机构办理。如果有人告诉你"不用去香港就能买港险"，千万别信，那是违法的"地下保单"，出了事两边法律都不保护你。

2024年首三季，源自内地访客的新造保单保费为466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。这说明什么？大陆人买港险的太多了，早就不是什么新鲜事。

而且政策层面也在放开。试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。试点地区与外国投资者投资相关的所有转移可自由汇入、汇出且无迟延。

简单说，只要你合规购买，后续的续费、理赔、退保都没问题，资金进出也畅通。

总结：根据你的场景做选择

说了这么多，最后做个总结。

并不是每个人都需要香港保险。

• 如果你追求确定性、流动性，随时可能用钱，大陆储蓄险更适合你。
• 如果你有跨境需求（留学、移民）、想做多币种配置、有长期传承规划，港险是更好的选择。

从数据看，内地访客保单以终身寿险（59%）、重疾（28%）、医疗保险（5%）为主。大家买港险，主要还是看中它的传承功能和长期收益。

两者并非是对立的，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置。

在内地利率持续下行的市场大环境下，香港保险更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。

养老这件事，越早想越不慌。延迟退休已经来了，你的养老金准备好了吗？

大贺说点心里话

聊了这么多场景和数据，但我知道，真正让你犹豫的可能不是"要不要买"，而是"怎么买最划算"。

这里面有个信息差，很多人不知道。