宏利宏挚传承：被万年青"抢了风头"的提领王者，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个现象让我挺感慨的——只要聊到港险储蓄险怎么领钱，十个人里有八个会提万年青「星河尊享2」。

确实，它的余额优势太明显了，领同样的钱，账户里剩得最多，长期复利不断档。但正因为它太亮眼，很多人直接忽略了另一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

我花了几天时间把宏挚传承的条款翻了个底朝天，结论是：它的提领灵活度完全不输万年青，甚至在某些场景下更胜一筹。

先把核心结论摆出来：

第一，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。 5年交只要6年就能预期回本，比友邦、保诚的7-8年快了整整1-2年。回本快意味着什么？意味着你更早拥有"进可攻退可守"的主动权。

第二，宏挚传承把"回本提领"这个概念玩出了花。 它不是简单地让你每年领个5%、6%就完事了，而是推出了"回本选"功能——你可以选择先把本金全部拿回来，再开始终身领钱。这对于那些"不见兔子不撒鹰"的朋友来说，简直是量身定制。

第三，还有个叫"无忧选"的功能，能把不确定的终期红利转换成确定的现金流。 在这个5年期定存利率跌到**1.55%**的时代，确定性本身就是稀缺资源。

接下来，我一条条给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

财富是留给下一代的，但在留给下一代之前，你得先确保自己能拿回本金。这是我做财富规划这么多年最深的体会——没有回本的底气，所有的收益都是纸上富贵。

宏挚传承在回本速度上的表现，可以说是"遥遥领先"。

先看数据：5年交的话，预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。 这是什么概念？

我对比了市面上10款主流储蓄分红险，包括友邦环宇盈活、保诚盈御多元货币3、安盛信守明天、永明万年青星河尊享2等，宏利5年交预期回本最快，只要6年，而友邦、保诚普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距。对于一个40岁投保的客户来说，第6年回本意味着46岁就有了底气，而第8年回本意味着要等到48岁。 这两年可能正好赶上孩子出国留学、家里需要用钱的节点。

规划要趁早，但回本更要趁早。

再看长期收益：宏挚传承5年交第10年预期IRR是4.29%，第20年达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。这个收益曲线非常健康——前期回本快，中期稳步爬升，后期锁定高位。

有人可能会问：回本快是不是意味着后期收益会差？从数据来看并不是。

宏挚传承的长期IRR表现跟其他头部产品在同一梯队，只是它把"快"和"稳"兼顾了。

这就好比两个人跑马拉松，一个前5公里就领先，后面还能保持配速；另一个前5公里慢悠悠，后面才开始发力。最终成绩可能差不多，但第一个人全程都更从容。

证据二：独家56789回本提领

如果说回本速度是"基本功"，那宏挚传承的"回本选"功能就是"独门绝技"了。

很多人买储蓄险有个心理障碍：我每年领5%、6%，要领多少年才能把本金拿回来？ 万一中间出了什么事，本金还在保险公司手里，心里不踏实。

宏利显然洞察到了这个痛点，推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

最典型的是"56789提领"，我给你翻译成人话：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全部落袋）
• 之后每年提取总保费的5%，直到终身

如果你愿意多等一年，第14年领回本金，后续每年就能领6%；第15年领回本金，后续每年领7%……以此类推。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

这种方式特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。

我见过太多客户，账面上收益很好看，但一问"你敢不敢全部取出来"，就开始犹豫。他们不是不相信保险公司，而是骨子里就觉得"钱在自己手里才踏实"。

56789提领就是为这类人设计的——先把本金拿回来，心里有底了，再慢慢领利息。

确定性比收益更重要。 这句话我跟客户说了无数遍，而56789提领就是把这句话变成了产品功能。

证据三：更多回本玩法

56789是"先全部回本"的代表，但宏挚传承的回本玩法远不止这一种。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

这种方式的好处是什么？第一年就能拿到一笔可观的钱。 传统玩法第6年开始每年只能领6%，但这种方式第6年就能领21%，相当于提前"预支"了一部分。适合那些刚好有大额支出（比如孩子留学首付、房子装修）的家庭。

第二种：先双倍回本，再提取

简称"5/20/5.8提领"：5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

这种方式适合什么人？愿意等、追求更高回报的客户。

20年听起来很久，但如果你是给刚出生的孩子买的，20年后孩子正好20岁，拿回双倍本金可以作为创业基金或者婚嫁金，之后每年还有5.8%的现金流。传承不只是钱的事，更是一种规划。

第三种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是什么？让资金在账户里多待几年，享受更长时间的复利增值。 适合那些不急着用钱、但又想在10年左右开始逐步落袋的客户。

证据四：无忧选锁定确定收益

说完回本提领，再说说宏挚传承的另一个"杀手锏"——无忧选。

先说背景。根据胡润百富2025白皮书的数据，2025年国有大行5年期定存利率已经降到1.55%，但居民储蓄规模却突破了145万亿元。高净值人群未来一年计划增配保险的比例高达47%，位居所有资产类别第一。

为什么？因为低利率时代，确定性收益成了稀缺资源。

但储蓄分红险有个天然的痛点：分红是不确定的。保险公司说预期收益6%，但实际能不能达到，谁也不敢打包票。这种不确定性让很多追求稳健的客户望而却步。

宏挚传承的"无忧选"功能，就是针对这个痛点设计的——保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月发给你。

有点像把你的房子估个价，然后按这个估价每月给你发"租金"。房价涨跌你不用管，租金是确定的。

无忧选什么时候可以开始？最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少呢？以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选还有两个重要特点：

第一，利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。 其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。但无忧选不一样，它只动终期红利，保证部分不受影响。

第二，只要保单生效就可以一直领下去，也可以随时停止。 灵活度拉满。

但我必须提醒一点：无忧选不适合有传承需求的朋友。

为什么？因为无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。如果你买这份保险是想传给下一代，让它在账户里继续增值几十年，那无忧选就不适合你。

如果一定要用无忧选，我的建议是在保单20年之后再启动。前20年让终期红利充分增值，20年后再转换成确定的现金流，两边都不耽误。

底层逻辑：终期红利结构

说了这么多功能，你可能会好奇：宏挚传承凭什么能做到这些？

答案藏在它的收益结构里。

市面上大多数储蓄分红险都有两种红利：复归红利和终期红利。复归红利每年派发，一旦派发就变成保证收益；终期红利只有在退保或身故时才能拿到，中间会随着投资表现波动。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这种结构有什么好处？终期红利增值快，回本快。 因为没有每年派发复归红利的"负担"，所有的投资收益都可以继续滚动增值，复利效应更强。这也是为什么宏挚传承能做到市面上各种缴费期预期回本最快。

但这种结构也有缺点：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

复归红利就像"定期存款"，每年锁定一部分收益，心里踏实。终期红利就像"股票"，涨的时候很爽，跌的时候也慌。全仓终期红利，意味着你的收益完全跟着保险公司的投资表现走，波动更大。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"功能——让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流，相当于给自己买了个"保险"。

这就是宏挚传承的设计逻辑：用纯终期红利结构换取更快的回本速度和更高的长期收益，同时用"回本选"和"无忧选"两个功能来对冲不确定性。

未雨绸缪，这四个字用在宏挚传承的产品设计上，再合适不过。

附录：常规提领密码表

最后附上宏挚传承的常规提领密码表，方便你根据自己的缴费年期和提取计划来选择。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。不同缴费年期对应不同的提领密码。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的5%直到终身（125提领），或者第4年开始每年领6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的7%直到终身（567提领），或者第10年开始每年领9%（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。 也就是说，你按这个比例领，保单不会因为现金价值不足而失效，可以一直领到终身。

需要注意的是最低保费要求：整付保费最低年缴**$6,500**，5年交最低年缴**$2,500**。

最后说一句：关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，宏挚传承的回本提领、无忧选把灵活度玩出了新花样。选哪个，取决于你更看重什么。

大贺说点心里话

写了这么多，其实核心就一句话：买港险不难，难的是买对、买划算。同样的产品，不同的渠道，价格可能差出一大截。