国寿万里优悠：3.88%保证派息？我帮你把真相扒干净了

你好，我是大贺。

最近国寿万里优悠在朋友圈刷屏了，"每年保证派息3.88%"的宣传语看得人心痒痒。说实话，刚看到的时候我也兴奋了一下——保证派息、国家队出品，这几个标签放一起确实很能打。

但是，别看广告，看条款。

我把产品拆了个底朝天，发现这个3.88%里头有点门道。今天就用数据说话，帮你把坑先踩一遍。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你的资产配置里，有没有一笔钱是「绝对不能出错」的？

如果你有孩子，你一定懂。孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业，哪一样能靠"今年分红好不好"来决定？

你总不能说，今年保险分红不行，孩子学费不交了吧。

如果你35岁左右，你可能更懂。人到35，在职场中狗都不如。

今天还是骨干，明天可能就被优化。早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

知道自己饿不死，这很重要。

这款产品，解决的就是这类"不能出错的钱"。

场景一：给孩子的30年确定现金流

如果你刚有了孩子，想给他准备一笔教育金。

这款产品的设计刚好能覆盖孩子成长的关键阶段：给刚出生的孩子买，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。每一年的利息都是确定的，白纸黑字写在合同里。

作为学费、教育金特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。可以继续给孩子支持，你自己想拿走补充养老金也行，账户里剩下的本金还能传承给孙子。

场景二：给35岁的自己一份兜底

如果你35岁左右，正处于职场的"危险期"。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。这25年，正好覆盖了职场最不确定的阶段。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。此时保险账户里每年的分红还能让养老金更上一层楼。

产品核心：保证派息3.73%的真相

好，场景讲完了，现在来拆产品。先搞清楚规则，再决定要不要买。

我以40岁女性、每年交20万、交5年、总保费100万为例。

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但注意，派息金额不是38800元。

所有跟你说派息**3.88%**的人全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

所谓的3.88%，是指派发基本金额的3.88%，而基本金额不等于保费。

100万保费对应的基本金额是961585，产品实际派息率是3.73%（37310÷100万）。

数字不会骗人。3.73%是完全确定的，但跟宣传的3.88%还是有差距。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

从保单第5年每年领3.73万利息，领到保单第30年，总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万。

如果领到90岁（保单50年），本金能涨到近400万。

传承功能：无限次更换被保人

这个产品还有个亮点：无限传承，吃息永动机。

保单满一周年后可无限次更改被保人，第5个保单周年日起可行使保单分拆权益。每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

安全背书：国家队的实力

买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

国寿过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

产品从保单第5年开始派息。这个速度，在内地算快的。

但是在香港不够看——其他派息类产品可能下个月就派息。

保证派息只持续到保单第30年，30年之后的现金流是周年红利，属于非保证。

保证回本时间需要25年，属于非常慢的。

使用范围比较窄，如果你追求快速回本、高收益回报，都不适合。

大贺说点心里话

产品拆完了，适不适合你，关键看你要解决什么问题。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。