宏利「宏挚家传承」：吊打友邦环宇盈活？我扒了5款港险，发现3个被忽略的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。但是很多人只看收益，忽略了一个关键指标——如果你搞错了，可能白白损失好几万。

今天这篇文章，我帮你们把市面上最火的几款产品扒了个底朝天，说点大实话。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。但是有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。说的就是宏利，这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

没错，就是现在被市场热捧的宏利「宏挚家传承」。

拿到产品一手资料之后，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，港险市场的C位，怕是要换人了。

别被营销话术忽悠了，咱们用数据说话。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买之前先想清楚这几点：储蓄险的核心竞争力是什么？不是花里胡哨的功能，而是多快能让你的钱滚到6.5%的复利上限。

这个细节很多人忽略了——同样是6.5%，早3年到达和晚3年到达，30年后的差距可能是几十万。

来看数据：

• 宏利宏挚家传承：26年登顶6.5%
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，可以说是目前市场的最强者。

很多销售只会告诉你"收益都差不多"。但是这3年的差距，放到50年的维度看，复利差异是很可观的。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事。但是钱什么时候能拿回来，才是很多人真正关心的。

我帮你们踩过的坑：有些产品收益看着挺美。但是保证回本要等25年——万一中途急用钱，亏着退保，那才叫欲哭无泪。

先看保证回本期（最坏情况下多久能回本）：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年（最慢）

再看预期回本期（正常情况下多久能回本）：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利家传承回本比较快，6年预期回本，16年保证回本。

这意味着什么？如果你5年交完保费，第6年账户价值就超过了你交的总保费。安全垫够厚，心里踏实。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这两款产品是目前市场上最热门的"传承型"储蓄险，很多人在它俩之间纠结。

我把它们的收益拉了个详细对比表：

说几个关键发现：第一，前30年宏利领先，30年后友邦追上来。

宏利的优势期在前30年，而友邦的优势期在30年之后。但是通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。第30年开始，两者的IRR都稳定在6.5%，总收益差值也趋于稳定。

第二，光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

尤其是第10-25年这个区间，宏利的累计收益领先幅度最大。如果你的投资周期是20-30年（比如给孩子存教育金、自己存养老金），宏利的性价比更高。

第三，有个细节很多人忽略了：567提领。

什么是567？就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式。

友邦环宇盈活不支持567提取——提7%的话，保单会断。而宏挚家传承可以支持567提领，虽然总体表现也不算惊艳。但是至少给了你更多选择空间。

所以这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前期收益和登顶速度，选宏利
• 如果你更看重品牌和超长期（50年以上）收益，选友邦

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说点大实话：宏利家传承能做到这么快的前期高速增长，是有代价的。

代价就是：提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领：

友邦环宇盈活直接断单，宏利虽然能撑住。但是总体表现也是平平。

安盛和永明在第100年余额跃升至1647万，远超其他产品。

所以结论很清楚：

• 安盛盛利2和永明万年青星河尊享2是"提领之王"
• 宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它滚，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。如果你有现金流规划，比如打算退休后每年从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，在功能创新上，我也看到了保司的诚意。

缴费灵活性方面，宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

功能创新方面，有两个我觉得非常实用：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。关键是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升。有了这个功能，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女（提领不超过**50%**总现价）。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的退保流程。

综合评分：各产品适合什么人？

扒了这么多数据，最后帮你们做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值
• 看重登顶速度，希望更快到达**6.5%**收益上限
• 有海外升学或移民规划的家庭（灵活取功能实用）
• 相比主流主打长期传承的产品（友邦环宇盈活），综合收益更高

什么人不太适合？

• 有明确现金流规划，需要定期从保单提领的人

这种情况，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

2025年银行理财收益持续走低，多家银行甚至出现利率倒挂——5年期定存利率低于3年期。在这种低利率环境下，能锁定**6.5%**长期收益的港险，确实值得重新审视。

但是买之前先想清楚这几点：你的投资周期是多长？中途需不需要用钱？对提领有没有要求？想清楚了再下手，别被营销话术忽悠了。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。