安盛盛利2：全港唯一557提领，但有两个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。政策已经告诉你答案了。别指望一条腿走路，养老这件事，必须提前准备第二条腿。最近很多人问我：港险能不能当养老金用？每年稳定提取现金流，靠谱吗？今天我就用安盛盛利2这款产品，带你算一算这笔账。

你想要的现金流，港险能给吗？

先说结论：能，而且盛利2给得特别猛。5年缴费，从保单第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提下去，永不断单。这个数字意味着什么？假设你交了50万美元，从第5年开始，每年能拿3.5万美元，折合人民币25万左右。一直拿，拿到70岁、80岁、90岁，保单还有钱。更关键的是，提领之后，剩余收益完全吊打市场其它所有产品。不是我吹，这笔账你自己算。

场景一：每年稳定提取7%是什么体验？

我拿一个真实案例给你看。30岁女性，6万美元5年缴，从第5年开始每年提取总保费的7%，也就是每年提2.1万美元。第10年，盛利2的现金价值是267,803美元，IRR达到3.85%。同样的条件，星河尊享2只有240,527美元，IRR才2.85%。差距有多大？光第10年就差了2.7万美元。更狠的是后面。星河尊享2在第63年断单了，钱提完了，保单没了。而盛利2呢？提到第70年还有150万美元躺在账户里，IRR稳定在6.5%。提前20年准备不算早，但你得选对产品。市场上其它所有产品，没有一个能做到557提领。它是全港唯一，实力超级恐怖。这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

场景二：不急用钱，让它自己长

有人说：我现在不需要现金流，就想让钱躺着增值，盛利2行不行？行，而且是综合成绩最好的。不提取情况下，5年缴费，盛利2前10年、20年、30年的IRR分别是3.52%、5.82%、6.5%。0岁男孩，10万美元5年缴，第10年现金价值66万美元，第20年138万美元，第30年292万美元。30年翻了将近6倍。跟市场主流产品对比，前10年、20年收益最高的是宏挚传承，但20年之后增长乏力，被反超了。盛利2呢？第一圈虽然不是冲在最前面的，但紧跟着前两名跑，第二圈和友邦保诚一样，最先冲过终点。论静态收益，盛利的综合成绩是最好的。

场景三：孩子出国，需要外币怎么办？

很多家长买港险，是为了给孩子攒教育金。但孩子去英国读书要英镑，去澳洲要澳元，去加拿大要加币，保单是美元怎么办？盛利2的货币转换功能，支持9种货币互相转换：美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元。而且，货币转换0手续费，从第3个保单周年日开始就能转。0手续费在整个市场里都是很少见的，安盛这次给足了诚意。更实用的是它首创的双货币户口功能，从第5个保单周年日起可以用。什么意思呢？你不用把整个保单都换成外币，可以把一部分钱放到外币户口，随用随取，还有活期利息。比如孩子去英国读书，你把部分红利锁定到英镑户口，每学期直接取，不用再换汇，省心省钱。这个功能很实用，可以把保单里一部分钱放到外币户口，也有活期利息。

场景四：给家人定期打钱，不想操心

安联集团《2025年安联全球养老金报告》有个数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。中国基本养老保险抚养比降到2.65:1，低于国际警戒线3:1。算一算你的养老缺口，社保养老金替代率不足40%，退休后收入直接腰斩。盛利2有个财富管家功能，是安盛首创的，其它保司有类似功能但都不如安盛做得好。你可以为最多3位收款人预先设定开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。举个例子：你设定好，从60岁开始，每月给自己打1万块养老金；同时从65岁开始，每月给父母打5000块生活费；孩子30岁结婚时，一次性打20万。一个指令，多次执行，不用你操心。保单直接打给第三方，不经过你的账户，隐私性也很好。这个功能很适合高净值客户，类似于给自己设计了一份私人年金。还有一个细节：普通香港储蓄分红险身故最低赔付保费的101%-105%，几乎没有身故杠杆。而盛利2满足一定条件，身故最低可以赔付总保费的130%。身故赔付给足了关怀。

为什么敢提这么多？看结构和实力

很多人问我：每年提7%，不会把保单提空吗？不会。原因在于产品结构。盛利2的保额增值红利（类似复归红利）在总现金价值中的占比非常高。复归越多，保单结构越稳，越适合提领。566提取（5年缴费，第6年开始每年提取本金6%），提取后20年复利达6.41%，第26年达到6.5%。再看安盛这家公司的分红实现率。过往分红实现率在90%以上的数据占比七成以上，周年/复归/终期红利的平均值都在95%以上。安盛是稳健选手的代表。作为全球最大的保司之一，这个实力是撑得住的。

也有不完美：你需要知道的两点

说完优点，也得坦诚告诉你盛利2的两个瑕疵。第一，保证回本比较慢。5年缴费的话，保证回本时间是25年，长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。有舍有得，盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。不过，香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。如果实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。第二，支持红利锁定但不支持解锁。对于懂投资的朋友，红利锁定和解锁是很棒的功能，可以根据市场情况止盈或重新投入。盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。这是一个遗憾。不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。

大贺说点心里话

盛利2有一些小问题，但仍是市场上最强的产品之一。养老这件事，提前20年准备真不算早。不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。