糖尿病（2型糖尿病（无并发症））投保德华安顾全医保·免健告医疗险被拒？这些坑先避开

2026-06-26 17:50 来源：网友分享

哎哟喂，各位街坊邻居，老少爷们儿，今儿个咱唠点儿实在的前两天我那老邻居张叔拉着我，手里攥着一份拒赔通知，脸都绿了，说自个儿有2型糖尿病，没并发症，血糖控制得也挺好，寻思买个医疗险兜个底，结果被拒了他买那产品名字还挺长，叫“德华安顾全医保·免健告医疗险”，心说这都“免健告”了咋还能被拒呢？我当时一拍大腿，您这踩坑了呀！糖尿病在保险公司眼里，那就是个“事儿精”，哪怕您没并发症，他们也得掂量掂量今儿咱不聊那被拒的糟心事儿，咱聊聊另一款对咱糖友真正友好的产品——心医保（免健告版），这可是德华安顾人寿家的亲儿

先给您吃个定心丸，心医保（免健告版）这个“免健告”仨字儿，那是真免，不是噱头啥意思？就是您有2型糖尿病，只要没并发症，直接能买，不用在那儿填好几页的健康问卷，心惊胆战地等着审核这产品最牛的一点，也是您最该记住的一句话——可保一般既往症 来，把这句话刻在脑子里啥叫既往症？就是您买保险之前就有的老毛病市面上99%的医疗险，对既往症都是大门一关，您糖尿病去看个门诊开个药，对不起，不赔但这款心医保，它敢保！您糖尿病相关的住院、检查、药品，只要过了等待期，照赔不误这就好比您家水管子早就有点漏水，别的保险公司都不管，这家公司说：“没事儿，我给您修！”是不是够意思？

咱看看它能保啥核心保障这块儿，它掰成了几大块，我给您当回人肉翻译机首先是一般医疗，保额200万您记住喽，它有个免赔额，社保内5000元，社保外1万，这俩是分开算的，不是加起来1.5万啥意思？比如说您住院花了5万，社保报了2万，剩下的3万里头，属于社保内的部分，您自己掏5000，剩下的100%报销；属于社保外的自费药、自费项目，您自己掏1万，剩下的它全包这规则听着有点绕，但用起来您就明白了，门槛不算高，比那些动不动2万免赔额的玩意儿强多了然后是重疾医疗，也是200万，这个更痛快，0免赔！只要确诊了合同里说的大病，比如癌症、心梗、脑中风后遗症啥的，花多少报多少，一块钱门槛都没有我楼下水果摊王姐去年乳腺癌，住院手术化疗，前前后后花了二十多万，她要有这0免赔的重疾医疗，社保报完剩下的部分，保险公司全兜，那真能救命

还有些硬核保障，您得听仔细了 特定药品150万，0免赔，那些治癌症的天价靶向药，外面药店买的那种，能报60%到100% 质子重离子100万，0免赔，上海那台几千万的机器，专门定点爆破肿瘤，效果好副作用小，但贼贵，有它就不怕了 特定器械150万，也是0免赔，比如女性乳腺癌术后用的义乳，或者一些植入体内的器械，能报60%到100% 还有个癌症院外用药基因检测2万块，0免赔，这玩意儿是做精准靶向治疗前必须做的，不然吃错药不白花钱还耽误病吗？您瞅瞅，这些保障堆一块儿，是不是把大病治疗的边边角角都照顾到了？

增值服务这块儿，心医保也挺会来事儿就医绿通，就是您得了大病能给您加塞儿挂专家号、安排住院，还能搞个多学科会诊，一堆专家围着您一个人转费用垫付，住院没钱交押金？一个电话保险公司先把钱打过去，解您燃眉之急还有药品直付，有些药您不用自己掏钱买，保险公司直接跟药房结算这些服务平常看着没啥，真到病了走投无路的时候，那就是救命的绳索

咱再来说说续保，这可是个要命的细节这款心医保是5年保证续保 啥概念？就是说您买了，这5年内哪怕理赔过，哪怕身体变差了，哪怕产品停售了，它都得让您续下去，保费也不会单独给您涨价这可是写在合同里的，硬邦邦的承诺别小看这5年，多少医疗险是今年买了明年审核不过就不让续了，跟搞年货似的，一年一哆嗦有这5年保证续保兜着，咱心里踏实多了保费怎么交呢？交一年保一年，28天到65岁的人都能买，等于是您每年交钱续约，但5年一个大周期等待期90天，这三个月内发生的病不赔，这是规矩，过了这坎儿就正式上岗了注意啊，高危职业买不了，比如天天爬高压线的、下矿井的，这也能理解，人家也得控制风险嘛

来，咱举个例子，把这事儿说活了就说我二舅吧，58岁，有2型糖尿病，血糖控制得挺稳，没别的毛病他给自个儿买了这心医保（免健告版），首年保费大概1600多块，不到两千结果买了半年后，有一天晚上突然胸口闷，出冷汗，赶紧送医院，一查，急性心梗得，马上手术，装了俩支架住院加手术，前前后后花了快10万，社保报了5万剩下的5万，咱来算算怎么赔因为是重疾医疗，0免赔！社保报完剩下的那5万，只要是合理且必要的治疗费，保险公司就100%报销等于我二舅自己就掏了几顿饭钱他后来逢人就说：“要不是那1600块钱，我这棺材本儿就得掏出去一大半 ”这就是重疾0免赔的威力，关键时刻，那就是真金白银拍在您面前

您听着是不是特心动？别急，咱夸了半天，也得把三盆冷水给您泼透了这是买任何医疗险都要躲的坑，您记住喽：

第一大坑：以为啥既往症都保 免健告、保既往症，是这个产品最大的亮点，但它不是天上掉馅饼人家保的是一般既往症，意思是您买之前得的、没被列入严重既往症清单的毛病 2型糖尿病无并发症，正好卡在可以保的范畴里，您能踏实但您要是已经有了糖尿病眼病、糖尿病足、尿毒症这些并发症，对不起，那算严重既往症，人家不保这部分的治疗费所以您买的时候，一定睁大眼看清，自己那点老毛病到底在不在可保范围内别听代理人忽悠，自己对着条款瞧，白纸黑字最实在

第二大坑：免赔额是分开算的 这个我前面提了，这里再敲黑板！社保内5000元免赔，社保外1万元免赔很多老哥老姐以为是一共1.5万免赔，或者一共5000免赔，都不是！它是各算各的有时候您花了一大笔钱，但恰好都压在某一项免赔额里，就报不出钱来比如您住院全是自费药，那您得自己扛1万块的门槛这点您得自己心里有小算盘，别到时候理赔了发现金额对不上，又骂保险公司是骗子

第三大坑：报销比例不是全100% 您听好喽，一般医疗和重疾医疗是100%报销不假，但您看清楚，特定药品和特定器械，写的是“60%到100%报销” 这中间差着40%呢，能差出大几万甚至十几万为啥有这差价？因为这得看您用的药或者器械是不是在保险公司的指定清单里，还得看您的治疗方式是不是符合他们的理赔标准您想报销100%，那就得严格按照人家的游戏规则来这规矩不是心医保独有，但咱得门儿清用之前最好打客服电话问问，这个药、这个器械，能报多少比例，做到心中有数

老哥老姐们，记住一句我唠叨了八百遍的话：没有完美的保险，只有最适合您那堆毛病的保险 心医保（免健告版）这款产品，最适合就是像咱张叔、我二舅这样的，有点小毛病，比如2型糖尿病无并发症，被别的医疗险当瘟神一样躲着，但又急需一份兜底保障的人它的5年保证续保和保一般既往症，就是两根救命稻草，您得抓住了但您别稀里糊涂买，把免赔额怎么算、报销比例咋规定的，跟家里孩子一块儿研究透了别等生病了躺在病床上，还得跟保险公司斗智斗勇，那就太遭罪了行了，今儿就磨叽到这儿，祝咱老街坊们个个身体硬朗，买的保险全用不上，但真要用的时候，它绝不含糊！