立桥、太平洋这3款港险保底复利近5%，99%的人买前没比较过这组数据

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄延至63岁，女职工延至55-58岁。更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提到20年。

养老这事儿，越早规划越轻松。

但很多人还在纠结一个问题：港险分红不确定，保底太低，万一拿不到怎么办？

这笔账很多人没算过——港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。加上分红，预期复利能做到5%以上。有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

今天我就按"你的钱想放多久"，帮你匹配最适合的高保底产品。

场景一：5年短期闲钱，不想锁太久

如果你手里有一笔闲钱，5年内可能要用，又不想放银行吃灰。

**立桥「智选储蓄保」**是目前短期高保底的天花板。

我帮你算一下：40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际只交93万进去。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题，不能不说。

**第一，最佳使用方式就是第5年退保。**持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

**第二，5年期限太短，汇率波动风险较大。**如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期美元配置需求，不适合养老规划。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱10年、20年都不急用，就想让它安安静静地长大。

**太平洋人寿「世代鑫享」**是分红型增额寿里的标杆。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这款产品的特点是"稳"——保底够高，分红也不虚。

为什么不选内地分红险

有人会问：内地不是也有分红增额寿吗？

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

光靠社保肯定不够。安联集团2025年的报告显示，全球养老金缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

等退休再想就晚了。

场景三：养老现金流，每年领钱

这是我最想重点讲的场景。

很多人规划养老，只想着"攒够多少钱"，却没想过"每年能领多少钱"。

养老的核心不是账户数字，而是稳定的现金流。

**太平洋人寿「鑫相伴」**是一款分红型快返年金，专门解决这个问题。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

我帮你算一下：领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品的精髓在于：你不用操心什么时候取、取多少，保险公司每年自动打钱给你。

延迟退休来了，社保替代率又低，这种"活多久领多久"的年金，才是真正的养老底气。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

还有一类人，既想要高保底，又担心美元汇率波动。

太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

养老规划这件事，真的是越早越轻松。今天帮你梳理了3款高保底产品，但具体怎么买、怎么配，还有更省钱的方式。