56%高净值抢配的港险真的香吗？宏挚传承/匠心传承2选购避坑指南

你好，我是大贺。

最近胡润百富发布了一份报告，数据让我有点惊讶：**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以57%的占比成为首选，而中国香港以52%**的占比成为境外投资首选目的地。

很多人第一反应是："这是有钱人的游戏，跟我没关系。"

但今天我想告诉你一个事实：香港储蓄险从来不是高净值人群的专属。从年缴7300元人民币到年缴百万美元，从刚工作的年轻人到身家过亿的企业主，都能找到适合自己的入口。

关键不是你有多少钱，而是你知不知道怎么配。

先搞清楚：你属于哪个预算区间？

很多人对港险有误解，觉得"没个几十万根本别想"。

实际上，香港储蓄险的起投门槛比你想的低得多。根据市场情况，主流产品的最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间，折合人民币三四万块钱就能启动。

我一般建议用**家庭年收入的10%-20%**来投保。比如家庭年收入30万人民币，年缴3-6万，既不影响日常开支，又能启动美元资产积累。

按这个逻辑，我把读者大致分成三类：

• 年轻家庭：总预算10-15万人民币，追求低门槛入场
• 留学家庭：总预算50-80万美元，需要教育金专项规划
• 高净值/企业主家庭：总预算20万美元以上，核心诉求是资产隔离和传承

找到你的位置，往下看对应的方案。

场景一：年轻家庭的第一份港险

如果你的预算在10-15万人民币左右，恭喜你，这个区间的选择其实不少。

先说一个"反常识"的事：起投门槛低≠总投入少。

港险需要持续缴纳5到10年甚至更长时间，所以别只看年缴多少，要算总保费。

如果你的总预算低于1万美元（约7万人民币），说实话，我不太建议考虑港险——毕竟还要专门跑一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来，划不来。

但如果你的预算能到12-15万人民币，就完全可以上车了。

推荐方案一：宏利「宏挚传承」

这款产品的门槛非常友好。15年交的话，最低投保金额只要1000美元/年，折合人民币约7300元/年。

如果选5年缴，年缴2500美元（约1.8万人民币），5年总保费门槛只有12.5万人民币。

推荐方案二：立桥「息享年年」

如果你更偏好中短期、类似银行存单的产品，可以看看这款。整付和5年缴的最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币），保障期20年或30年，确定性更强。

年轻家庭的核心策略是：拉长缴费年限，用时间换空间。

保费积少成多，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。

这笔钱放着不动，20年、30年后回头看，复利效应远超银行定存。

场景二：留学家庭的教育金规划

如果你家有孩子要出国读书，这部分一定要仔细看。

先看一组数据。据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示：

• 每年留学开销20-50万区间的占39.65%
• 50-80万区间的占20.26%
• 100万以上的占9.25%

按照英美顶尖学校的费用，（本科费用+生活费）×1.2（通胀预留），我建议留学教育金配置50-80万美金。

这里重点推荐周大福「匠心传承2」，原因很简单：提领方式太灵活了。

这款产品支持567、566、557、56789等多种提领方式。以"567提领"为例：5年缴完后，从第6个保单年度起，每年提取已缴保费总额的7%，一直提到100岁。

算一笔账：5年缴25万美元总保费，第6年起每年提领7%，就是1.75万美金（约12.5万人民币）。这笔钱可以作为孩子留学期间的零花钱、生活费补充。

如果想覆盖学费和全部生活费，把预算调整到50-80万美元就够了。

更关键的是，567定期提取后，保单还在继续增值。

看这张对比表，周大福「匠心传承2」在100年总现金价值达到4558.8万美元，远超其他产品。

一边提钱用，一边钱还在滚雪球——这就是复利对抗通胀的威力。

场景三：高净值家庭的资产配置

这部分是写给总预算20万美元以上的朋友的。

说实话，到了这个预算水平，市面上的产品几乎可以随便选。收益率差个零点几，对你来说不是最重要的事。

真正重要的是什么？

安全。

赚钱是能力，守钱是智慧。我服务过50多个企业主家庭，他们买港险的核心诉求从来不是收益，而是资产隔离和传承。

最近财富传承的风险案例频频上热搜：宗氏家族信托争议、爱马仕继承人被骗150亿……这些事件都在提醒我们，第一代创富者集中步入退休年龄，财富传承从"可选课题"变成了"必答题"。

我的建议是：高净值/企业主家庭配置总资产的30%用于债务隔离，作为整个家庭财务风险的"安全网"。

为什么是港险？因为这笔钱放在香港，很难被追溯。企业风险和家庭资产必须隔离——这是我反复跟客户强调的原则。

而且港险还有一个杀手锏：保单拆分与受保人变更。

你可以把部分资产定向传承给特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。传承不是分钱，是分配机制。

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。**6.5%**复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式——在充足的资金+长期投资的情况下，这些优势会最大化显现。

30%资产做安全网，睡觉都踏实。

通用技巧：优惠叠加省4万美元

不管你属于哪个场景，这部分内容都要认真看。

买车要折扣，买房要返现，买港险更要懂"薅羊毛"。保司每年会推出多轮优惠（尤其季度末、年底），叠加后能大幅降低保费。

这些优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

先看保费优惠。以2025年9月的政策为例：

• 友邦盈御3：年保费≥25万美元，可享**18%**回赠
• 宏利宏挚传承：首年**8%折扣+次年10%**折扣
• 万通富饶千秋：首年**10%折扣+次年最高16%**折扣
• 安盛挚汇：年保费≥20万美元，可享**26%**回赠
• 周大福匠心传承2：首年**8%折扣+次年最高14%**折扣

再看预缴优惠。如果你资金充裕，可以一次性把5年保费预交给保险公司，享受额外的利率优惠：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

算一笔账：以5万美金×5年交，共25万美金为例。

保费优惠+预缴优惠叠加，可以直接少交2.46万-4.3万美元。

4万美元是什么概念？差不多30万人民币。同样的保障，少花30万，这不香吗？

但这里有个关键问题：优惠政策是动态变化的，每个季度甚至每个月都不一样。上面这张表是2025年9月的数据，到你看到这篇文章的时候，政策可能已经更新了。

所以，在投保前一定要确认最新的优惠政策，确保拿到最大力度的折扣。

还有一个很多人不知道的点：不同渠道拿到的优惠力度是不一样的。有些内部渠道能拿到更大的折扣，这个后面我会细说。

产品速查：2025榜单推荐

说了这么多场景和技巧，很多朋友还是想"直接要答案"。

我整理了一份主流产品的收益对比表，以5万美元×5年缴为例：

从数据来看：

• 保诚盈取传家宝：预期IRR 3.74%，100年总收益672,225美元
• 友邦至兴传承：预期IRR 3.77%，100年总收益727,779美元
• 友邦新储蓄保险：预期IRR 3.79%

IRR差距不大，都在3.7%-3.8%之间。但100年总收益的差距就很明显了，友邦比保诚多了5.5万美元。

当然，这只是收益维度的对比。最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

比如：

• 如果你追求灵活提领，周大福「匠心传承2」的567方案更适合
• 如果你追求高保证，立桥「息享年年」确定性更强
• 如果你追求传承功能，要重点看保单拆分和受保人变更条款

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在市场上找到适合自己的产品。关键是：选对产品、叠加优惠，无论预算多少，都有机会通过港险实现理财目标。

大贺说点心里话

今天讲了这么多场景和产品，但有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪买。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。如果你想知道最新的优惠政策和省钱方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。