永明万年青星河尊享II：中年家庭更该看失能和传承

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊永明这次星河系列 II 的升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我先把我的态度放前面。

这次永明升级，我认为很实在。不是那种换个包装，堆几个卖点。它补的是中年家庭最怕的地方。

万一我倒下了。钱还能不能听我的？

到这个年纪，想的就不一样了。年轻时看收益。四五十岁以后，看的是秩序。不是怕穷，是怕乱。

两张王牌里，我更偏向万年青星河尊享II

永明是加拿大百年老牌保司。这个背景不用神化。但做长期储蓄型保单，保司底子很重要。

这次升级，永明动作不小。

港险圈最近升级不少。但真正把中年家庭痛点往深处做的，我会把永明排在前面。

两张产品里，我更倾向万年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是现金流规划。不是单纯讲传承。也不是只做身故后的安排。它更像一张能陪家庭走很久的资金底盘。

养老要用钱。孩子教育要用钱。家里临时周转也要用钱。到了后面，还要考虑钱怎么交下去。

这几个场景，它都能接住。

如果你正在对比香港储蓄型保单。我会把万年青星河尊享II放进优先级很高的一档。

不是说它适合所有人。

短期资金不适合。三五年内要用的钱，也别硬放。港险储蓄产品，本质还是长期资金工具。

但如果这笔钱本来就是长期安排。要兼顾现金流、币种、传承、失能后的控制权。那这款值得认真看。

我对它的判断很明确。

中年家庭做长期现金流规划，万年青星河尊享II比很多只会讲演示收益的产品更值得放前面。

9种投保货币，真正有用的是选择权

这次货币升级，看着像是产品配置变多。

原来有 6 种货币。美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增 3 种。新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种货币可选投保。

这件事对年轻人可能没那么敏感。对中年家庭很不一样。

孩子将来可能去欧洲。欧元就有用。

家里考虑新加坡身份。新币就有用。

有些家庭开始看中东资产。迪拉姆也有入口。

我更在意另一点。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这句话很关键。

很多多币种保单，表面上给你很多选择。可一切换，收益结构就变了。或者成本藏在后面。

永明这次这个设计，我觉得是加分项。

多币种保单里，收益零损耗不常见。尤其是长期保单。十几年、二十几年后，你生活在哪里，孩子在哪里，资产在哪里，都可能变。

现在给自己留一个低摩擦切换的空间。很实在。

再加上 SunWallet 钱包。对外提取支持17种货币。里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这就不是简单换汇问题了。

它解决的是跨境生活的钱从哪里来。怎么拿。拿什么币种。

如果你家未来有留学、旅居、跨境医疗、海外养老规划，这个货币升级不是锦上添花。它是实用功能。

不过也提醒一句。

不要因为有 9 种货币，就觉得自己必须选小众币种。普通家庭还是先看未来主要支出在哪个地区。

币种服务生活。不要反过来被币种牵着走。

3+3+3传承结构，重点不是复杂，是不乱

传承这块，是这次升级里我很看重的地方。

永明新增了一个安排。叫受益人保单暂托。

简单讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。不是人走了，保单就断了。

这对长期储蓄型保单很重要。

很多人买保单时，只写一个受益人。觉得这就够了。

真到家庭发生变化时，问题会出来。

受益人如果是未成年人怎么办？

下一任保单主权人还没准备好怎么办？

家里有多个孩子。谁先接。谁后接。谁临时管理。谁最终继承。

这些都不是小事。

这次永明把结构做得更细。

后补保单主权人可指定3位。还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。可以定义权限。也可以指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

最后形成的是三重结构。

受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

听起来有点专业。

说白了，就是给保单装了一套自动交接系统。

人算不如天算。提前堵死。

我很不喜欢那种传承方案。讲得很漂亮。落到具体执行，就靠家人临场沟通。

中年家庭最怕这个。

钱不是没有。人也不是不爱家。问题是突发事件一来，所有人都慌。每个人理解不同。亲戚再一掺和，就乱了。

这套 3+3+3 的意义，不是把事情搞复杂。

它恰恰是把复杂的家庭关系，提前写成规则。

你想让钱往哪里走。谁先管。谁后接。什么时候交。最好清醒时就写清楚。

这点我很支持。

失能安排，是这次升级最打动我的地方

这章我想多说几句。

身故传承，大家还能理解。失能安排，很多人会回避。

但我做了 9 年港险。服务过很多一代创富家庭。我越来越确定一件事。

中年家庭真正怕的，不是人走了。是人还在，但不能做决定了。

这才麻烦。

你躺在病床上。意识不清。保单还在。钱也在。家人急着用钱。可谁能动？谁有权签？谁来领取？谁能转让？

这不是电影情节。

这几年，大家对认知障碍和失能的感知越来越强。

公开资料里，《中国阿尔茨海默病报告2024》及国家卫健委 2025 年披露数据提到，中国 60 岁以上老年痴呆患病人数超过1500万。预计 2030 年将达2220万。轻度认知障碍人群达3877万。

这个数字摆在这里。你很难再把它当成很远的事。

还有一个现象也很明显。

中国公证协会 2025 年披露过，2024 年全国意定监护公证办理量同比增长超40%。

这说明什么？

越来越多中年人开始提前安排一件事。

万一我失能了，钱由谁管？

永明这次新增的丧失行为能力转让，就是对应这个问题。

你可以预先指定一位或多位家庭成员为保单转让继承人。

转让方式也能设。

可以是100%转让保单。也可以是25%比例以上多人转让保单。

这就很具体。

不是一句“家人以后处理”。而是把权利交接路径写进安排里。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。

领取也能设规则。

可以100%领取保障。也可以25%比例以上多人领取。还能定领取顺序。

我认为这是非常关键的升级。

这不只是功能优化。

这是给全家人留条后路。

很多家庭的问题，不是没买保险。

是买了以后，关键时刻没人能用。

这才是最难受的。

你以为钱在保单里很安全。可当签字权、领取权、控制权卡住时，安全就变成了僵硬。

我对这类安排的态度很明确。

45岁以上家庭，做港险储蓄规划时，失能后的控制权安排必须看。

只看收益，我觉得太浅。

只看回本，我也觉得不够。

到了这个阶段，钱要听自己的。哪怕有一天自己说不了话，也要让钱按自己以前定好的话去走。

这才是规划。

这次升级的本质，是把漏洞提前补上

我们把这次升级放在一起看。

保单货币扩展到9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承中可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来 1 位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这几条放在一起，你会发现永明这次不是在堆配置。

它补的是生活里最容易出问题的环节。

货币选择更多。未来生活变化时，不至于被币种卡住。

传承路径更稳。家庭交接时，不至于靠临场发挥。

失能安排更细。人不能做决定时，钱还可以按你的意思走。

我对这次升级的评价比较高。

尤其是万年青星河尊享II。

如果你是中年家庭。手里有一笔长期不用的钱。想做养老、教育储备、家庭备用金。还想把未来交接安排讲清楚。

这款可以重点看。

但如果你只想追短期收益。或者三五年内可能要大额取用。那我不建议你把它当短期理财。

港险不是这么用的。

它真正适合的，是提前把钱、时间、家人、风险，都放到一张长期地图里。

永明这次升级最有价值的点，也不是告诉你未来收益会有多高。

而是让你在还能安排的时候，把每一步用钱和传钱的路径，握在自己手里。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，别只问哪款收益高。更该问的是，这笔钱以后怎么用，谁能用，出事时还能不能按你的意思走。

真正的信息差，往往藏在产品条款和购买路径里。你可以找我把方案拆开看一遍。