永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

养老这件事，我研究了5年，写过上百篇规划文章，见过太多人"等退休再说"，结果真到了那天，发现钱根本不够花。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，一个数字让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国60岁以上人口首次突破3亿，社保养老金替代率可能降到30%-40%。退休前月薪1万，退休后可能只拿4千。

这个缺口你要知道，现在不准备以后就晚了。

今天测评的这款产品——永明万年青星河尊享2，恰好能解决养老规划中最核心的问题：

怎么在需要用钱的时候，安全、灵活地把钱提出来。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限变成6.5%，不少朋友问我：是不是收益被锁死了？

我帮你算过，这个担心其实多余。

新规限制的是保司演示的收益，不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资渠道并没有变窄。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点才浮出水面——

谁的提领更灵活、谁的兑现能力更强，才是接下来比拼的关键。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品拉在一起做了对比：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

整体看下来，这款产品算一个中规中矩的稳健派，前30年收益表现能挤进榜单前三。后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，差距也就不大了。

性价比真的挺不错的。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

养老这件事，光看账面数字没用，关键是钱能不能在你需要的时候拿出来。

这款产品延续着"提领王者"的风范，提供了多种方案：

早提领方案（适合教育金、提前养老）

• 2/2/5：两年缴费，第2年起每年领**5%**总保费，终身领取
• 2/3/6：两年缴费，第3年起每年领6%
• 5/6/7：五年缴费，第6年起每年领7%

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

晚提领方案（适合长期养老规划）

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取150%总保费，之后每年领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，之后每年领8%

2025年预计新增退休人员800万，社保"交钱人少、领钱人多"的矛盾越来越突出。用晚提领方案规划养老金，第20年一次性拿回150%，正好覆盖60岁退休的节点。

而且，这些只是保司给的案例，你完全可以根据自己的需求定制提领方案。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，我用真实数据跑了两轮测试。

566提领：5年缴，第6年起每年提15000美金（6%总保费）

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

567提领：5年缴，第6年起每年提17500美金（7%总保费）

567提领状态下也是一样很强，长期账户余额依然领先。

这意味着什么？每年稳定提7%，提到80岁账户里还剩400多万美金。

社保替代率可能只有40%，但这笔钱可以帮你把缺口补上。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

国有几大行的定存利率五年期才**1.3%左右，这3.5%比银行定存还香。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%**兜底——进可攻，退可守。

早规划早安心，这两个功能对养老规划来说太重要了。

保司实力：130年老牌的兑现能力

保司吹得再厉害，最后都得靠兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还能支持美元、人民币、加元等六种货币自由转换，不收手续费。在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，无论身处世界哪个角落都能用当地货币直接支付。

相当于给你提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现不拉胯，和其他产品差距很小。提领状态下，长期稳居榜一。再加上归原红利锁定、**3.5%**利率锁定两大独创功能，进可攻退可守。

养老金替代率可能降到**40%**以下，社保每月发放压力增加240亿元，这些都是正在发生的事。我不贩卖焦虑，但这个缺口你确实要正视。

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划，希望这笔钱能在需要的时候安全、灵活地提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真正能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

算清楚养老账这件事，我帮很多人做过。但光看产品还不够，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。