港险圈出了个搅局者：太保鑫安逸保证30年单利6%，6.5%分红险慌了

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天不绕弯子，直接说一款产品——太保「鑫安逸」。

这产品有意思，值得拿出来单独说说。

6.5%的港险分红险，为什么突然不香了？

港险这两年真的火，来咨询的客户一浪接一浪。

问得最多的是什么？"大贺，6.5%的分红险还值得买吗？"

我做港险10年，6.5%这个数字几乎从没变过。保司喜欢卖这类产品，逻辑很简单：投资不理想就少分红，来者不拒，反正没兑付压力。

听起来不错，但有一个绕不开的核心问题：分红，不保证。

不是说6.5%不好，而是那个6.5%是演示值，不是合同承诺值。

好的时候也许能跑到8%，差的时候？是0都有可能。

香港甚至有保司把已经发出去的分红又"调整"回来过，这事不是没发生过。

所以很多从内地来的客户其实心里有根刺：分红险的收益，到底算不算数？

我不推荐产品，我只摆数据，你自己判断。

但今年开年，香港太保上了一款产品，让我觉得这根刺，终于有了一个答案。

假如回到3年前，你会怎么选？

先问你一个问题。

假如有机会回到2022年，有人给你推一款保证IRR 3.5%、现金价值写进合同的增额寿——你买不买？

现在再想想，2025年9月，内地普通型人身险预定利率正式降到2.0%。

从3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，一路跌下来，很多精算师说，增额终身寿这条路，在内地基本走到头了。

当时没买3.5%增额寿的朋友，多多少少都有点遗憾。

我也接触过不少说"要不是当时犹豫，现在不会这么纠结"的客户。

好消息是，现在有人在香港把这件事重新做了一遍。

和内地以前3.5%的增额寿没啥区别，不画饼，现金价值写进合同，不是演示，不是预期，就是合同里白纸黑字的保证数字。

而且不是某个没听过的小公司在搞——好不容易有个5年期保证收益4.7%的又是个没听过的小公司，这种坑大家都踩够了——这次做这件事的，是太平洋保险。

揭秘：太保鑫安逸，30年保证收益逐年拆解

好了，直接进数据。

太保「鑫安逸」，纯保证收益产品，现金价值全部写进合同。

保证IRR 3.5%（复利），但复利不直观，我给你换算成单利，你更好理解。

演示基准：预缴100万美元，实际已交总保费957,546美元。

关键节点整理如下：

• 第6年：保证退保价值 $1,000,000，保证单利 0.74%，保证IRR 0.73%（回本年限清晰）
• 第10年：保证退保价值 $1,307,670，保证单利 3.66%，保证IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 $1,554,750，保证单利 4.16%，保证IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 $1,853,780，保证单利 4.68%，保证IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 $2,231,800，保证单利 5.32%，保证IRR 3.44%
• 第30年：保证退保价值 $2,712,950，保证单利 6.11%，保证IRR 3.53%

好不好，拉个IRR一算就清楚了。

100万美元进去，30年后保证拿到271万，全程没有一分钱是预期，全是合同保证。

内地现在最好的银行存款能给你多少？5年期大额存单不到2.5%，还锁不了30年。

港险我做了10年，像这类敢保证30年单利最高6%以上的产品，真的是头次见。

大多数过来投保的客户还是奔着6.5%分红险去的。

但这款市场搅局者一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制——喜欢确定性、不喜欢画饼、看重写进合同的东西。

这类客户，太保鑫安逸比分红险香太多了。

还有一个细节必须说：全港限额5亿，卖完就没。

为什么限额？因为保证收益产品，每一分钱都要百分百兑付，保司承担的压力和分红险根本不是一个量级。

保证收益卖多了，保司自己也要掂量掂量。

你可能还想问：汇率风险呢？保司靠谱吗？

先别急着下单，看完全文再做决定也不迟。

我知道读到这里，有两个问题还悬在你心里。

第一个：美元计价，汇率风险怎么办？

这个顾虑很常见，但鑫安逸直接解决了这个问题——支持人民币投保。

不需要先换成美元，直接用人民币进去。

几乎没有汇率风险（当然，完全说0也不严谨，有一点点，但相比美元计价产品已经好太多了）。

第二个：太平洋保险，靠不靠谱？

说"太保"没听过，这个我真的不接受。

太平洋保险是国资背景的上市险企，在A股H股都有上市。

不只是一家保险公司，而是全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险、资产管理，你能想到的保险业务它全能做。

而且根据公开信息，太保寿险香港已完成30亿港元增资，弹药相当充足。

两个顾虑，一并解决。国资背景的上市险企，你真的不用再担心受怕了。

彩蛋：买保险还送养老社区入住权？港险服务的新标杆

这部分是我写这篇文章最想说的内容之一。

经常有客户跟我抱怨："大贺，为什么买了友邦、宏利，连个体检都不送？"

因为香港不是内地，只有内地的保司才喜欢卷服务。

说句实在话，确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

都2026年了，有的外资保司领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来。

有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

落后成什么样了。

而太保不一样，它不仅卷产品，还要卷增值服务。

在香港投保鑫安逸，你可以享受太保在内地的养老社区资源。

更关键的是——香港保单可以直接支付内地养老社区的费用。

担心钱出去回不来？人家帮你打通了这个通路。

太保尊尚会按积分分为五个层级，从超级城市版到家族版，对应不同的养老社区入住资格和权益：

• 225,000-299,999积分：超级城市版，含入住优先资格
• 300,000-499,999积分：精英版，含10万×3年鑫安逸等组合权益、体验入住权+VIP服务包
• 500,000-1,499,999积分：家庭版
• 1,500,000-3,999,999积分：康养香港版
• 4,000,000及以上：家族版，入住资格不限量

除了养老社区，还有一套一体化就医服务：

• 国际二次诊疗意见：海外专家诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：出国就诊前的全流程准备
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗支付协助
• 归国随访服务：病例翻译整理，协助后续治疗在国内落地

这已经不是买保险，是把财富管理+养老规划+就医保障打包进了一张保单。

对比外资保司连个填表系统都没有的服务水平，这个对比真的太鲜明了。

最后的悬念：全港限额5亿，下一次是何时？

到这里，我想用一句话总结太保鑫安逸：

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

6.5%的分红险，我干了10年，产品形态几乎从未变过。

因为这类产品对保司来说压力极小——投资不理想少分红，来者不拒，保司稳赚。

而太保鑫安逸这类纯保证收益产品，每一行数字都写在合同里，百分百兑付，不能少一分。

太保是目前港险市场上，第一个敢做30年保证3.5%复利的保司。

除太保之外，其他中资港险机构暂未推出同类产品。

这不是偶然。这是太保用刚完成的30亿港元增资撑腰、敢接这个承诺的底气。

但正因为承担的压力更大，这类产品一定是限额销售。

全港只有5亿额度，卖完就下架。

保司喜欢卖分红险的逻辑是"来者不拒"，但保证收益产品卖多了，保司真的要掂量自己玩不玩得起。

能抢到这款产品的朋友，我真心觉得值得恭喜。

至于下一次香港再出这样的产品，会是什么时候？

没人知道。

大贺说点心里话

鑫安逸的产品逻辑我都拆完了，但光知道产品还不够——同样一款产品，不同渠道买，成本差距可以非常大。

怎么买、什么时机买、有没有内部政策，这里面的信息差，比你想象的要值钱得多。

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