超越保无忧版长期住院医疗保险承保糖尿病（2型糖尿病（有微血管并发症））吗？大概率拒保详解

哎哟喂，老少爷们儿，咱今天聊点儿实在的 隔壁老张头儿拿着体检报告过来找我，手都在抖——查出来2型糖尿病，还有啥微血管并发症，医生说眼底都有点儿小毛病了 他说想买个保险防身，看见个叫超越保无忧版（免健告）的广告，宣传免健康告知、10年保证续保，还能保重大既往症，心里跟猫抓似的：这玩意儿能买吗？我这糖尿病它真能保？

咱今儿就来掰扯清楚这事儿 不过说结论前，我先给您泼盆冷水——大概率拒保，您别嫌话难听，听我细细道来，省得您白花冤枉钱还耽误事儿

核心结论先撂这儿：超越保无忧版（免健告）虽然免健康告知、保重大既往症，但它那个“重大既往症”清单里，2型糖尿病合并微血管并发症赫然在列 您这情况，以后因为这糖尿病和并发症住院的，一分钱不赔 但要是您得了别的病，比如心脏搭桥、癌症啥的，它照样管 说白了就是，这块儿的门给你焊死了，别的窗户还开着

咱先把这个产品从头到脚捋一遍，您就明白了 这产品是复星联合健康出的，名字起得挺唬人——超越保无忧版，听着就跟超市打折促销似的 它是真有点儿东西：10年保证续保，啥意思？就是这十年里哪怕你理赔过、身体变差了、甚至产品停售了，人家也得接着给你续，每年自动扣费，你不用提心吊胆 这比那些一年一续、动不动就停售的短命保单强太多了 而且免健康告知，买的时候不问你这病那病，直接就能投，特别适合身体有些小毛病、别的保险买不了的朋友

来看它的核心保障，我给您上个图，一目了然：

咱挑重点说人话 计划一和计划二，保额都是一般医疗200万、重疾医疗200万，听着挺唬人对吧？但有个关键——每年2万块钱的免赔额 啥叫免赔额？就是社保报完了，你自己先掏2万，超出的部分它才给你报 举个例子，楼下水果摊王姐乳腺癌住院，总共花了8万，社保报了3万，自己掏了5万 扣除2万免赔额，剩下3万它按100%给你报销 要是重疾住院呢？那厉害了，重疾医疗0免赔，花多少报多少，还给你重疾住院津贴100块钱一天、重症监护室津贴300块一天，外加重疾关爱金2万块——这钱直接打你卡上，不用发票，爱咋花咋花 去年我表姐做手术，就靠这2万块应急交了护工费，解了燃眉之急

还有质子重离子治疗，200万保额，癌症放疗的尖儿货，上海那家医院一个疗程就二三十万，它能全兜 外购药也管——现在医院集采好多进口药买不着，得拿处方去外面买，一盒靶向药上千块，它能报 恶性肿瘤特需医疗也挺实惠，癌症外购药0免赔，报60%到100%，包含199种特定药品，基因检测费都给你报3000块

再看看其他保障这块儿，我放个图：

增值服务也实在：就医绿通帮你插队挂号，质子重离子帮你联系医院，重疾住院还能申请垫付——不用自己先砸锅卖铁凑押金，保险公司直接跟医院结算 还有住院护工服务，重疾了给安排人照顾，省得儿女请假扣工资 这些服务对于咱普通家庭，真到了救命的时候，比钱还管用

投保规则也宽松，看这个图：

18岁到70岁都能买，不限职业，高危的也不拒 等待期60天——就是说你买了以后60天内生病住院，它不赔，过了60天就正经保障上了 10年保证续保，这是白纸黑字写进合同的

说到这儿，您肯定琢磨：这产品看着不赖啊，那为啥我这糖尿病并发症就玄乎了呢？关键就在它那个“重大既往症”条款上 人家写得明明白白，在免责条款第11条：“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”，不赔 而2型糖尿病伴有微血管并发症，就在那个重大既往症清单里

啥是微血管并发症？就是糖尿病把您的小血管给祸害了，体现在眼睛上叫糖尿病视网膜病变，体现在肾上叫糖尿病肾病，体现在脚上那就是糖尿病足 您这都查出来了，说明病程不短了，血管已经受损了 保险公司精得很，它会说：您这病根儿深了，以后因为血糖控制不好引发的心梗、脑梗、肾衰竭、截肢，都跟这个既往症有千丝万缕的联系，统统不赔 您说冤不冤？明明买保险就是为了防这些大病的，结果最可能发生的风险它给排除在外了

但您也别一棍子打死 这产品对别的病照样敞亮 比方说，您明年突然查出来胃癌、肺癌，或者出门被车撞了骨折，或者得了别的跟糖尿病八竿子打不着的重疾，它该怎么赔还怎么赔，200万额度管够 所以它就好比是辆少了个轮子的车，平路还能跑，一遇糖尿病这坑就得栽

咱再来说说重疾险那些普遍的大坑，您记住喽，买任何保险都别踩：

坑一：不是确诊就赔，很多要手术后 好多人以为重疾险跟彩票似的，确诊就给钱 错咧！像严重冠心病，得开胸做了搭桥手术才赔，放个支架算轻症，只赔一部分 我二舅脑梗装支架，以为能赔20万，结果按轻症赔了6万，当场就傻眼了 所以条款得看细，啥情况赔多少，别想当然

坑二：轻症里缺了高发病种等于白买 重疾险前28种病国家统一规定，保险公司玩不出花样 但轻症是各家公司自己定的，有些缺心眼的产品会偷偷抽掉发病率高的轻症，比如把心脏支架、轻度脑中风、原位癌给你摘了 结果你得了这些花大钱的病，一分捞不着 所以轻症保障得全，这几个高发的一定要有

坑三：返还型重疾险就是智商税 啥叫返还型？就是你每年多交好几千，到期没生病把保费还给你 听着划算对吧？咱算个账：同样的保额，返还型一年交8000，消费型一年交3000，多的5000块自己去买个年金或存定期，几十年后利息早超过返还那点了 而且真到用的时候，返还型那点儿保费早被通胀吃没了 所以咱普通家庭，消费型够用，别多花冤枉钱

咱回到超越保无忧版 这产品到底适合谁？我给您捋捋：身体毛病一堆、买不了别的医疗险的，比如有高血压、甲状腺结节、乳腺结节但没被列为重大既往症的，闭眼入，十年踏实 还有就是年龄偏大，60多岁了，别的产品都拒保，这个能兜底 但像您这样，糖尿病已经有并发症了，我劝您三思——您这情况买它，就相当于给癌症、意外买了保险，但给糖尿病这颗定时炸弹买了哑弹，将来真爆了它不响 您要是不差那几百块保费，买了图个心安，也可以，但别指望它能解决糖尿病那摊子事儿

最后再啰嗦一句：保险这东西，买的就是个确定性 您得把条款掰开揉碎看清楚，哪些赔哪些不赔，别光听业务员那张嘴 业务员说“都能保”，出了事他可不替你掏钱 咱社区这些老哥们儿，挣点儿钱不容易，别稀里糊涂就给保险公司捐款了 有不明白的，拿着体检报告来问我，咱一块儿研究，比听那些花言巧语强

行了，今儿就白话到这儿 您记着，保险是好东西，但得买对 糖尿病并发症这事儿，超越保无忧版大概率帮不上忙，咱得另想办法 回头我再聊聊糖尿病能买哪些专项保险 散了散了，买菜的买菜，接孙子的接孙子去吧！