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你好，我是大贺。
今天聊 永M金融（Sun Life）「永Y多元货币保险计划II」，简称 「永Y II」。
这款产品最近被问得很多。
原因也不复杂。
到了2026年，大家看港险储蓄险，已经不只是盯着演示收益了。
2026年4月1日，香港CRS 2.0落地。高净值家庭对资产透明、跨境安排、下一代接班这几件事，会更敏感。
我自己看这类产品，会先问三个问题。
底线在哪里。
钱能不能跟着生活走。
你不在场的时候，这笔钱还能不能按你的意思走。
这三个问题，比一张漂亮的演示表更重要。
永Y II真正强的，是把三个麻烦放在一起解决
如果只看演示收益，很多产品都能讲得很好听。
但我更关心合同里写死的东西。
也关心未来二三十年，家庭结构变化以后，这张保单还能不能用。
永Y II这次比较突出的点，是它不是只做一个单点优势。
它把保证底线、货币弹性、传承架构放在了一起。
和市场上常见的安S盛LII（2年缴）对比，几个差异很直接。
永Y II（3年缴）保证10年回本。
安S盛LII（2年缴）保证18年回本。
这里差了8年。
永Y II长期保证IRR最高1.00%。
安S盛LII大约在0.2%-0.3%。
保证收益这条线，永Y II是安S的3倍以上。
还有一个容易被忽略的地方。
永Y II的归原红利现金价值，一经公布即保证。
安S盛LII的归原红利现金价值，属于非保证。
短期看，差别不一定明显。
时间拉长，差别会越来越大。
币种上也一样。
永Y II的USD、CNY、CAD、AUD四大主流货币，预期收益完全一致。
安S盛LII不同货币收益存在差异。
对跨境家庭来说，这点很关键。
你不能因为孩子去了加拿大，或者未来要用人民币，就被迫在收益和生活便利之间选一个。
传承结构上，永Y II提供3位后备持有人、3位暂托人，还包含保费豁免。
安S盛LII是1位后备持有人、1位暂托人，没有保费豁免。
我的判断很明确。
两款里面，我会优先看永Y II。
不是因为它演示图更好看。
而是这些地方，都是未来几十年真正影响使用感的点。
3年缴保证10年回本，这条底线很重要
买储蓄险，我一直有个习惯。
先看保证。
再看预期。
演示收益是预测。
合同里的保证，才是承诺。
永Y II在2026年初新增了3年缴方案。
这个版本，保证10年回本。
预期最快5年回本。
市场上部分竞品，要15至18年才保证回本。
这不是小差距。
尤其是家里有教育金、移民备用金、养老现金流安排的人。
8年时间，足够改变很多事。
长期保证IRR这块，永Y II最高达1.00%。
市场上部分竞品，大概只有0.2%-0.3%。
我不建议大家把这个数字理解成“收益很高”。
保证IRR本来就不是用来炫耀的。
它更像安全垫。
市场差的时候，它决定你最差能站在哪里。
这点很实在。
3年缴第20年预期回报是6.00%。
第37年预期触及6.5%演示上限。
这些数字可以看。
但我不会只按这个数字下决定。
因为它是预期。
真正让我愿意把永Y II放进候选名单的，是它的保证回本和保证IRR。
底线先站住，后面的增长才有意义。
归原红利公布后锁定，确定性差距会越拉越大
很多人看分红险，会盯着总收益。
但分红里面，也要拆开看。
哪些是保证。
哪些只是展示。
永Y II的归原红利，一经公布，现金价值及面值即刻成为合同保证。
说白了，公布以后就锁住。
不会因为后面市场波动，再被撤回。
这点我很看重。
在港险分红产品里，这属于一梯队设计。
一梯队代表产品，包括万年Q·星H系列II、永Y多元货币计划II。
特点是归原红利面值和现金价值双保证。
二梯队像信S明天、宏Z家传承、环Y盈活、盈J天下。
归原红利现价不保证。
三梯队像宏Z传承。
主要是终期红利，公布后也不保证。
这类差别，前几年不一定刺眼。
二三十年以后，差距会很清楚。
尤其是传承型保单。
不是买了三五年就结束。
它是陪一个家庭走很久。
确定性越早写进合同，越值钱。
六种保单货币加SunWallet，适合跨境家庭想远一点
货币选择，是跨境家庭买储蓄险时最容易看轻的地方。
当下选美元，觉得稳。
十年后，孩子去了英国。
另一个孩子去了加拿大。
父母养老又想回内地。
这时候你才发现，钱每动一次，都可能多一层换汇和手续。
跨币种来回横跳，像钝刀子割肉。
单次不疼。
次数多了就很烦。
永Y II支持美元、人民币、加元、澳元、英镑、港元六种保单货币。
其中美元、人民币、加元、澳元四种货币，预期回报完全一致。
这点对人民币客户很友好。
你选人民币，不会因为币种不同，就在收益上被区别对待。
我觉得这才合理。
客户不该为了生活便利，牺牲收益结构。
也不该为了收益展示，被迫选一个未来未必好用的币种。
更关键的是，永Y II不是只在投保那一刻给你选择。
第3个保单周年日起，可以申请把保单货币换成另一种。
转换时按当时市场汇率直接换算。
不附加调整因子。
这个设计，我认为很实用。
很多家庭不是一开始就知道未来在哪里用钱。
孩子读书目的地会变。
生意收款币种会变。
退休地也可能变。
货币不该把你锁死。
它应该跟着生活走。
再看提取端。
SunWallet平台可提取多达17种货币。
覆盖港元、美元、英镑、日元、欧元、人民币等常见目的地。
每年首次海外汇款手续费为零。
这个规则适用于永Y II等指定产品。
它还可以指定收款人。
提取后，直接打给配偶、父母、子女等。
当然，要符合审查要求。
但方向是清楚的。
这不是只解决“我能不能取”。
而是解决“钱能不能到该到的人手里”。
这点很适合跨境家庭。
比如孩子在英国读书。
生活费可以直接安排。
父母在内地养老。
也能按需要衔接。
家庭资产最怕什么？
最怕账户很多，币种很多，最后谁也说不清钱该怎么走。
永Y II在这一点上，设计是比较顺的。
传承不是写个受益人，而是这条链不能断
做家族传承咨询久了，我越来越觉得。
传承不是给谁的问题。
而是怎么给。
什么时候给。
谁来管。
你不在场的时候，还能不能照你的意思走。
2025年胡润研究院有一组数据。
千万资产家庭里，**72%**把财富传承列为首要财务目标。
比2023年上升18个百分点。
其中**58%**担忧子女挥霍。
这个担心太真实了。
我见过不少家庭。
父母不是怕钱给不到孩子。
他们怕的是一次性给太多。
孩子接不住。
一个月光。
一个刚毕业。
一个婚姻还不稳定。
这时候，巨款直接砸过去，未必是财富。
可能是麻烦。
永Y II可以指定最多3位后补保单主权人。
还能设定先后顺序。
主权人离世后，保单所有权依序转移。
并且免遗产承办程序。
第一顺位无法承接，就顺延第二顺位。
这解决的不是有没有写名字。
而是变故发生后，这条链会不会断。
对年幼的后补保单主权人，还可以指定最多3位保单暂托人。
孩子成年前，由暂托人代为管理。
权限可以提前设定。
比如每年可提取不超过50%保单价值，用于教育开支。
这一步很重要。
替你家孩子想一步。
孩子未成年时，钱不能没人管。
也不能随便被别人管。
暂托人机制，就是在中间搭一座桥。
身故保障也可以拆得更细。
不同受益人，可以分别设定支付方式。
可以即时支付。
也可以延后到孩子特定年龄。
可以一笔过。
也可以分期。
分期还能做定额或递增。
按月或按年都可以。
还可以加上人生事件触发。
大学毕业。
结婚。
生育。
到这些节点，再额外触发一笔支付。
我很喜欢这个设计。
它不是简单把钱交出去。
而是把钱放在合适的时间点。
这才像真正的家庭安排。
另外，永Y II支持无限次更换受保人。
保单可以延续至新受保人终身。
这对三代传承很有意义。
不是只看一代人的身故安排。
而是把保单当成一个长期承载工具。
还有一个细节，别忽略。
保费豁免。
永Y II的保费豁免机制，覆盖伤病失去行为能力、付款人离世或永久伤残、父母同时出意外、未成年孩子接手保单等情形。
传承安排最怕供款期出事。
计划写得再漂亮，后续保费断了，也会变形。
有豁免，至少能把这个缺口补上。
对有未成年孩子的家庭，我会把这个功能看得很重。
不是因为它听起来高级。
而是最坏情况出现时，它真能托底。
写在最后：160年履约，是这张保单的最后一层底气
储蓄险不是短跑。
它是一份几十年的契约。
产品条款重要。
公司能不能长期兑现，也重要。
永M金融（Sun Life）成立于1865年。
到现在已有160年历史。
永M品牌扎根香港，也已经迈向135周年。
在香港，每7位居民中就有1位是永M客户。
永M也是香港第三大强积金服务商。
这些数字不能直接等于未来收益。
但它们能说明一件事。
这家公司经历过很长的周期。
2024年，永M总现金价值履约比率稳定在**91%-103%**之间。
多款旗舰产品长期保持100%及以上兑现率。
历史分红实现率数据，来源于永M官网。
我看分红险，会看演示。
但不会迷信演示。
更会看长期履约。
走过这么久。
兑现过这么多年。
这比一句口头承诺更有分量。
放到今天看，永Y II适合哪类人？
我会说得直接一点。
适合长期资金。
适合跨境家庭。
适合已经开始考虑二代、三代安排的人。
也适合不想在币种上被锁死的人。
但短期周转的钱，不适合。
只想三五年灵活进出的人，也别碰。
这类储蓄险的价值，不在短期腾挪。
它的价值在长期底线、货币适配和传承执行。
如果你买港险储蓄险，是为了给家庭搭一条能走几十年的路，永Y II值得认真看。
大贺说点心里话
产品本身要看懂。怎么买，也要看懂。同一张保单，不同渠道和方案设计，最后成本和效果可能差不少。
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