万通「富饶万家」：被叫了3年的"养老神器"，我扒了所有数据告诉你真相

你好，我是大贺。

最近后台私信快被问爆了，十条里有八条都在问同一款产品——万通「富饶万家」。

"大贺，这个产品真有网上说的那么神吗？"

"听说是全港唯一能转年金的分红险，是不是噱头？"

"我今年38，想给自己存笔养老钱，这款到底适不适合我？"

既然这么多人问，今天我就直接上数据，把这款被吹成"养老神器"的产品彻底扒一扒。

优缺点我都会说，适合谁、不适合谁，看完你自己判断。

40岁王姐的养老焦虑

先讲个真实案例。

去年有个客户找我，叫她王姐吧，40岁，某互联网大厂的中层，年薪百万出头。

她的诉求特别典型：

"大贺，我现在手头有点闲钱，想给自己存笔养老金。但我有两个矛盾的需求——现在我还年轻，希望收益高一点，能跑赢通胀；可等我60岁退休那天，我又不想再承担任何风险了，就想要那种雷打不动、每月到账的安全感。"

她这话说完，我就知道她踩到了养老规划最核心的痛点：

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去要实现这个目标，得买两张保单——年轻时买一张分红储蓄险博增长，快退休时再买一张年金险锁收益。

操作复杂，资金还得腾挪。

但王姐只想要一张保单解决所有问题。

我给她做了个方案：万通「富饶万家」，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我用王姐这个真实案例，带你看看这款产品到底怎么运作的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁开始投保，计划60岁退休。

这中间有整整20年的时间，她的钱只需要做一件事：躺着生钱。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元，我直接上数据：

• 第7年：预期回本（资金占用周期很短）
• 第13年：保证回本（安全垫够厚）
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%
• 到60岁时：账户预期总价值38.26万美元（本金的2.5倍）

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，这个数据依然能打到让人害怕。

不过很多人会担心：分红险的收益不是"纸上富贵"吗？万一后面市场不好，钱缩水了怎么办？

这里要说一个万通的"独门绝技"——

前20年，它的"复归红利"占非保证部分的比例高达45%。

复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是王姐第一阶段要做的事：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，同时用高比例的复归红利锁住胜利果实。

第二阶段：60岁一键锁定

时间快进到王姐60岁。

这时候她退休了，不想再承担任何市场波动的风险。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"——每年取一点出来花。但这有个致命隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是**「富饶万家」**真正的杀手锏——年金转换权。

王姐60岁那年，可以申请把账户里积累的38.26万美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

王姐转换后能领多少？直接看数据：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元
• 年领取率：15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）

这意味着什么？

王姐总共投入15万美元，60岁开始每年领2.38万美元。只需要领6年多，就把本金全部拿回来了。剩下的每一年，都是纯赚。

而且是终身领取——哪怕王姐活到100岁，保险公司也得继续发。

这就是我说的"年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流"。

前半程博增长，后半程锁收益。一张保单，两种形态，完美闭环。

王姐还有12种选择

刚才说的是最基础的"定额终身年金"——每年领固定金额，领到去世。

但王姐的情况可能更复杂。比如她老公也快退休了，两个人想一起领；比如她担心万一生大病，普通养老金不够用……

这时候**「富饶万家」**的另一个优势就体现出来了：全港独家，多达12种年金领取方式。

我挑几个最实用的说：

1. 联合终身年金（夫妻共领）

这是我认为最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

对于像王姐这样有伴侣的人来说，这个选项解决了一个很现实的问题：万一我先走了，另一半的养老金从哪来？

2. 重疾加倍（确诊后60个月领双倍）

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

这等于把护工费、医疗费都提前考虑进去了。

3. 递增终身年金（每两年递增5%）

怕通胀？选这个。每年领的钱自动涨一点，60岁领的和80岁领的不一样多，对抗物价上涨。

这12种选择，总有一款能匹配你的具体情况。

这也是为什么我说这款产品是"养老神器"——它不是一刀切的标准化产品，而是能根据你的人生阶段、家庭结构、风险偏好做定制化选择。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，可能有人会问：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

毕竟是要领一辈子的养老金，万一公司出问题怎么办？

这个问题问得好。我帮你扒一扒万通的背景。

美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，不是没有原因的——它完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。别的公司不是不想做，是真的做不出来。

顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

更重要的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年的老牌资管巨头，资产管理规模4566亿美元。

关键是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以你看，这不是一家野路子公司，而是有160年血统、顶级资管加持、国家队背书的"低调实力派"。

如果你也是「王姐」

说了这么多，最后回归到一个核心问题：这款产品到底适合谁？

如果你是30-50岁，想利用复利储备养老金；如果你担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的——

那么**「富饶万家」**几乎是为你量身定做的。

它既给了你"变富"的机会（前期高分红，30年复利6.5%），又给了你"保底"的权利（后期年金转换，终身刚性兑付）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**「富饶万家」**全部搞定。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

当然，我也要说清楚它不适合谁：

• 如果你需要短期流动性（5年内可能要用这笔钱），不适合
• 如果你追求极致的前期收益、不在乎养老规划，可能有更激进的选择
• 如果你已经55岁以上，留给复利增长的时间不够长，性价比会打折扣

这个产品适合谁、不适合谁，我都说清楚了。剩下的，你自己判断。

大贺说点心里话

今天这篇测评写了4000多字，核心就一句话：养老这件事，越早规划越主动。

2025年博鳌论坛刚发布的数据显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。35岁以下的年轻人，想舒适养老至少需要163万元储蓄。

但知道归知道，怎么买、从哪买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的东西。