心力衰竭（NYHA II级及以上）患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略

唉，您是不知道，前两天小区里老张头拉着我胳膊，眼眶都红了，说他刚查出来心力衰竭，NYHA分级直接干到II级，走两步就喘得跟拉风箱似的 最要命的是，他翻遍全家存折，想给自个儿买份重疾险，结果保险公司一听这毛病，那脑袋摇得跟拨浪鼓没两样，要么直接拒保，要么让你填一堆单子最后石沉大海 老头儿当时就蒙了，拍着大腿嘟囔：“我这心都没劲儿了，还不让买个保险托个底吗？” 我一听这话，赶紧把他拽到小区石凳上，点上根烟，慢慢跟他唠，说老张您先别急，咱市场里就有一款稀罕货，叫众民保·重疾险，由众安在线财险捣鼓出来的，那玩意儿对咱这心衰伙计可能还真能敞开条门缝 您想啊，市面上那些重疾险，但凡跟心脏病沾边的既往症，核保跟防贼似的，可这款产品，它关键就在于没那么多穷讲究，您听我往下唠就明白了

咱先讲个真事儿，我表姐，那是个精打细算的主儿，去年她公公查出心力衰竭NYHA III级，医院里躺了俩星期，回来她就慌了神 她倒腾半天，最后给老人买了份这个众民保·重疾险，一年期的那种，就跟买菜似的，不绑定终身，但图个当下宽心 您猜怎么着？保费一年下来不到两千块钱，没看错，就一千八百块出头，保额直接给到五十万 当时她跟我说这事儿，我还不信，觉得心衰这种底子，能保上就不错，还能这么实惠？后来我把条款翻烂了才明白，这产品路子野啊，它无职业限制，哪怕您是家庭主妇、退休大爷，甚至高危行当，都能来凑个热闹 而且啊，多人投保还有优惠，像表姐把她家老头儿、老太太一块儿揽进来，省了顿涮羊肉钱 您先瞅瞅这核心保障图，咱把底儿撂清楚

图里那白纸黑字写得明明白白：重疾保160种，赔1次，直接给100%基本保额，这意思就是，万一真摊上大事儿，比如癌症晚期、严重心梗，您当初买五十万保额，直接打到卡上五十万整，不拖泥带水 轻症呢，保60种，赔1次，给30%基本保额，五十万的话就是十五万到手 可您也瞧见了，中间那栏中症保障是缺失的，赔付0%，说白了，这产品没设中症这个档，咱得心里有数 但别急，它后边还藏着两把刷子，您看这图

瞧见没？除了核心那些，它还有重大疾病特定功能损伤，啥意思呢？比方说您因为脑中风瘫了，没法自己吃饭上厕所，符合合同里那几条功能损伤，嘿，再额外赔您100%保额，这就等于双倍叠加，五十万变一百万 还有重疾二次赔，只要隔了180天，又确诊另一种跟头回不一样的重疾，再甩一百出来；癌症二次赔更绝，头回得癌熬过180天，新发、复发、转移了，照样再赔一次满额 所以您看，这产品虽然中症空着，但转身给您塞了堆续杯的硬菜，特适合咱这种担心旧病复发的主儿

咱再唠唠真金白银的例子，让您更有画面感 就我二舅，前年春上，他半夜突然左边身子发麻，嘴也歪了，送到医院一拍片子，急性脑梗，得，血管堵了 医生说得立马装支架，咱当时那心揪的呀，手术室灯一亮好几个小时不算，账单打出来七万多块 二舅虽说有医保，但自费部分还是压得人喘不上气 这时候他就想起来，半年前刚买了份这个众民保重疾，保额五十万 那脑梗支架手术，保单里叫“冠状动脉介入手术”，归在轻症里头 理赔员上门，材料交齐，一周时间十五万块钱就到账了，二舅躺病床上咧嘴笑，说这钱比亲儿子来得还快 您品品，这就是轻症赔付的妙处，别嫌30%少，关键时刻它能兜住您从医院到康复这段最难熬的日子

再说个重疾的，咱楼下水果摊王姐，去年夏天总说胸口闷，一查乳腺癌二期，瞬间天塌了 她那个摊位，风吹日晒的，攒点钱全供儿子念书，自己连件像样衣服舍不得买 确诊那天她抱着我哭，说完了完了，这病治不起 可巧的是，她三月份刚给自个儿加了这个众民保，保额也是五十万 手术切除加化疗，折腾大半年，头发掉光，但人挺过来了 理赔那块，恶性肿瘤重度属于160种重疾之一，直接赔满100%保额，五十万整 王姐拿到钱，先还了借亲戚的救命钱，剩下还能踏实养病 所以您瞧，这重疾险它不是锦上添花，是您掉井里时那根麻绳，往上拽您的那股劲儿

讲完甜的，得掰点苦的，这里头有三个大坑，您不听准掉进去，我今儿得拿铁锹给您填平了 第一个坑，重疾险可不是确诊就赔，很多得等手术后 您别觉得名字叫重疾，查出来就给钱，没那么美 条款里白纸黑字，像“冠状动脉搭桥术”，那必须得开胸，胸腔打开心包切开才认，微创介入只算轻症；再比如“严重慢性肾衰竭”，要求至少90天规律透析 咱二舅那支架，真要严格按搭桥算，他得开胸，可就只能按轻症走了 所以买前您得寻思清，您身体底子能扛住哪种治疗，别到时候骂保险公司骗人，其实是条款没看透 第二个坑，轻症里缺了高发病种等于白买 您瞅这款众民保，它轻症有60种，里头“冠状动脉介入手术”“较轻急性心肌梗死”“脑垂体瘤”都齐全，这算厚道 但市面上有些垃圾产品，轻症凑数四五十种，偏偏把最常见的心脏支架、原位癌给剔了，您真到用时根本派不上 咱这款呢，虽说中症空缺，但轻症常见高发的基本没落，尤其对心衰患者，您以后可能出现的心律失常射频消融啥的，得看看相关轻症在不在列，这个您拿小本本记下 第三个坑最深，返还型重疾险就是智商税，我见一个骂一个 那种产品跟您说，交满二三十年，到期没病把钱全退您，听着就美得冒泡 可细算呢？每年保费贵出一倍多，退回来的钱早贬值成渣 您把多交那部分存银行定期，利滚利都比它香 咱这众民保是纯消费型，一年一买，钱花在刀刃上，尤其有既往症的中老年，别想天上掉馅饼，踏踏实实买杠杆才是正道

现在咱把话头拽回心力衰竭这茬 您最关心的，NYHA II级及以上患者买这产品，核保到底咋整？ 我先给您泼盆凉水清醒下：这种既往症，搁传统产品那就是死路一条 但众民保它设计思路不一般，您得瞅准它的投保规则图

图里说得很直白，28天到70岁都能投，不限职业，1年保期，等待期90天，关键是没有智能核保 没有智能核保意味着啥？意味着它不走系统那套冷冰冰的拦截，通常通过健康告知问卷来筛 您可听好攻略了：对于心力衰竭，您在填写健康告知时，一定如实回答，别藏着掖着 大概率会出来“除外承保”的结论，也就是保险公司会明确告知，因心力衰竭及其并发症导致的重大疾病，不承担赔付责任 您别觉得亏，这太正常了 但您细琢磨，您是心力衰竭，可您得肺癌、胃癌、严重脑中风、双目失明这些跟心脏不搭界的重疾风险一点没少啊 这产品把心衰这条线划掉，其他160种重疾还给您结结实实罩着，等于给您全身其他地方上了锁 万一将来不幸摊上别的病，照样能拿到那笔救命钱 总比啥保险没有，光着身子跟病魔死磕强吧？所以攻略就三条：一是认真读那份健康告知，有啥说啥；二是接受除外责任，别犟着要全部保；三是趁身体还没到四级的糟烂阶段，赶紧在能承保的窗口期拿下，因为这种带病投保产品，保不齐哪天风控就收紧了

还有一茬您别忘了，这产品多人投保有优惠 您家里要是还有老伴儿、长辈一块买，保费能打个折，像批发似的 我表姐就尝到这甜头，给公婆加自己娘家人凑了三份，算下来人均省了百来块，够买两箱牛奶 另外续保这块您留个心，一年期产品不保证续保，但以众安这种互联网大厂，用户基数大，产品停售风险相对小，只要您理赔别太猛，第二年大概率还能续，当然条款里没打包票，咱心里得有这根弦

最后我给捋一遍，众民保·重疾险就像个大市场里的硬通货，不讲虚头巴脑的优雅，就俩字：实在 它对心衰患者关了一扇小窗（除外心脏责任），却开了扇大门（其他重疾照保不误） 二舅那十五万让我看清轻症是实用主义，王姐那五十万让我明白重疾是家庭最后盾牌 至于那些确诊不赔的条款坑、轻症缺斤短两的猫腻、返还型画大饼的骗局，我跟您掰开揉碎了，往后谁再忽悠您，您就用萝卜敲他脑袋 得，文章码到这儿，咱下回菜市场碰见，继续给您曝光保险那点事儿