得了肝硬化（代偿期（Child-Pugh A级）），还能买大黄蜂16号少儿重疾险吗？

唉，前两天小区老李拽着我胳膊不让走，非让我给他说道说道 他家小孙子刚满三岁，前阵子查出来有点肝功能异常，诊断了个什么“肝硬化代偿期（Child-Pugh A级）” 老李愁得嘴角起了一圈泡，问我：“大哥，你说这还能给孩子买上那个大黄蜂16号不？听说那玩意儿保得贼全乎 ”咱今天就把这事儿掰开了揉碎了，连着这个“大黄蜂16号（全能版）”一块儿给大伙儿整明白，您听完就能去楼下棋牌室当个半拉专家

咱先得把肝硬化这事儿说明白 肝硬化代偿期（Child-Pugh A级），听着挺吓人，其实就是肝脏虽然有疤痕了，但剩下的好肝细胞还能吭哧吭哧干活儿，把该代谢的代谢、该排毒的排毒，没整出腹水、黄疸这些动静 搁大人身上，只要不是恶性的，兴许还能琢磨着买点保险，可搁孩子身上，那就是另一码事了 保险公司那帮精算师眼珠子瞪得比玻璃球还圆，一看孩子肝脏有实质性病变，甭管是代偿期还是失代偿期，智能核保那关基本就直接给红叉 为啥？因为孩子身子骨还在长，肝脏未来的走向谁也说不准，保险公司不敢赌

那咱就彻底没戏了？也不是 老李这情况分两条道儿：第一条，如果只想给孩子买这份大黄蜂16号（全能版），不勾选那个“投保人豁免”，那老李自己身体有啥毛病，都不耽误孙子当被保险人 只要孙子自己符合健康告知——可惜了，代偿期肝硬化就在健康告知里“肝脏疾病”那一栏杵着呢，智能核保一选，十有八九蹦出来个“不能投保” 第二条道儿，要是老李不放心，想带个投保人豁免再给孩子买，那他自己这肝硬化也得被审查，妥妥的双重暴击 所以结论很扎心：只要确诊了肝硬化，甭管是哪一级，孩子买重疾险基本就凉了 但咱也别急着摔手机，后面我会告诉您这事儿还能咋整

咱先把这款挺牛的大黄蜂16号（全能版）介绍介绍，万一您家孩子身体倍儿棒，现在就是最好的上车时机 这产品是北京人寿出的，正经保险公司，可不是哪个犄角旮旯的小作坊 它专保17岁以下的娃，保障期间能选30年、到85岁或者一辈子，缴费期间也能拉长到30多年，花小钱办大事儿 咱先看核心保障这块，人家直接甩图让您瞧个明白

您瞅瞅，125种重疾，赔1次给100%基本保额 中症30种，最高赔6次，每次给60%；轻症43种，也最高赔6次，每次给30% 这赔付次数赶上自助餐了，可劲吃 而且自带被保人豁免，啥意思？就是万一孩子得了轻症、中症或者重疾里头任何一种，后面没交完的保费全不用交了，合同继续有效，该赔照赔 这设计就特有人情味儿

光这样还够不上“全能”俩字，人家后头还有一大串其他保障，您再看这张图

我给您挑几个印在脑门子上的亮点 头一个，少儿特定疾病额外赔120% 比方说白血病、淋巴瘤、严重川崎病这些，20种小孩高发的重病，如果买了50万保额，除了赔正常的50万，还能再加60万，一下拿到110万 第二个，重疾额外赔特狠：如果给孩子保到85岁或者终身，60岁前第一次确诊重疾，额外再给100%保额！保30年的话，保单前10年确诊也额外给100% 也就是说50万保额如果60岁前出事，直接变成100万 中症和轻症也都有额外赔，60岁前首次确诊，中症额外给30%，轻症额外给10%，这诚意不是一点半点

还有那些少见的把戏：特定疾病移植治疗额外赔80%，少儿重度自闭症额外赔30%，少儿严重抑郁症住院超30天额外赔10%，甚至住院都有津贴，轻症一天200块，中症一天300块，重疾一天500块，这可是真金白银往兜里揣的 更绝的是有个“重疾或中症保费补偿金”，交费期内要是得了重疾或中症，不仅赔钱，还能把您之前交过的所有保费一分不差地退回来，等于白表这保险 投保规则也给您撂这儿了

您瞧见没？28天到17岁都能投，等待期180天，支持智能核保，职业1到6类全收 智能核保是啥？就是万一孩子有点小毛病，像早产、卵圆孔未闭这种，不用直接被人一棒子打死，进系统回答几个问题，可能加费、除外，运气好还能标体通过 但像肝硬化这种硬伤，智能核保也救不了

说了这么多条款，我给您讲俩真事儿，您就明白这玩意儿到底咋使唤了 先说轻症 我二舅，就那个整天在公园抖空竹抽陀螺的倔老头，前年买了份重疾险，保额30万，每年交四千来块 去年秋天，他晨练回来突然嘴歪眼斜，左边胳膊抬不起来，送医院一查，轻度脑中风后遗症 大伙儿都愁医药费，结果人家保险公司直接赔了30万保额的30%，也就是9万块钱 当时交的钱还不到两年，总共才掏了八千多保费，还触发了被保人豁免，以后两万多块的保费全免，轻症、中症、重疾的保障继续有效 二舅拿着9万块把支架装了，康复期悠哉悠哉，逢人就嘚瑟：“这保险比我儿子还亲！”其实啊，这就是重疾险里轻症的作用，把大病掐死在摇篮里，顺带手还免了后续负担

再讲个重疾的 楼下水果摊王姐，42岁，那叫一个爽利人 去年自己买了份重疾险，50万保额，保到70岁，每年交七千多 今年开春她觉得胸脯上有个疙瘩，摸着不疼就没当回事儿，被我们几个老姐妹硬拽去查，乳腺癌 王姐当场腿就软了 结果呢？因为那份重疾险有60岁前额外赔80%的条款，50万保额直接变成90万，一次性打进她卡里 王姐后来一边化疗一边跟我们视频，说这钱让她敢用好药，敢歇上一年半载，不用看女婿脸色 说的时候眼圈红红的，可嘴角是扬着的

咱把王姐和大黄蜂16号一对照，您就知道这少儿重疾的好处 假如王姐35岁时给她8岁儿子也买了大黄蜂16号（全能版），50万保额，保终身，30年交，每年大概两千七八 万一儿子60岁前得重疾，先赔50万基础保额，再给100%额外赔，直接100万到手 要是得那20种少儿特疾，再加120%，那就是110万 要是得罕见病，再额外200%，奔着150万去了 这笔钱可不是锦上添花，是能请顶尖专家、用进口药、甚至让父母其中一人辞职全程陪护的底气

好了，听完这些您肯定热血沸腾，恨不得马上给自己孩子也来一份 别急，大哥还得给您泼三盆冷水，这三个坑您不知道，几十万保费就听个响

第一个坑：重疾险可不是确诊就赔！好多人以为医生下个诊断书，保险公司立马打钱 做梦呢！您瞅瞅条款，好多病是必须做了特定手术或者达到某种状态才赔 比如严重冠心病，得实际切了冠状动脉搭桥或者做了支架？不对，是得开胸搭桥手术才按重疾赔，微创放支架那算轻症“冠状动脉介入手术” 二舅当时就是做的微创，算轻症赔的9万 要是他琢磨着“我冠心病了，重疾得赔我30万”，那就等着哭吧 再比如瘫痪，不是您动弹不了就算，得达到“两上肢或两下肢或一上肢加一下肢机能永久完全丧失”，且持续180天 所以买之前一定把病种定义看两眼，别想当然

第二个坑：轻症里缺了高发病种，等于白买 重疾险前28种重疾是保险行业协会统一定义的，所有公司都一样，高发的都在里头 可轻症是各家自己发挥的，有些缺德公司会把“轻度脑中风后遗症”、“不典型急性心梗”、“冠状动脉介入手术”这些最高发的轻症给踢出去 您要是买了那种缺德货，二舅那脑梗放支架，一毛钱不赔！所以挑产品的时候必须确认高发轻症覆盖全不全 大黄蜂16号这点做得到位，像“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”、“冠状动脉介入手术”都在轻症列表里，一个没跑

第三个坑：返还型重疾险就是智商税 总有人问：“哥，有没有那种有病赔钱、没病返本的保险？”您可千万别碰 那玩意儿每年多收您好几倍的保费，用多交的钱去赚那点可怜的利息，最后返给你的钱早贬值成渣了 更鸡贼的是，一旦您理赔过轻症或中症，到期一分钱不返！等于您多花了好几万还保了个寂寞 咱就老老实实买消费型或带身故赔保额的储蓄型，把钱花在刀刃上，剩下的自己定投个基金都比那玩意儿强 大黄蜂16号如果选保终身，身故是赔保额的，没必要再去扒拉什么返还

咱再绕回来，像老李孙子那样查出肝硬化代偿期，重疾险买不了，是不是就等着一棵树上吊死？不是 您可以先琢磨个“防癌险”，只保恶性肿瘤，健康告知宽松得多，肝脏的毛病一般不问 再搭配个百万医疗险的“慢病版”，有些产品对特定肝病友好，至少把住院花销堵上 或者是地方政府的惠民保，那玩意儿连既往症都敢兜底，别忘了每年几十块钱也续上 等将来孩子病情稳定了，再拿全部复查资料去申请人工核保，没准就有公司愿意除外承保，把肝脏之外的重疾都给保上

行了，今儿个这嘴皮子都磨薄了两层 一句话：孩子有个风吹草动，家长先别慌，也别病急乱投医 大黄蜂16号（全能版）确实是当下少儿重疾险里的尖子生，保障又全又猛，但它挑身子骨 咱得趁着孩子健康报告干干净净的时候，赶紧把这事儿锁死 您要是拿不准自家孩子还能不能上车，把检查报告翻出来，进它智能核保那个通道试一试，填完资料瞬间出结果，不留下记录，多好 愿天下的崽儿都吃嘛嘛香，保单落灰一辈子！