香港终身寿险：被99%内地人忽略的传承神器，我后悔没早3年知道

你好，我是大贺。今天这篇文章有点特别，我想请一位老客户来分享他的真实经历。

他是我服务了3年的客户，53岁，做企业的。当时他找到我的时候，纠结得不行——公司还在运转，手上的钱既要周转又想给孩子留点。后来他买了香港终身寿险，现在回头看，他说这是他做过最正确的决定之一。

以下是他的分享，我几乎没怎么改，因为真实的声音最有说服力。

结论：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解

说实话一开始我也不懂，什么终身寿险、储蓄险，听着都差不多。

后来想明白了——储蓄险是给自己攒钱，终身寿险是给孩子留钱。这两件事，看着像，其实完全不一样。

我今年53岁，企业还在运转，手上的钱说多不多说少不少。一直想给孩子留点什么，但又不敢把钱锁死。

之前买过内地的终身寿险，交了两年发现不对劲——钱进去就出不来，十年都回不了本，我企业要周转怎么办？

直到朋友推荐我看看香港这边的产品，研究完我才发现，香港终身寿险被很多人忽略了，但它确实特别有优势。

为什么这么说？四个理由：

• 第一，杠杆高。 我交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。香港这边杠杆基本可以做到2倍以上，内地产品很难做到。
• 第二，资金灵活。 钱放进去复利可以做到4到5个点，关键是我要用钱的时候能拿出来，不会被锁死。
• 第三，自带小信托功能。 我可以决定将来这笔钱怎么给孩子——是一次性给，还是分10年、20年慢慢给。
• 第四，法律保护。 这笔钱将来只属于我孩子一个人，不会因为他的婚姻问题被分走。

我身边很多朋友，做企业的、做投资的，这两年都在配置这类产品。不是巧合，是真的想明白了——传承这件事，早晚要做，晚做不如早做。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

当时我也纠结过，直接给孩子留现金不行吗？

算了一笔账才发现不对劲。

我想给孩子留1000万，如果直接留现金，我就得攒够1000万。但如果通过香港终身寿险，40岁左右的人，保费不需要做到500万。

我看过一个产品对比表，40岁男性保额100万美金，10年缴费，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等，总保费从19万美元到43万美元都有。

换算成人民币，最低的产品总共交不到150万，将来能给孩子留700多万。

这就是杠杆的意义——交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

这是我最看重的一点。

我身边很多朋友，五六十岁了还在事业打拼期，企业资金需求量很大。用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产说"这就是给孩子的"。

内地终身寿险的问题就在这里——钱交进去基本被锁死了，到第十年、二十年现金价值可能还没回本。我要用钱怎么办？只能干瞪眼。

香港这边不一样，会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

可以通过保单贷款或者减保方式把钱周转出来，不耽误我做生意。算下来收益还是比较高的，复利能做到4到5个点。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

我儿子今年26岁，老实说，我不太放心一次性给他一大笔钱。

不是不信任他，是年轻人没经历过什么事，突然拿到几百万上千万，很容易出问题。被骗、被忽悠、挥霍掉，这种事我见得太多了。

香港终身寿险自带小信托功能，身故支付方式可以完全按照我的意愿来。

比如我将来给孩子留1000万，可以选择分期支付——每年给他100万，分10年打给他。

或者前面就正常领生活费，每个月3万5万保证现金流，等他到了35岁、40岁足够成熟了，再把剩下的一次性给他。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式，10年期、20年期或30年期都可以。 这比我直接留现金强多了。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

后来想明白了，传承不只是"把钱给孩子"这么简单，还得考虑这笔钱能不能保住。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

更重要的是资产隔离。作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

哪怕我儿子已经结婚了，这笔钱也只归属于他，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

但如果我留的是存款、房产呢？一旦他离婚，资产都有可能面临分割。这个风险，很多人没想过。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

现在回头看，我庆幸自己3年前做了这个决定。

中国第一批富起来的人，年龄已经到50多60多甚至更大了。这个时候不考虑传承，什么时候考虑？

为什么终身寿险在内地声量不大？不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

内地产品要么杠杆低，要么资金锁死，要么赔付方式太简单粗暴。想做传承的人有的是，好产品太少了。

我身边很多朋友，这两年都在看香港这边的产品。胡润那个报告我也看了，47%的高净值人群计划增配保险，56%计划增配境外金融产品。

大家都在找兼顾流动性与传承功能的配置方案。终身寿险接下来会变得越来越大众，香港的产品在设计上确实有很多先进的地方。

如果你也在考虑传承这件事，可以认真研究一下。

大贺说点心里话

这位客户的分享到这里就结束了。他说的很实在，也是我这些年服务高净值客户的真实观察——传承需求是刚需。但好的解决方案太少。

如果你也有类似的困惑，想知道怎么配置更省钱、更灵活，扫码加我聊聊。