脑出血（小量出血，完全恢复）与医联有盟重大疾病保险的核保逻辑：保险公司到底在看什么？

脑出血（小量出血，完全恢复）与医联有盟重大疾病保险的核保逻辑：保险公司到底在看什么？

哎呦，各位街坊邻居，叔伯阿姨，兄弟姐妹们，我社区老张今儿又来啦！咱不聊股票基金，就唠唠这保险柜里那张重疾险，特别是那个让人心肝颤的词儿——脑出血！您说说，要是您哪天突然头晕眼花，一查，嗬！脑子小量出血，但幸好治疗及时，完全恢复了，跟没事人一样，那您还想买重疾险，保险公司那帮精算师脑袋里到底在拨弄啥算盘？他们核保时盯着啥看？咱就拿复星联合健康那款叫“医联有盟”的重疾险，给您掰开来揉碎了讲，保证讲得比菜市场砍价还热闹，比听相声还逗乐！

来，咱先上硬菜，瞅瞅这产品核心保障长啥样儿 我做了张图，您一眼就明白：

您瞧，这保障分三层，跟俄罗斯套娃似的：重疾，120种，赔100%基本保额；中症，30种，赔60%；轻症，45种，赔30% 但注意喽，有个健康管理系数，范围60%到100%，意思是您身体越棒，赔付比例可能越高，但要是身体差，可能就60%了 这好比超市积分，得靠您平时健康打卡攒着 不过咱今天重点不是这个，是核保，特别是脑出血这档子事 还有那豁免保费，我得多句嘴：万一您确诊了中症或轻症，以后保费啊，一分不用交，保单还照样管您，这良心吧？比欠人钱免债还爽！

我给您举个我二舅的例子，让您看清轻症赔付咋回事 我二舅那老头儿，去年腊月，晚上看电视乐得拍大腿，突然眼前一黑，栽溜到地上了 赶紧送医院，CT一扫，轻微脑梗，医生说血管堵得不厉害，装个支架就通啦 嗨，二舅平时省吃俭用，但就听我唠叨，前年买了这个医联有盟重疾险，每年交6800块大洋，保额50万 他做那手术，叫“冠状动脉介入手术”，正好是轻症里第5种，赔30%保额，也就是15万！钱打到卡上那天，二舅愣是对着手机短信看了一下午，然后给我打电话：“老张啊，这钱真到手了？保险公司是傻还是咱运气好？”我笑骂：“您就偷着乐吧！这就是轻症赔付，关键时候顶用 ”但您记住喽，不是所有脑梗都能赔，得是保单上列明的那些治疗，像装支架、特定手术才成

那脑出血呢？小量出血，完全恢复，您觉得保险公司会咋看？我替您探探底 保险公司核保，那跟侦探没两样，专盯您病历本 首先看脑出血量，小量他们就松一口气；然后盯恢复情况，您要是出院后活蹦乱跳，没有偏瘫、失语、痴呆那些后遗症，那他们脸色就好看点 可别高兴太早，他们最怕啥？复发！脑子这玩意儿爆过一次血管，哪怕量小，也跟家里装了个定时炸弹似的，未来二次出血风险比正常人高不少 所以核保时，他们必问：为啥出血？是高血压引爆的，还是外伤磕的？恢复后CT片子漂亮不？现在还有没有吃药控制血压？如果您血压稳如泰山，停药半年复查都没事，那恭喜，可能按标准体承保，保费不加钱 但要是病历上写“怀疑淀粉样血管病”或“动脉瘤史”，呵呵，门儿都别想进，直接拒保 说白了，保险公司在赌您不会复发，赌得起就收，赌不起就撤

再给您来个重疾赔付的活例子，楼下水果摊王姐 前年开春，王姐总摸到胸口有疙瘩，不疼不痒，她没在意 后来她闺女硬拉去检查，穿刺一看，乳腺癌，中期 王姐那哭的啊，天塌了，但好在她买了这保险第三年，每年交8500多，保额也50万 确诊报告一递上去，没几天，50万整打到账户，重疾赔100%保额 这钱救命啊，手术、化疗、营养，都靠它 现在王姐恢复得红光满面，逢人就夸这保险是再生父母，还老给我送打折水果 您看，重疾险就这样，晴天时您嫌它碍事，下雨天它给您撑伞 但注意，王姐那是“恶性肿瘤重度”，刚好在120种重疾头一条 如果是轻度癌？那得看轻症了，赔30%保额，15万

咱再来说说这医联有盟的其他保障，也是宝藏一堆 看图：

这长期医疗，我得重点吹吹 保证续保20年！您想，20年啊，猫三狗四都能熬退休了 只要因疾病或意外住院，费用0免赔，2万以下的部分报60%，超过2万全给报，每年最高200万额度 这等于给自己配了个医疗金库，不怕医院账单吓人 还有一般医疗保险金，前5年每年给您保额0.5%的钱，比如保额50万，每年白送2500块，没用完的攒着以后用，这算是个意外之财 身故或全残也赔，18岁前返保费，18岁后赔100%保额乘健康系数 被保人豁免刚才提了，确诊重疾或中轻症，保费拜拜，保障还在

不过啊，重疾险这趟水，跟卖鱼市场一样深，我给您捞三个大鱼刺，免得您卡嗓子

大坑一：重疾险可不是确诊就赔，您别做梦了！ 好多疾病得等您做完手术或留特定后遗症才赔 比如严重脑中风后遗症，得确诊180天后还痴呆、偏瘫、失语才行 王姐乳腺癌那是确诊即赔，但要是脑动脉瘤，微创手术赔轻症，重疾得开颅全切 所以您买前得看清，别以为合同上印着病名，一查出来就能数钱，保险公司那帮人精着呢！

大坑二：轻症缺了高发病种，您买也白瞎！ 您瞧这医联有盟，轻症45种，原位癌、冠状动脉介入、脑动脉瘤手术都有，还算良心 但市面上有些产品轻症缺斤短两，比如不保原位癌，那轻微癌不算，轻症就得切一块，那理赔就卡壳了 所以您得瞪大眼，拿病种清单对一对，高发的如早期癌、心脏支架、微创颅脑手术，缺一样都亏得慌

大坑三：返还型重疾险