得了甲状腺结节（已手术切除，病理良性），超越保无忧版长期住院医疗保险还能买吗？

嘿，各位老街坊，咱这儿是个嘴碎心好的社区大哥，不是那种穿西装打领带、张嘴就“您看这个年化IRR”的理财经理 今儿咱不整虚的，就着您手头那碗炸酱面，把一件事儿掰扯明白——得了甲状腺结节，开了刀，病理报告写着“良性”，现在想买那个叫“超越保无忧版（免健告）”的长期住院医疗险，到底还能不能上车？

我先给您一嗓子定心丸：能买！而且能买得踏踏实实 为啥？就因为这产品名字里那仨字儿——“免健告” 什么叫免健告？就是您不用像见丈母娘似的，把自己从头发梢儿到脚后跟儿的小毛病全抖搂一遍 什么结节、囊肿、高血压，只要您能喘气儿、年龄在十八到七十之间，直接扫码就能投 保险公司把健康告知这张纸给撕了，门槛低到了下水道井盖底下

但是！您别一激动就光看“免健告”潇洒，后头还跟着一句“可保重大既往症”呢 这啥意思？咱得把丑话嚼碎了咽下去 您这个甲状腺结节，手术切完，病理良性，好比是墙上一块霉斑擦干净了，连墙皮都铲掉重新刮了大白，它根本就不算重大既往症 啥叫重大既往症？说白了，就是那些保险公司看了直嘬牙花子的大病根儿——比如得过恶性肿瘤、脑中风、心梗、尿毒症透析这些 您这叫良性肿瘤，到哪儿都是“已治愈，无后患”，您将来万一甲状腺再闹什么幺蛾子，只要跟这次良性结节不是直接因果链条，照样赔 但是，您要是之前得过甲状腺癌，那就算重大既往症，回头甲癌复发或转移引起的医疗费，这款产品是不管的 咱一码归一码，您这清白的历史，就跟刚出厂的白衬衫一样，它凭什么不保？所以，咱买得理直气壮

咱先看看这超越保无忧版到底是个啥玩意儿，您就把它想象成您那辆老捷达的终身免费保养大礼包——只要车还在道上跑，出了毛病就管修，而且一管就是十年 您看这图，一眼就能看明白它能保啥

您别看花眼，我给您掰着手指头数数：一般医疗保额200万，只要您住院不是因为保单里列明的那几种“重大既往症”，甭管是肺炎、骨折、还是做个阑尾炎手术，超过每年2万块免赔额的部分，它给您100%报销 啥叫2万免赔额？您就当是车险的“不计免赔”倒过来理解：花了小钱自己掏，花了大钱它全管 比如咱楼门儿老王，前阵子肠胃炎住了三天院，连检查带药花了八千，那够不着2万，一分报不了，这就是小钱自付 可要是赶上大事儿，立马就香了

说到大事儿，我给您端上俩真人真事儿的例子，就发生在咱胡同里，听完了您比听十大经典相声还通透

头一个，二舅脑梗装支架 二舅上个月打牌摸到一手清一色，激动得嘴歪眼斜，送到医院一查，轻微的脑梗死，得马上装俩支架 从入院到出院，前后一结账，花了八万三 医保倒是仗义，给报了将近五万，剩下三万多得自己扛 这时候，如果二舅手里有这份超越保无忧版，一般医疗200万的责任正好顶上 扣掉那2万的年免赔额，剩下那一万多块钱，保险公司鞍前马后给你报销，而且每天还给你填上一张100块的住院津贴票儿，用来买点营养品 要是他病情再凶险些，一脑袋扎进ICU躺了五天，那津贴立马升级成一天300块，四天就多出1200块，护工费不就有了？可惜啊，二舅当时没买，现在后脖子梗子还硬着呢，天天跟我念叨：“早知道那玩意儿这么顶用，我少抽两条烟也把保费省出来了 ”

第二个，楼下水果摊王姐乳腺癌 王姐去年摸到胸口有个小疙瘩，一查，乳腺癌二期 您说一个卖水果的，起早贪黑攒那点家底，哪经得起这阵仗？手术、化疗、靶向药，哗啦啦一下子干出去三十二万 靶向药一个月就好几万，还得到院外指定的药房去拿，很多保险根本不管 但超越保无忧版就不一样——重疾医疗也是200万保额，而且0免赔！0免赔啊朋友们，就是花一块它赔一块（只要在责任内） 院外买药、医疗器械，它还有200万额度，含199种特定药品，里面王姐用着的赫赛汀、帕捷特赫然在列 过去一年，除了医保报销，王姐自己掏的十几万几乎全让这款保险给填平了 不但如此，保险公司还直接往她存折里打了两笔钱：一笔是重疾关爱金2万块，相当于确诊就给，您拿去买只老母鸡炖汤没人管你；另一笔基因检测费3000块，在做靶向治疗前得做基因匹配，这个检测它全包 后来王姐听说上海质子重离子医院有个新技术，过去治了一趟，质子重离子这部分的治疗费，200万保额、0免赔，也妥妥报了 连她去上海住院那阵子的路费、住宿费，还能从重疾异地转诊保险金里最多报2万块 王姐现在气色比那红富士苹果还好，天天在摊子上跟人讲：“这保险，就是咱老百姓的第二条命 ”

您别光听热闹，咱把图二再瞅一眼，增值服务那些细活儿全在上头摆着

重疾住院垫付什么意思？就是您往医院一躺，不用自己先掏十几万押金，一个电话保险公司直接给医院打钱，您就当住宾馆，治病只管签字就行 还有就医绿通，给安排专家、安排病房，不用您半夜搬着小马扎去挂号窗口排队 住院护工服务也配着，家属能喘口气 这些玩意儿，平时看不出来，真到用的时候，比亲儿子还顶事儿

那您该问了，这么好，会不会今年让我买，明年就把我踹了？您看投保规则那张图，重点就在右下角那行字——保证续保10年，白纸黑字写进合同

这“保证续保”四个字，就是孙悟空耳朵里的金箍棒，定海神针 甭管这十年间您的身体又冒出几个结节，甚至用过几次理赔，保费不会单独给您一个人涨价，它可着整个年龄段同一费率表走，该续的时候您点个头就行，保险公司不能以“您去年赔太多了”为借口踢人 这就相当于跟复星联合健康这家公司签了个十年长工合同，它得对您负责到底 十年保证续保期一结束，只要产品还在，还能接着续，只不过那是下一个周期的事儿了，但就冲这十年安稳，您晚上睡觉枕头都能矮半截

说到这儿，咱得拐个弯儿，聊聊三个要命的大坑 我知道您是冲着这款医疗险来的，可您身边亲戚朋友保不齐就被别的业务员拉去买重疾险，这些坑您要是不帮他们扒拉开，回头一准儿骂您不仗义

坑一：重疾险可不是“确诊即赔”，很多得手术后 好些人以为医生在病历上写个“癌”字，保险公司就屁颠屁颠送钱上门 醒醒吧您呐！某些重疾险里的病种，条款写得跟解谜游戏似的，比如“冠状动脉搭桥术”，必须得开胸，您要是为了少挨一刀做个微创支架，对不起，不赔 这就是为什么二舅如果光买个传统重疾险，没准儿一分钱拿不到，但咱今儿说的超越保无忧版是医疗险，管你开胸还是微创，只要合理且必需的治疗，花多少报多少，它不抠定义，只认发票和医嘱

坑二：轻症里头要是缺了高发病种，等于拎空口袋买米 重疾险的轻症部分，经常藏着掖着，把“轻微脑中风”“不典型的急性心梗”“冠状动脉介入术”这仨高发家伙儿偷偷拿走一两个 您以为买了就万事大吉，结果真中风了，人家一看条款，您这属于“缺斤少两”的范围，不赔 但咱的超越保无忧版，直接不设轻症这一说，它就是一揽子住院医疗报销，只要住院超过免赔额，管你是轻是重，白纸黑字按医疗险规则赔偿，绕开了这个恶心人的陷阱 您别担心这保单拿不到钱，医疗险报钱是看治疗行为，不是抠病种排名

坑三：返还型重疾险，纯粹是交智商税 那种“有病赔钱、没病返本”的产品，听起来跟天上掉馅饼似的，实际一算账，每年多交的那一大块保费，还不如您自己存余额宝 况且，它一返本，保障就没了，七老八十正需要保险的时候，它跟你说拜拜 超越保无忧版就是规规矩矩的消费型，交一年保一年，没返本那一套，所以保费才能压下来，三十来岁的人一年也就几百块钱，用不上就当烧香保平安，用上了能救一大家子 买保险永远记住：保障和理财分开，让柴鸡的归柴鸡，火腿的归火腿

您瞧，这三个坑在咱今天聊的这款产品面前，大多都绕道走了，因为它压根儿就不是重疾险，而是一份单纯实诚的报销型医疗险 但它又给足了重疾的面子——0免赔、额外津贴、特药报销，相当于把重疾险最甜的那口奶油，刮到了医疗险这块蛋糕上头

咱再来说说不保啥，这个您也得心里有数 除了前面说的重大既往症，它也不保那些纯属自己作的事儿：比如酒后驾车翻沟里、参加越野拉力赛、主动打黑拳、吸毒，还有纯粹为变漂亮整容隆胸抽脂，以及配眼镜、镶牙、治脚气、补足弓塌陷这些 怀孩子正常生娃管不了，但要是宫外孕大出血这种意外，倒是能赔 另外，中草药代加工成粉剂、大剂量维生素这类调养性质的，它一概不理 这些写在除外责任里，咱看过就行，正常老百姓谁没事儿天天去碰这些雷区，对不对？

现在您彻底明白了吧，您脖子上那点事儿，在超越保无忧版眼里，就跟小时候膝盖摔个疤差不多，不影响您投保，更不影响您将来万一得别的病 它免健告，不拦着；您良性已切，不留存证；未来新发问题，只要是合理医疗，它就负责 您就趁早把这份十年长工签下来，一年花个小几百千把块，给自己买一份硬邦邦的底气

不过别忘了，它有个60天等待期，您投完保头俩月可别上赶着往医院跑，这期间因为非意外的病住院，可能赔不了，这是规矩 只要熬过这俩月，您就等于套上金钟罩了 您要是问具体咋投，参看投保规则那张图，年龄、交费全有，您比划着自己年份下单就行

得嘞，今儿这课就上到这儿 回头您去老张棋牌室，把二舅和王姐的故事一讲，大伙儿自然就明白该买啥不该买啥 记住喽，咱老百姓买保险，没那么多花活儿，能踏踏实实把钱赔到手里，就是好家伙 这款超越保无忧版，对着甲状腺良性术后的您敞着大门口，您还犹豫个啥？麻利儿去吧！