220万买港险养老，宏利/安盛/永明三款"退休金"方案，选错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了一份报告，数据不会骗人：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国呢？养老金替代率只有40%，意味着退休后收入直接腰斩。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

但提前退休靠什么？总不能靠爱发电。

上周有个客户找到我，35岁，手上有220万人民币（约30万美元），想在宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」、**永明「万年青星河尊享II」**这三款热门产品里选一款做养老规划。

每年投入6万美元，连交5年，三款产品到底怎么选？

这是结构性问题——不同的资金使用场景，答案完全不同。

香港保险是很合适的养老选择，但关键是：你的220万，想用来做什么？

用港险养老核心是动态提取能力，而非静态收益。

今天我就从三个真实场景出发，帮你找到最适合的那款。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说第一种情况：你不是纯养老，而是15年内有明确的资金需求——比如孩子留学、置换房产、或者预防突发医疗支出。

这种场景下，闭眼入宏利「宏挚传承」，不用纠结。

算一笔账你就懂了。

我们用【566提领】来测试——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利账户余额稳稳领先。客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，看起来差距不大？别急。

换成更极致的【567提领】——第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。

前14年，宏利依旧抗打。不管是哪种提领方式，15年内宏利都有绝对优势。

再看【5108提领】——第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

宏利前15年表现依然强劲，各种提领方式下都有绝对优势。

但有个大前提：宏利适合短期用钱，不适合养老。

为什么？

第15年安盛开始反超宏利，第20年开始宏利长期表现不佳。到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

差距拉开了——足足20万美元！

到75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。养老讲究的是活到老领到老，宏利在长期赛道上并不占优势。

结论：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利。如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利也是不错的选择。但作为养老规划，不太合适。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种情况：你年龄偏大，已经临近退休，希望每月领更多的钱对冲养老风险。

这种场景下，**安盛「盛利II」**更适合你。

看看国际经验，养老规划的核心是"收益能不能跑赢通胀"。安盛在中短期的动态收益表现确实更好。

用【567提领】来测试——第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。这属于比较极致的提领方式。

第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才开始追平。在此之前，安盛的账户余额一直高于永明。

客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛比永明多2100美元，看起来差异不大。

但如果你是55岁、60岁才开始规划，安盛在中短期的优势会更明显。

再看【5108提领】——第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

到第30年，永明才能追上安盛的账户余额。此后表现更好，但整体差异不大。

结论：如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，选安盛「盛利II」。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种情况：你风格保守，最在意的是"本金安全"和"长期稳定"。

这种场景下，**永明「万年青星河尊享II」**是最优解。

提前规划不是焦虑，是理性。养老最怕的不是收益不够高，而是本金不安全、现金流不稳定。

先看保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。安盛需要25年才能实现保证回本，两者差出一倍时间。

本金安全性，永明完胜。

再看保证收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛最高只能到0.23%，差距明显。

还有一个关键指标：复归红利占比。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比高出安盛8个百分点，意味着更多的收益已经"锁定"为保证部分，不受市场波动影响。

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

长期来看，安盛和永明账户余额持平。

但永明的保证收益更高、复归红利占比更大，意味着**"确定性"更强**。

结论：综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选永明「万年青星河尊享II」。

找到你的那款，开始规划

说到底，这三款产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

15年内有明确资金需求？宏利「宏挚传承」，短期王者，但长期乏力。

年龄偏大，想中短期多领钱？安盛「盛利II」，动态收益更强，养老工具首选。

风格保守，追求长期稳定？永明「万年青星河尊享II」，保证收益高，睡得着觉。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

全球养老金缺口51万亿美元，中国养老替代率只有40%。这是结构性问题，指望社保养老越来越不现实。

个人养老金制度虽然全面实施了，但每年1.2万的缴费上限远远不够。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。

同样的产品，有人多交10万，有人省下10万——这中间的信息差，很多人根本不知道。