万通「富饶万家」：娃哈哈18亿遗产被冻结，多子女传承这个坑别踩

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，宗庆后的遗产纠纷又有了新进展——2025年香港法院冻结了相关账户约18亿美元，争议核心在于当年承诺设立的离岸信托迟迟没有落地。

一代商业传奇，身后事却闹得满城风雨。

这让我想起一句老话：传承不是分钱那么简单。

很多人觉得，有钱就不怕，到时候分一分就完了。但现实是，财富越多，纠纷越复杂。没有提前规划的架构，最后往往是亲人对簿公堂，赢了官司输了亲情。

今天要聊的万通「富饶万家」，恰好在传承架构上做了一次大升级。作为「富饶千秋」的接班人，这款产品的收益表现堪称"蜕变"。

但更让我眼前一亮的，是它在多子女家庭传承规划上的设计——从1人后备升级到3人后备，保单分拆也能提名3位指定人士。这个功能升级，放在当下的环境里，意义非凡。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说收益，因为这是大多数人最关心的。

万通这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年达到同等收益高度，30年累计多赚40%。

这个提升幅度，不是小修小补，是质的飞跃。

具体来看，以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，共25万美元本金）：

• 第10年：预期回报率3.05%，现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现价146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，这个收益水平直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的头部产品。

更重要的是，「富饶万家」的收益曲线设计非常聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

再看保证收益——这是很多人容易忽略的指标。

「富饶万家」的保证收益率峰值能达到0.55%，预期7年回本，保证13年回本。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

横向对比你会发现，很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年就能做到。

这个速度差距意味着什么？意味着即便最坏情况发生，你的本金也能更早得到保障。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这个评价一点不夸张。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是锦上添花，功能升级才是这次的重头戏。

回到开头说的宗庆后案例。18亿美元遗产被冻结，核心问题是什么？是承诺设立的离岸信托没有落地，导致继承人之间产生争议，最后只能靠法院来裁决。

这种情况在高净值家庭中并不少见。2025年2月，《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式施行，为婚内财产分割裁判指明了新思路。说白了，婚姻财产风险在增加，资产隔离和定向传承的需求越来越迫切。

「富饶万家」这次升级，恰好回应了这个痛点。

第一个升级：第二保单持有人/被保人从1人增加到3人

原来的「富饶千秋」只能预设1名后备人员。问题在于，如果这位后备人员比原保单持有人更早出现意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，按顺位继承。第一顺位不在了，还有第二顺位、第三顺位，有备无患，架构设计更稳固。

第二个升级：保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个功能对多子女家庭特别实用。

假设你有3个孩子，想把一份大保单分成3份，分别给他们。以前分拆后的保单只能指定1人，现在可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着你可以提前把传承架构设计好——谁继承多少、什么顺序、如何分配，都在保单层面固定下来。不用等到身后让子女们自己去争，提前规划省心省力。

第三个升级：新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动提款指示"，指定一名对象定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，都可以一次设定、长期执行。而且可以无限次更改指示或收款对象，灵活度拉满。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。这不是简单的产品升级，而是真正站在多子女家庭的角度，去思考传承架构应该怎么设计。

别让财富成为负担——这句话听起来有点矫情，但现实中真的有太多案例，财富没传好，反而成了家庭撕裂的导火索。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分。

很多老客户关心：升级之后，原来的核心功能还在吗？

答案是：都在，一个没少。

第一，12种年金转换功能完整保留

这是万通的独门绝技，目前全市场只有万通一家支持这么做。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。12种形态任你选：可以固定领取，可以递增领取（每两年涨**5%**抵御通胀），也可以夫妻共同领取。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势兼顾，确定性支付匹配刚性养老需求。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这个定位没有变。

第二，10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，以及市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能极其实用。

第三，其他核心功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能一个不少。

简单说，「富饶万家」是在保留所有核心优势的基础上，做了全面的功能扩容和收益提升。老客户担心的"升级即阉割"，在这款产品上没有发生。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看背后的公司能不能兑现。

很多人对万通保险不太熟悉，我简单介绍一下。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。关键看数据。

分红实现率：整体在95%以上

储蓄险的收益能不能兑现，分红实现率是最直接的指标。万通目前发售的储蓄险产品整体分红实现率表现相当给力，基本都在95%以上。

这个数据意味着，万通说的收益，基本都能做到。

投资资产：2853亿美元，同比增长8%

截至2024年12月31日，万通总投资资产高达2853亿美元，同比增长8%。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主、分散策略强的投资风格，决定了收益的稳定性。

投资策略：全球布局，严选标的

万通依托广泛的投资网络，与全球多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

有人可能会问：万通规模不算最大，能信吗？

我的看法是：规模不是唯一指标，分红实现率才是。 一家公司说到做到，比规模大但打折厉害要靠谱得多。

截至2024年末，中国家族信托存续规模已经突破8000亿元。这说明越来越多的家庭开始重视传承规划。

但信托门槛高，动辄千万起步，普通中产家庭未必够得着。「富饶万家」的类信托功能——保单分拆、多人后备、弹性提取——恰好成为中产家庭的轻量化选择。

一代人的远见，往往决定了下一代人的起点。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个最实际的问题。

老客户该不该换？

如果你持有的是「富饶千秋」，纯从收益角度看，「富饶万家」确实更优。第30年达到6.5%的复利水平，比旧款提前了11年。

但要不要换，取决于你的持有年限和换保成本。如果刚买不久，损失不大，可以考虑。如果已经持有多年，账户里有了可观的累积，换保的机会成本就要仔细算算。

更重要的是功能需求——如果你是多子女家庭，对传承架构有明确规划，「富饶万家」的3人后备机制和保单分拆升级，确实比旧款更实用。

新客户该不该选？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年现价1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍，长期复利优势明显。
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二的年金转换功能，12种形态可选，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

如果你符合以上任何一条，「富饶万家」值得认真考虑。

最后想说一句：架构设计很重要。

很多人买保险只看收益，觉得收益高就是好产品。但对于大额保单、长期持有、涉及传承的情况，功能设计往往比收益更重要。

收益差个零点几，20年下来可能差几十万。但传承架构没设计好，可能让几百万、几千万的财富陷入纠纷，甚至让家庭关系破裂。

宗庆后的案例就在眼前。18亿美元，够大了吧？照样被冻结，照样上法庭。

别让财富成为负担。提前规划，省心省力。

大贺说点心里话

关于「富饶万家」怎么买更划算、传承架构具体怎么设计，其实还有一些信息差没在文章里展开。毕竟每个家庭的情况不同，需要一对一聊才能给出靠谱建议。