得了慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏III级以上）），还能买超级玛丽16号重大疾病保险吗？

哎哟喂，老几位，今儿咱不聊炒股不聊带孙子，咱就蹲在社区长廊底下，好好掰扯掰扯重疾险那点事儿 昨儿个我隔壁楼老李头拿着手机慌慌张张来找我，说自个儿体检发现得了慢性肾炎，医生说是IgA肾病，Lee氏III级，问我还能不能买那个叫超级玛丽16号的重疾险 我说您先别急，这事儿就像早市上挑西红柿，得一个一个捏，不能瞎买 今儿我就把这事儿掰开了揉碎了，给您当故事讲，听完了保准比您闺女给您念说明书还明白

先说说老李头这IgA肾病是咋回事 这玩意儿可不是普通肾虚，说白了就是咱们身体里免疫系统那帮小兵乱打自己人，肾脏那筛子眼儿被免疫复合物堵上了，还发炎 医生提的那个Lee氏分级，就是看肾小球坏到啥程度了——您记住喽，I级II级那是刚打喷嚏，III级往上的已经是把肾小球折腾得嗷嗷叫了，硬化、新月体这些词儿都跑出来了 三级以上那多半已经有点尿蛋白、血压高，再发展就是严重慢性肾衰竭，直接撞上重疾险那110种大病里头第6号选手，到时候真得透析去了 所以您要是拿着这诊断去保险公司，核保那帮精算师眼睛一翻，基本就是四个字：拒保没跑 为啥？因为保险公司不是慈善机构，明知道你家水管快爆了还给你卖水管保险，人家不干那傻事

但您也别直接泄气，咱说说这个超级玛丽16号是啥神仙产品，为啥老李头临了还惦记着 这产品是君龙人寿出的，名字取得挺潮，网上老有人拿它和别的比来比去 咱先上第一张硬菜图，这是我弄来的核心保障那块：

您瞅瞅这阵仗，110种重疾赔100%基本保额，比如您买的保额是50万，重疾一来，直接给您账上打50万 中症呢，35种，能赔6次，每次赔75%基本保额，50万那算下来一次就是37.5万 轻症40种也赔6次，每次赔30%基本保额，也就是15万 这还不是最狠的，最狠的是它有个45岁前首次重疾额外赔100%基本保额，等于说您要是年纪轻轻摊上事儿，50万保额直接变100万到账，双倍暴击 45到60岁之间首次重疾也额外赔80%，那就是90万 光这一点，比很多老产品大方多了

咱再来看第二张图，里边花花肠子更多，全是其他保障：

这里面可就热闹了，我跟您唠三个最实用的 头一个叫恶性肿瘤医疗津贴，说白了就是万一得了癌症，一年后还在治疗、复查、吃药的，再赔50%基本保额，后面满一年还能再赔60%、40%，加起来三次能薅150%基本保额 第二个叫重大疾病医疗费用金，这可真是个新鲜玩意儿，初次确诊重疾的5年内（1825天），在普通部住院或者特殊门诊花掉的合理费用，它给您100%报销 相当于既给了一大笔赔款，又给您把住院发票给报了，双重兜底 第三个就是针对咱女性同胞和男同胞都实用的结节关爱金：您看这甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，只要做了切除手术，后来要是不幸转成重度癌症了，还能再赔20%到40%不等的基本保额，这个设计相当接地气，因为这年头谁还没俩小结节啊，体检报告一打开全是这玩意儿

说到这儿您可能问了，那老李头这慢性肾炎咋整？他又不结节的事儿 咱这就得掏心窝子说句实话，超级玛丽16号有智能核保，这是很多人不知道的秘密武器 看图三：

投保年龄28天到50岁，1到4类职业，等待期180天，关键的来了——支持智能核保 所谓智能核保，可不是让你跟机器人聊天，而是在手机上点如实告知，一步步回答健康问题，系统后台判断能不能过 针对慢性肾炎、IgA肾病这块，您得老老实实把什么病理报告、肾功能检查、尿蛋白定量、血压记录这些单子准备好 通常智能核保会问：诊断多久了、肌酐有没有超标、尿蛋白几个加、血压控制得怎么样、有没有做过肾穿刺、Lee氏分级多少

那老李头这个Lee氏III级能不能过呢？我给您透个底，几乎所有重疾险对IgA肾病问到分级的时候，超过II级基本就亮红牌了，尤其是伴有高血压、蛋白尿大于1克每天、肌酐开始往上冒，那智能核保大概率会弹出：“暂不能投保该产品，请选择其它方案 ”就连人工核保也没戏，因为这不是个能讨价还价的事儿 但是！万一老李头是那种III级里比较轻微的，肾功能各项指标全都卡在正常值里边，尿蛋白控制得非常好，血压也稳当，智能核保可能会放他过，给个除外承保——就是说肾脏这块以后出啥事不赔，但其它癌症、心梗、脑中风照样保 这也算不幸中的万幸，总比裸奔强一亿倍

讲完这糟心事儿，咱得说说买了这保险到底咋赔，不然您光听我吹牛心里没底 我给您讲俩真事儿改的段子，您就当听评书 第一个是我家二舅，去年刚过55，吃饭时候突然眼皮子耷拉下来，腿脚不听使唤，送到医院一查，轻度脑中风后遗症，也就是脑梗做了个介入手术，把狭窄的颈动脉支了个架 二舅当时买重疾险买了30万保额，每年交4800多块钱 出院后拿着报告找保险公司，咔，轻症赔付30%基本保额，9万块钱到账，最牛的是啥？因为触发了“被保人豁免”，后面剩余没交的保费全免了，保单继续有效，万一以后哪天心梗了、癌症了，那30万重疾保额还得再赔给他 这9万块钱二舅妈偷偷给孙子存了教育金，二舅心疼钱但嘴硬：“这支架撑的，值了！”

再一个是我以前住平房时候楼下水果摊王姐，人特热情，天天削菠萝蜜给我吃 前年查出来乳腺癌，她买的重疾险保额40万，确诊报告一下来，保险公司直接打了40万 还因为这超级玛丽有恶性肿瘤—重度拓展保险金，如果她之前有过原位癌理赔，还能再拿65%基本保额，26万 王姐手术完，又拿着发票去报那个重大疾病医疗费用金，住院花掉的八万多块合理费用又给报销回来了 王姐现在逢人就说：“得癌是倒霉，但这份保险是我这辈子最英明的决定，没拖累儿子买房 ” 这两例子说明啥？说明这保险它不是画饼，是真能顶事的，前提是您买的时候老老实实把病告诉人家，别藏心眼

说到藏心眼，咱就得掏出压箱底的三条大坑忠告，这叫投保版“丑话说在前头” 头一个大坑，重疾险不是确诊了就立马赔，您可别以为拿着化验单就能去领钱，那可真成闹剧了 像老李头寻思的严重慢性肾衰竭，条款里白纸黑字写着：必须做了至少90天规律透析或者已经进行了肾脏移植手术 脑中风后遗症也是，得等180天后还留有某种程度的残疾才赔 二舅那种介入手术算轻症还好说，真要到了开胸切肾那一步才能启动重疾赔付，所以您心里得有谱，别等钱救命时候才发现还得熬过观察期

第二个大坑，您买的时候别光看它保多少种病，得瞪大眼睛看轻症里头缺不缺高发病种 有些特便宜的产品，愣是把冠状动脉介入手术、轻微脑中风这种满大街都是的轻症给偷偷删了，等到您真要做个支架，人家翻条款说：不好意思，没这病，一分不赔 那您到时候脑溢血犯了，可不是闹着玩的 好在超级玛丽16号这40种轻症我一个个对过，高发的几乎全在，什么原位癌、微创冠状动脉介入、轻度脑中风都有，算是良心 但您别嫌我啰嗦，买任何一款前一定得让家里能认字的年轻人把病种表读一遍

第三大坑就是最近几年银行里卖疯了的那个返还型重疾险，那玩意儿就是智商税，谁买谁上当 业务员满脸堆笑跟您说：“有病治病没病养老，到期把保费全还您 ”听着跟免费似的，美得鼻涕冒泡 可您琢磨琢磨，同样的保额，返还型每年保费能贵出一倍还多 比如超级玛丽这种消费储蓄混合型，一年交五千，换个30万保额；返还型那可一万二挡不住 保险公司把您多交的那七千块拿去理财，多年后把其中一小部分还给您，还让您感恩戴德 万一中间出事儿了，人家马上变脸，给付了重疾保险金，到期那个返还金可就不给您了，您多交的那么多钱连个响都没有 咱普通人就别贪那小便宜，老老实实拿有限的钱换足额的保障，比啥都强

咱再回头瞅瞅老李头的处境，虽然他这个Lee氏III级大概率碰壁，但也不能直接躺平 我给出的主意是，先走智能核保过一遍，只要有一丝机会除外承保，就别放过，毕竟除了肾脏那点事儿，他还得防着心梗、癌症这些大魔头 如果智能核保直接拒了，那就找找核保更宽松的人寿险或者索性规规矩矩把医保和惠民保弄好，有些城市的惠民保是允许带病投保的，虽然报销比例低点，但总比窗户纸糊的都没有强 另外跟老李头说，血压必须控制得死死的，盐得像防贼一样防着，把肾功能延缓到最慢进展，这比买啥保险都当紧

最后咱总结句特实在的话：超级玛丽16号这产品，癌症保障有津贴有特药有拓展金，结节人群有三项切除关爱金，还有个重疾医疗金帮报销住院发票，在没病或者病情轻微的时候，30岁女性买30万保额，分30年交，一年大概三千多块钱，性价比是真能打 但如果您或者家人已经有了尿蛋白、肌酐高、肾脏病理分级高的毛病，千万别硬闯，硬闯带病投保将来打官司也赔不到，只能老老实实看缘分 健康这东西，没了再想拴保险绳，绳早就被别人收走了 行了，今儿扯得够多了，我得回去给老李头回话去了，他该等急了 下回咱再唠别的坑，散会！