永明万年青星河尊享II与星河传承II：这次升级很实在

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。

最近有朋友问我，永明这次把**「万年青星河尊享II」和「星河传承II」**升级了，到底值不值得认真看。

我把资料重新翻了一遍。

我的判断很明确。

这次不是小修小补。

它补的是中年家庭最怕的几个洞。

钱能不能去到你想去的地方。

人突然失能了，保单还能不能按你原来的意思走。

人不在了，资产会不会卡住。

这些问题平时没人爱聊。

但真到那个节骨眼上，每一个都很痛。

永明星河系列II这次升级，重点不是收益数字

很多人看港险，第一眼还是看演示收益。

我理解。

但到了四五十岁以后，问题会变。

你会开始想另一件事。

万一我倒下了，钱还能听我的吗？

这句话听着有点重。

但很现实。

我前阵子见过一个客户。

孩子准备去欧洲读书。

夫妻俩考虑以后去东南亚住一段时间。

家里还有一部分资产在香港和美元账户。

他问我的不是收益有多高。

他问的是：

“将来要用欧元、新币，甚至迪拉姆，我这张保单能不能跟得上？”

这就是今天要聊的核心。

生活方式决定配置方式。

你未来的生活半径在哪儿，钱就要跟到哪儿。

永明这次升级，主要动了四个地方。

保单货币扩展到9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承中可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

最近港险圈动作比较大的产品不少。

但这次我会把永明放前面看。

原因很简单。

它不是在堆概念。

它解决的是到了家庭关键时刻，才知道有多麻烦的问题。

这点我很认可。

9种投保货币，真正多出来的是生活选择权

先说货币。

这次永明在原有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币基础上，新增了新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种投保货币。

表面看，只是多了三个币种。

但我看这件事，不会只看数量。

我更关心它对应的生活场景。

孩子去欧洲读书。

欧元能直接用。

家庭有新加坡身份规划。

新币就有意义。

如果你关注中东资产，或者未来有迪拜居住安排。

迪拉姆也不是摆设。

2025年，内地家庭往欧洲留学、新加坡第二居所、迪拜身份配置这些方向都很热。

欧洲留学人数同比增长18%。

新加坡和迪拜，也成了很多高净值家庭的第二居所选项。

这些不是新闻热闹。

这是家庭资产流向的变化。

钱要跟着人走。

保单也要跟着人走。

我一直提醒客户一句话。

别等用的时候才发现币种不对。

换汇这事儿你体验过就知道有多烦。

尤其是孩子学费、海外房租、医疗账单。

不是你想换就刚好方便。

也不是每次汇率都站在你这边。

2025年四季度，人民币兑美元在7.05-7.15区间波动。

跨境换汇手续费常见在0.3%-0.8%。

看着不大。

金额一上来，就是钱。

更关键的是折腾。

永明这次比较有意思的一点，是美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这个细节我很看重。

多币种保单不少。

但多币种切换里，收益不被明显打折的安排，并不常见。

这里不是说未来收益保证完全一样兑现。

预期收益本来就有演示属性。

但产品结构上，5种货币的保证及预期回报一致。

这已经很实用。

它给你的不是一个漂亮故事。

它给你的是后面调整生活地点时，少一点损耗。

再加上永明的SunWallet钱包。

可以对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些。

这个功能对年轻人未必有感觉。

但对中年往上的家庭很实在。

孩子在一个国家。

养老在另一个国家。

父母医疗可能又在第三个地方。

你需要的不是一张“看起来收益高”的纸。

你需要的是钱到时候能顺手用。

这一点，永明这次做得很对。

失能安排，是我最希望中年家庭认真看的部分

接着说失能。

这部分我会讲得直接一点。

这次升级里，我最看重的就是失能支援。

很多人做传承，只想到身故。

但中年家庭真正难受的，不只是人走了。

还有一种情况。

人还在。

意识不清。

不能签字。

不能做决定。

家人拿着保单，也不知道怎么动。

这个场景，比很多人想得更常见。

也更麻烦。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

你可以预先指定一位或多位家庭成员。

作为保单转让继承人。

安排上也比较细。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这件事的价值，不在“功能多”。

而在“提前定好”。

你清醒的时候，把权力交接路径写清楚。

未来真发生失能，家人不用临时猜。

也不用互相拉扯。

永明还升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

同样可以定义100%领取保障。

也可以定义25%比例以上多人领取。

还能写领取顺序。

我不觉得这是一个可有可无的升级。

这是中年家庭的底线功能。

尤其是家庭资产主要掌握在一个人手里时。

风险更明显。

平时看不出来。

一旦出事，保单控制权就很关键。

你可能原本是想让配偶处理。

也可能想让成年子女接手。

还有可能是某个家人更适合处理跨境文件。

这些都要提前安排。

不要靠临场发挥。

也不要靠家人默契。

钱的问题，最怕只靠默契。

这里我给一个明确建议。

如果你买港险，是为了家庭现金流。

又已经到了40岁以后。

失能安排必须看。

只看收益，不看控制权。

我不建议。

3+3+3传承结构，解决的是不断档的问题

再看传承。

永明这次新增了一个关键设计。

叫受益人保单暂托。

简单讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是钱一下子结束。

也不是资产突然停在某个节点。

这点很重要。

尤其是香港储蓄型保单。

很多家庭买它，不只是为了留一笔钱。

还希望保单继续滚动。

继续做现金流。

继续支持下一代。

如果受益人是未成年人。

保单暂托人可以接管。

这就更贴近真实家庭。

很多父母买保单，孩子还小。

但意外不会等孩子成年。

这时候谁接管。

接管多久。

权限多大。

都不能模糊。

永明这次形成了三层结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可以指定3位。

也可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可以指定3位。

还能定义权限。

也可以指定日期或年龄。

等到条件满足后，再由后补保单主权人继承。

术语有点多。

但你不用被术语绕进去。

说白了，它像给保单装了一套交接系统。

人不在了。

保单继续走。

受益人还小。

有人先管。

第一顺位不合适。

还有后补安排。

权限怎么给。

时间点怎么切换。

提前写清楚。

这就是传承里最值钱的地方。

我做了这么多年港险，见过太多家庭不缺钱。

但缺安排。

钱在。

路径乱。

最后家里人很难受。

永明这次让我觉得有诚意的地方，也在这里。

它确实在认真理解“把钱传下去”到底难在哪儿。

不是指定一个受益人就结束了。

现实生活没那么简单。

婚姻关系会变。

子女年龄会变。

家庭成员的责任能力也会变。

一张长期保单，动不动几十年。

你不能只按今天的家庭状态来设计。

这次3+3+3结构，价值就在这里。

它不是保证人生没有意外。

它是在意外发生时，让资产少一点跑偏。

写在最后：两张里我更偏向万年青星河尊享II

整体看下来。

永明这次升级，我给的评价比较高。

它不是在堆配置。

它是在补真实生活中最容易出问题的环节。

货币选择更多。

提领更自由。

传承路径更稳。

失能安排更周全。

这些都不是花活。

对中年家庭来说，很实用。

落到具体产品。

「万年青星河尊享II」和「星河传承II」两张里，我更偏向万年青星河尊享II。

原因也很清楚。

它的主定位是现金流规划。

更适合养老、教育储备、家庭灵活备用金这些场景。

我过去看这类香港储蓄型保单，会重点看三个时间段。

早期能不能动。

中期提领是不是顺。

后期现金价值能不能撑住。

万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领表现上，属于第一梯队。

这不是说它适合所有人。

短期周转的钱，不要放进来。

三五年内确定要大额用的钱，也别硬配。

长期不动的钱，才适合它。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

投资盘相对稳健。

分红记录也一直站得住。

再加上这次功能升级。

我会把它放进香港储蓄型保单的优先比较名单。

不是排面上的优先。

是真正配置时值得优先看。

我最不建议的，是只盯着演示收益做决定。

演示收益当然要看。

但它不是全部。

一张保单真正好不好，要看你用钱时顺不顺。

人出状况时稳不稳。

传给下一代时乱不乱。

永明这次升级，正好打在这三个点上。

这也是我愿意给它明确好评的原因。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

它更像是在帮你把每一步用钱和传钱的安排，握在自己手里。

大贺说点心里话

如果你正在对比香港保险，别只问哪款收益高。更要问清楚，未来怎么用，怎么领，怎么传。这里面的信息差，往往比产品名字更重要。