智选储蓄保到盛利2：2026年Q2港险储蓄险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份 2026年Q2香港储蓄险筛选清单。

不是把所有产品摊开夸一遍。

也不是看哪个演示收益高，就把哪个放前面。

我更在意三个东西。

公司底子。标普评级。偿付能力。

再往下，才是产品收益。回本时间。提领方式。分红实现率。

截至 2026年05月10日，很多朋友看港险储蓄险，还是容易被一个点带偏。

只盯着演示表。

这个习惯很危险。

演示收益只是演示。保证收益才是底线。分红实现率才是兑现能力的一部分。

这也是我一直说的。

先看偿付能力再谈收益。

香港159家保司，真正值得研究的并不多

香港保险市场看起来很大。

监管数据也很漂亮。

截至 2025年12月31日，香港共有 159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有 3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到 6,352亿港元。

这个体量不小。

但买储蓄险，不能按“公司数量”来理解市场。

很多公司，本身不做我们要的长期储蓄类产品。

有些主要做一般保险。

有些持牌，但主流产品不面向内地客户。

还有一些公司，看着有牌照，产品却很少进入主流配置。

筛完以后，真正符合配置需求的，大概 30多家。

再继续往下看。

公司背景要看。

标普评级要看。

偿付能力更要看。

最后我会把研究范围压到 15家保司。

它们分三类。

国际老保司 5家。

中坚力量 6家。

国资保司 4家。

这不是说其他公司一定不能买。

我的判断很直接。

普通家庭买港险储蓄险，没必要去赌冷门公司。

你不是机构投资人。

你也不是去做小概率套利。

钱一放就是10年、20年、30年。

底盘不够硬，后面收益讲得再漂亮，我也会谨慎。

15家保司怎么分，别只看名字响不响

先看国际老五家。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

这些公司胜在历史长。产品线成熟。市场经验足。

友邦偿付能力 257%，标普 AA-。

安盛偿付能力 216%，标普 AA-。

宏利偿付能力 229%，标普 AA-。

保诚偿付能力 280%，标普 A。

永明偿付能力 200%+，标普 AA。

这里我会特别提醒一句。

别只看品牌知名度。

评级和偿付能力，是硬指标。

品牌响，不代表每一张演示表都能无脑信。

小保司收益高？先看标普评级。

老保司收益稳？也要看具体产品。

再看六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有些公司不如老五家那么有大众知名度。

但硬指标并不弱。

安达人寿偿付能力 436%，标普 AA。

立桥人寿偿付能力 314%+，标普 AA。

周大福人寿偿付能力 337%。

富卫偿付能力 290%。

中坚保司不能一棍子打死。

有些产品在特定期限里，确实很有竞争力。

但我不会建议你只冲着收益买。

尤其是储蓄险。

产品期限很长。

中间变量很多。

看公司，不能偷懒。

最后是四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家的标普评级都是 A。

中银人寿偿付能力 210%+。

太保香港 256%。

国寿海外 208%。

太平香港 282%。

国资保司的优势，通常是风格稳。

缺点也很明显。

有些产品弹性没那么强。

演示收益未必最亮眼。

但对一部分保守型家庭来说，这反而是优点。

我一直不喜欢一句话推荐所有人。

没有一款产品能适配所有人。

你要先问清楚。

这笔钱多久不用。

能不能接受非保证分红波动。

你是要短期确定性，还是长期现金流。

答案不一样，产品就不一样。

5年内要用的钱，看立桥智选储蓄保

短期资金，我不建议你去碰复杂分红险。

时间太短。

分红还没怎么跑起来。

退保成本反而容易伤人。

5年左右的资金，我会更偏向简单清楚的方案。

比如立桥人寿 「智选储蓄保」。

它做5年期定存思路，可以拿到年化 4.49%-5.01% 的收益率。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不是拿来做传承的。

也不是拿来博超长期收益的。

它适合一类人。

钱5年内不用。

不想承担太多不确定性。

就想比内地银行利率高一截。

这类人可以看。

具体三档也很清楚。

12,500美元档位，折扣 5%。

优惠后总保费 11,875美元。

第5年保证单利 4.49%。

50,000美元档位，折扣 6%。

优惠后总保费 47,000美元。

第5年保证单利 4.75%。

250,000美元档位，折扣 7%。

优惠后总保费 232,500美元。

第5年保证单利 5.01%。

我的态度很明确。

5年内明确要用的钱，可以优先看智选储蓄保。

但别把它当万能产品。

它的长处就是短。

简单。保证。期限明确。

你拿它跟30年分红险比后期收益，意义不大。

你拿30年分红险来解决5年资金安排，也不合适。

很多配置错误，就是期限错配。

短钱买长险。

长钱买短产品。

最后两边都不舒服。

10到20年锁收益，宏利宏挚传承更有优势

10到20年的钱，我会开始看储蓄分红险。

这个时间段，回本和账户增长都更关键。

宏利 「宏挚传承」，在这一段表现很突出。

测算场景是 0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它预期第 6年回本。

保证第 18年回本。

第9年复利 4%。

第14年复利 5.85%。

本金翻倍。

第20年复利 6%。

本金接近 3倍。

这条曲线，我是认可的。

尤其是前20年。

表现很能打。

不是只有某一年跳一下。

而是中前期账户整体比较在线。

不过你也要看清。

这里很多数字是预期。

不是保证。

保证回本在第18年。

这个点不能忽略。

如果你第8年、第10年就要用钱，别只盯着预期回本。

我不会建议短期不确定的人买这类产品。

但如果这笔钱就是给孩子教育、婚嫁、家庭中长期储备。

10年以上不动。

宏利宏挚传承是我会重点看的产品。

宏利本身是百年公司。

稳定性和口碑都不错。

这一点是加分项。

但产品选择不能只靠公司名。

我会把它放在 10到20年锁收益 这个场景里。

放对位置，它很强。

放错位置，它也会难受。

20年以上长线，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承各有取舍

20年以上的钱，逻辑又变了。

你要看的不是第5年。

也不是第10年。

你要看长期复利能力。保司持续分红能力。账户后劲。

这里我会拿友邦 「环宇盈活」 和宏利 「宏挚家传承」 来比。

环宇盈活持有10年，复利 3.47%。

20年复利 5.67%。

30年复利 6.5%。

这个表现，属于行业第一梯队。

它的特点不是最激进。

而是稳。

友邦的品牌底盘和长期运营能力，也确实给这款产品加分。

如果你问我，偏稳健怎么选。

我会选友邦环宇盈活。

宏利宏挚家传承更像是冲着友邦来的。

它在第 27年 触达 6.5% 收益上限。

比友邦早 3年。

同样是 0岁男孩、年交6万美元、交5年 的场景。

第30年，宏挚家传承预期总收益 1,756,431美元。

这个数很接近头部水平。

前30年优势明显。

这里要把宏利两款分开。

宏挚传承是前20年很强。

它达到 6.5%复利IRR，是第 47年。

宏挚家传承更偏长线对标。

第27年就触达6.5%。

名字很像。

定位不一样。

别买错。

我的判断也很直接。

稳定优先，选友邦环宇盈活。

更看重前30年爆发，选宏利宏挚家传承。

但这两款都不适合短期资金。

20年以上的配置，最好用真正闲钱。

中途要用钱。

再好的长期曲线也救不了流动性问题。

这就是销售不会主动告诉你的事。

长期现金流，永明万年青星河尊享2更稳，盛利2更灵活

养老现金流、长期领取、家庭备用现金池。

这类需求，不能只看最高IRR。

我会更关心两件事。

能不能稳。

能不能持续领。

永明 「万年青星河尊享2」 的核心优势，就是稳。

它保证第 13年回本。

长线保证收益 1%。

第100年保证金额 795,600美元。

复利IRR 1.000%。

在保证金额这一项里，这个表现很扎实。

长期现金流产品，我很看重分红实现率。

2025年的香港保险分红实现率公告里，市场差距很大。

有些产品低得很难看。

素材里也提到，永明2023年多款产品分红实现率达到 100%。

这不是说未来一定复制过去。

但它至少说明，永明在分红兑现上有一贯性。

这点我会给高分。

我的判断是。

想做长期可预期现金流，永明万年青星河尊享2更适合保守型家庭。

尤其是养老补充。

你不想账户大起大落。

你不想每年都担心分红兑现。

它的风格就比较对。

安盛 「盛利2」 是另一种打法。

它不是最保守。

它的亮点是灵活提领。

同时长期收益也不弱。

盛利2在第30年复利达到 6.5%。

支持 5/5/7、5/10/9、5/15/13 等多种提领方式。

在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的 7%。

比市场主流产品早 1年 提领。

还可以终身领取。

保单不断单。

这款我会推荐给提领需求更明确的人。

比如未来某个阶段要补现金流。

又不想账户直接断掉。

它的设计更灵活。

但我也有保留。

灵活不是随便拿。

你要看提领后账户余额。

也要看分红兑现情况。

别被演示表糊弄了。

演示表里能领，不代表任何情况下都舒服。

如果你是极度保守型。

我会更偏永明。

如果你更看重提取节奏。

我会把盛利2放进备选。

写在最后：按用钱时间选，别混着买

这类榜单，最怕看完更乱。

我帮你收一下。

5年内不用的钱。

看立桥 智选储蓄保。

它像加强版定存。

简单直接。

10到20年的钱。

看宏利 宏挚传承。

前20年表现很强。

20年以上长线增值。

稳健选友邦 环宇盈活。

前期爆发选宏利 宏挚家传承。

长期现金流。

保守稳健选永明 万年青星河尊享2。

提领灵活选安盛 盛利2。

这不是让你全都买。

正好相反。

别把所有需求塞进一张保单里。

储蓄险最重要的事，是资金期限匹配。

短钱别买长。

长钱别只贪短期利率。

另外，分红险一定要记住。

演示收益不是承诺。

保证收益是底线。

分红实现率是参考。

保司硬实力是底盘。

这几个坑千万别踩。

把这些看明白，港险储蓄险就没那么复杂。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别急着只问哪款收益高。先把资金期限、家庭现金流、保司底盘一起排一遍，很多选择自然就清楚了。