220万养老钱怎么放？安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承，选错一款亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近很多客户问我同一个问题：房子不敢买、股票不敢碰、存款没收益，手里攒了两百多万养老钱，到底该放哪？

今天就用一个真实案例，帮你把这个问题彻底想清楚。

你的220万，想用来做什么？

客户35岁，手上有220万人民币的预算，折合约30万美元。计划每年投入6万美元，连交5年，想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品中选一款做养老规划。

说实话，"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。站在家庭角度看，香港保险确实是很合适的养老选择——但关键在于，你得先想清楚这笔钱什么时候用、怎么用。

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是盯着静态收益看。毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

根据资金使用时间的不同，我把需求分成三种场景，你看看自己属于哪一种。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你15年内有明确的资金支出计划——比如孩子留学、置业首付、或者突发的医疗支出——那宏利宏挚传承是你的首选。

我们来看数据。以"566提领"为例，也就是第6年起每年领取保费的6%（18000美元）：

前14年，宏利账户余额始终最多。客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：宏利31.52万美元、安盛30.55万美元、永明29.05万美元。

换成"567提领"（每年领21000美元）或者"5108提领"（第10年起每年领24000美元），结果也一样：前14-15年，宏利在各种提领方式下都有绝对优势。

但得给家人一个交代的是：宏利后劲不足。从第15年开始，安盛反超；第20年后，宏利长期垫底，跟另外两款产品的账户余额能差出几十万甚至上百万。

所以我的建议是：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。但如果你是冲着养老去的，想活到老领到老，它就不太合适了。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，已经临近退休，希望每个月能多领点钱对冲养老风险，那安盛盛利II至尊更适合你。

还是看数据。以"566提领"为例，第15年安盛超过宏利后，就一路领先。到客户65岁时，账户余额分别是：安盛69.65万美元、永明69.44万美元、宏利49.02万美元——安盛比宏利足足多出20万美元。

如果采用更极致的"567提领"（每年领21000美元），第15年安盛反超后一路高歌，直到保单第76年度，永明才开始追平。

不能只看收益，也要看差距大不大。安盛动态收益相比永明确实表现更好，但长期来看差异不大。如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，选安盛盛利II至尊。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，最在意的是本金安全和长期稳定，那永明万年青星河尊享II是你的答案。

安全第一收益第二，我们先看保证回本时间：永明13年、宏利18年、安盛25年。永明最短，安盛最长，两者足足差出一倍时间。

再看保证收益IRR：永明中期就能达到0.5%，长期能实现1%；宏利长期能到0.64%；安盛最高只能到0.23%。

还有一个很多人忽略的指标：复归红利占比。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。永明复归红利占比22.76%，安盛只有14.12%。宏利干脆没有设置复归红利。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。养老是家庭大事，到客户75岁时，安盛和永明账户余额都是106.44万美元，宏利只有72.16万美元。长期来看，永明保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最高，本金安全性更高。

风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II。

找到你的那款，开始规划

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》有个数据让我印象深刻：中国家庭的财富风险感知明显提升。过去三年通过投资理财获得收益的家庭，从55%下降到16%。

理财受挫让越来越多中产家庭趋于保守，这也是为什么港险的保证收益和复归红利机制越来越受关注。

站在家庭角度看，三款产品各有侧重：

• 15年内要用钱：闭眼入宏利宏挚传承
• 临近退休想多领：选安盛盛利II至尊
• 长期稳定活到老领到老：选永明万年青星河尊享II

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。有个信息差，可能帮你省下一大笔钱。