盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款被放在一起问得特别多的2年交港险。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

同一个场景。0岁男孩。每年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

很多朋友一上来就问我。“大贺，这三款哪款最好？”

这个问题，我一般不会直接答。

不是我故意绕。而是这三款根本不是一种性格。

你把它们放在一起比。有点像把苹果、橙子、梨放一块比甜度。能比。但很容易比偏。

真正要问的是。这笔钱以后怎么用？

如果你就是想长期放大。我会更偏向宏利「宏挚家传承」。

如果你既想增长。又想以后能灵活拿钱。我会优先看安盛「盛利II」。

如果你更看重稳。更想要养老现金流的底子。永明「万年青星河尊享II」更对味。

数据摊开了说。别只看谁的演示IRR漂亮。要看它怎么到那个数字。还要看中途动钱时，体验会不会变差。

同样给孩子存30万美金，三个家庭想法不一样

我见过很多家庭。表面上都在问同一个方案。给孩子存一笔钱。总保费30万美金。2年交完。

但聊到后面。需求完全不一样。

有的家长说。这笔钱我不碰。孩子将来用也好。传承也好。反正就是长期放着。

这种人要的是放大。过程不用太花哨。最后能长起来就行。

也有家长说。孩子读书可能要用。自己以后养老也可能要用。现在说不准。

这种人要的是灵活。不能只看最后一年的数字。中间能不能拿。拿了以后还有多少。这个很关键。

还有一类家庭。他们不想太激进。也不想靠很漂亮的演示收益安慰自己。他们更在意确定性。稳一点。踏实一点。越放越安心。

这就是三款产品的差别。

宏挚家传承像长期增值型。盛利II像均衡灵活型。万年青星河尊享II像稳健现金流型。

我不建议把它们简单排成第一第二第三。这样排，容易误导。

产品没有脱离场景的最好。只有匹不匹配。

不打算动钱的家庭，我会看宏挚家传承

先讲第一种家庭。

这类家长很明确。钱存进去。短期不准备用。也不打算每隔几年就拿出来一点。

目标很直接。给孩子做长期储蓄。或者做财富传承。

这种场景下。**宏利「宏挚家传承」**的逻辑很清楚。

它的预期回本节奏快。5年预期回本。保证回本时间是13年。

长期冲高也比较强。到第24年，预期复利达到收益峰值6.5%。

这里要结合一个背景看。

2025年7月1日起。香港保监局GL16修订后。非港元产品分红演示上限从7%降到6.5%。港元口径是6%。

这意味着什么？

现在大家都站在6.5%这条线上。差别不只是谁能到。还要看谁到得早。路径顺不顺。中间现金价值薄不薄。

宏挚家传承的特点，就是冲得快。它适合不纠结过程的人。你看的是长期结果。不是每几年拿一次钱的爽感。

但我要说一个不太讨喜的话。

如果你中途频繁动钱，我不会优先推宏挚家传承。

原因很简单。它没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了。它更像一笔长跑的钱。你别老让它停下来。它跑起来才有优势。

如果你本来就不打算动。这反而不是问题。这种家庭选它，我觉得逻辑很顺。

但如果你嘴上说传承。心里想的是教育金、婚嫁金、备用金都能拿。那就别硬选它。体验会打折。

未来怎么用还不确定，盛利II更舒服

第二种家庭，其实最多。

家长的想法不是那么单一。

孩子以后读本科。可能要用。读研究生。也可能要用。自己退休后。也想有一笔钱能慢慢拿。

现在还看不清未来。但又不想错过长期增值。

这种需求最考验产品的平衡感。

我会把**安盛「盛利II」**放到很靠前的位置。

它不是那种某一项极端突出的产品。但它该有的都有。而且都不弱。

收益端。盛利II在第28年预期复利达到6.5%。站在现在的演示上限下。这已经是第一梯队的表达。

提领端。它支持常规255提取。而且它是市场上唯一能做到258提取的产品。

这里我多解释两句。

很多人看储蓄分红险。只看总现金价值。这个当然要看。但你如果未来可能取钱。那只看总值不够。

你要看取完以后。账户还能不能继续长。后面有没有断崖感。现金价值有没有被抽得太薄。

这就是盛利II的价值。

它不是只给你一个漂亮终点。它中间也能用。用完以后，后劲还在。

如果你对未来用钱节奏没把握，我会优先选盛利II。

这句话我说得比较直接。

因为多数家庭不是纯传承。也不是纯养老。他们的真实状态就是不确定。

不确定孩子在哪读书。不确定自己退休年龄。不确定未来有没有一笔大额支出。

这种情况下。产品要留余地。

盛利II的优势就在这里。收益在第一梯队。提领能力又强。它不会把你锁死在某一种用法里。

当然。它也不是没有需要注意的地方。

盛利II的核心吸引力，有不少来自预期分红。分红不是保证。这一点不能含糊。

截至2026年05月10日看。市场已经更重视分红实现率。2025年主流保司也披露了不少数据。安盛2025年35款产品平均分红实现率约95%。永明28款平均约87%。宏利10年+产品实现率也在主流中上游。

这些数据有参考意义。但也不能当成未来承诺。

我看盛利II。不会只因为它能做到258提取就拍板。我会同时看家庭现金流。看未来什么时候用钱。看能不能接受非保证部分波动。

如果这笔钱是短期周转钱。别碰。这类产品不适合短钱。

如果这笔钱本来就是长期资金。只是未来可能阶段性提取。盛利II就很合适。

它不是最激进。但用起来舒服。这点很重要。

更看重稳的家庭，万年青星河尊享II更对味

第三种家庭。关注点又不一样。

他们不太追求最高演示收益。也不喜欢过度依赖未来分红。

他们会反复问我。“大贺，这笔钱稳不稳？”“保证部分怎么样？”“以后拿钱，会不会影响太大？”

这种家庭，我会重点看永明「万年青星河尊享II」。

它的几个特征很典型。

保证收益更强。长线保证收益是1%。保证回本时间是13年。复归红利占比也不低。

这几个点放在一起。它给人的感觉不一样。

它不是靠预期数字好看。而是底子比较扎实。

尤其是养老现金流场景。我会更喜欢这种结构。

养老钱最怕什么？不是收益少一点。而是太依赖预期。到用钱的时候，心里没底。

万年青星河尊享II的结构。会让资金更早进入复利状态。中途有提取时。对整体影响也不会特别大。

如果你是保守型家庭，我不会让你去追最猛的那款。

我会让你先看确定性。看保证利益。看提取后账户的延续能力。

万年青星河尊享II不是最冲的。但它是越放越安心的类型。

不过也别误会。稳，不等于没波动。它也有非保证部分。它也要看未来分红情况。

只是三款放在一起。它的性格更偏稳健。更适合不想天天盯着演示收益的人。

如果这笔钱未来是养老底仓。或者家里长辈更在意确定性。它的匹配度会更高。

回到收益表，三款不是同一种答案

我们还是看表。

同样是0岁男孩。每年15万美金。交2年。总保费30万美金。

这张表能看到三款的预期总收益和复利IRR路径。

别听销售吹，看表。但也别只看最后一行。

你会发现。三款最后都在往**6.5%**靠。这和2025年分红演示利率上限调整有关。大家的天花板更统一了。

真正的差别，藏在路径里。

什么时候回本。什么时候触顶。中途提取以后怎么样。保证和非保证怎么配。这些才决定长期体验。

我直接给你算这笔账。

如果你30万美金放进去。第5年就想看回本节奏。宏利和安盛会更舒服。永明前期没那么激进。

如果你看长期冲高。宏挚家传承很强。适合不动钱。

如果你看未来提领。盛利II的255和258提取很关键。它的灵活性更好。

如果你看养老底仓。万年青星河尊享II的保证收益和复归红利结构。更容易让人安心。

我的判断很明确。不要用一个IRR给三款定生死。

港险储蓄险不是银行定存。不是只比一个利率。它比的是资金路径。

路径错了。再高的演示收益也没用。

写在最后：先想清楚怎么用，再想买哪一款

这三款怎么选。我给你一个很简单的版本。

不打算动钱。想长期增值或传承。选宏挚家传承。它冲得快。长线收益很顶。但别频繁取。

未来可能教育、养老都要用。选盛利II。它收益和提领比较均衡。不确定未来的人，拿它更舒服。

更重视稳和确定性。选万年青星河尊享II。它不是最激进。但结构更扎实。适合养老现金流。

这不是三句万能答案。而是三种用钱方式。

我最不建议的买法。就是看到某个数字高。立刻觉得它最好。

产品逻辑和资金用途不匹配。后面一定别扭。

你明明想做教育金。却买了更偏终期兑现的产品。中途拿钱就难受。

你明明想做传承。却过度追求提取功能。很多灵活性也用不上。

你明明很保守。却天天盯着预期收益。最后心态会很累。

匹配了。它就是好产品。

不匹配。再漂亮的收益表，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你正在比较这三款，别急着问哪款收益最高。先把未来用钱时间表列出来。再看产品。买港险，很多时候差的不是产品，而是信息和渠道。