安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合终身提取

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊两款港险产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

我更想聊的，不是单纯收益高不高。

而是一个更现实的问题。

一个家庭未来几十年，到底能不能从保单里持续拿钱。能拿多少。能拿多久。

从家庭角度来看，这个问题比演示收益更重要。

2026年5月10日这个时间点看，很多家庭的压力已经不是单点压力了。上有父母养老。下有孩子教育。中间还有房贷。

2025年三季度的家庭财富调研里，30-45岁家庭中，51.3%同时承担养老、教育、房贷三项支出。家庭月均现金流缺口大约6500元。

这个数据我挺有感触。

很多人不是没有资产。是现金流卡得很紧。

港险这类产品，真正有价值的地方，也不只是账面价值涨了多少。而是到你用钱的时候，它能不能变成一条稳定的现金流。

账户里有多少钱不重要，每年能拿多少才重要

很多人看港险，第一眼会看收益表。

第20年多少。第30年多少。第50年多少。

这个当然要看。

但真到家庭用钱的时候，你会发现另一个问题更关键。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱重要。

比如孩子留学。不是第30年账面数字好看就行。你要在孩子18岁、19岁、20岁那几年，真的拿得出来。

比如自己退休。也不是某一年现金价值高就行。你要每年都有钱流出来。最好还能流很久。

所谓“终身现金流”，说白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这个逻辑要理顺。

如果你买港险，是为了未来需要用钱时，随时能从保单里取钱。那你看的就不是单纯的收益榜。也不是只看高保底榜。

你应该看的是高提取能力。

这也是今天这篇文章的重点。

三种用钱方式，其实是三种家庭节奏

高提取不是一个抽象词。

放到家庭账本里，其实就是三种用钱方式。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

它的好处是稳定。心里踏实。缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种长期更厚。适合耐心强的家庭。也适合养老规划。但它要求你前面别急。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。比如某几年孩子教育开销很大。或者家庭有大额支出。问题是后劲可能不足。

这三种差异，不是产品差异。是人生选择。

不是选产品是选节奏。

这次我看的，是港险里的高提取榜单。它和之前常见的高收益、高保底榜单不一样。

筛到最后，真正能从头到尾都不掉队的，其实就两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我不想把它们讲成万能产品。

没有这种东西。

但在“未来几十年持续拿钱”这个场景里，这两款确实是目前很能打的选手。

想早点像发工资一样领钱，看5/6/6和5/6/7

先讲最容易理解的一类。

早点领。每年领。像工资。

这类家庭很多。

孩子未来留学要用钱。夫妻想提前退休。或者希望保单第6年以后，就能有一条补充现金流。

测试条件统一。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

你会看到一些像“5/6/7”这样的提领密码。

别被这个词吓到。

它翻译成白话，就是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

总保费是30万美元。

7%就是每年拿21000美元。

如果是5/6/6，就是第6年开始，每年拿总保费的6%。也就是18000美元。

这类提法，很像一份家庭备用工资。

不一定每年都要拿。实际执行可以按家庭节奏来。但测试时要统一标准，才看得出产品差距。

先看5/6/6。

第6年开始，每年提18000美元。

这个场景不算特别激进。

不少产品都能撑住。

但别只看前20年。高提取产品真正要看后半段。

再看5/6/7。

第6年开始，每年提21000美元。

这个压力就明显大了。

这里差距很直观。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。

同样是每年拿21000美元。拿到后面，有的保单还在长。有的保单已经很薄。

我会更看重这一点。

因为家庭现金流不是跑10年。可能要跑30年、40年，甚至更久。

如果你是想早点形成“终身工资流”，安盛盛利Ⅱ会更有吸引力。

它在早提这件事上，做得非常极致。

我的判断很明确。

想早点领钱，想现金流尽快出来，盛利Ⅱ优先级更高。

但它不是没有代价。

这个后面我会讲。

愿意等一等，换后面拿得更多

第二种家庭，不急着第6年就拿。

他们想法更像养老。

前面先让保单长一长。等第10年、第15年，再开始拿更大的金额。

这类场景更适合有主业现金流的人。

比如现在收入还不错。孩子教育也有另外安排。保单更多是给45岁、50岁、60岁后的自己准备。

看两个测试。

第一个是5/10/8。

交5年。第10年开始。每年提总保费的8%。

总保费30万美元。每年提24000美元。

第二个是5/15/12。

交5年。第15年开始。每年提总保费的12%。

也就是每年提36000美元。

参与对比的产品，包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这个场景下，我会看两个点。

一个是开始提钱时，账户够不够厚。

另一个是提了以后，账户是不是很快被掏空。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是断崖式。

但你要知道，这是在持续提取的前提下。

每年提36000美元。还能看账户余额。这个对产品结构要求很高。

从家庭角度来看，愿意等的人，反而有更多选择空间。

但我依然不建议只看第30年收益表。

要看提取后的账户变化。

很多产品不怕不拿钱。怕的是一拿钱，后面增长节奏就变慢。

这才是高提取测试的意义。

第20年后重度提取，才最考验底子

第三种，是前期留着。后期重用。

这个场景很像养老后半段。

年轻时不动这笔钱。中年也尽量不动。等到第20年之后，每年拿一笔更大的现金流。

测试是5/20/16。

交5年。第20年开始。每年提总保费的16%。

总保费30万美元。每年提48000美元。

这个金额已经不低了。

对很多家庭来说，48000美元一年，足够补一大块退休现金流。

这个测试里，还是同一批产品。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

我会把这个场景看得很重。

原因很简单。

前期少拿，后期猛拿。看起来给了保单很长时间生长。

但后期每年拿48000美元，压力一样大。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，最后还是收敛到安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这里我给一个偏强的判断。

如果你想把港险当作养老现金流主线，不要只挑演示收益高的。要挑提取后还能撑住的。

养老金这件事，最怕前面好看，后面断档。

2025年养老金报告里也提到，基本养老金替代率约45%。国际劳工组织建议的最低警戒线是55%。

差的那部分，不能全指望社保。

商业养老工具要补上。

港险能不能补，关键就在终身提取能力。

盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提

讲到这里，可以把两款产品分开看了。

它们都强。

但强的方向不一样。

安盛「盛利Ⅱ」：提得早，提得多

盛利Ⅱ最突出的，是早提和灵活。

传统常见是5/6/7。

它可以把这个节奏往前推，做到5/5/7。

也就是交5年，第5年就能开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取方式。

你会发现，它不是只在一个场景里好看。

它是在多个提取节奏下，都尽量把现金流往前做。

从收益节奏看，也不慢。

大约7年回本。

大约30年左右进入6.5%的复利区间。

在市场上，这个节奏已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的评价很直接。

它几乎把“提取”这件事做到了极致。

如果你未来明确会用钱，比如孩子留学、提前退休、家庭备用现金流，它很适合放进方案里。

有现金流需求，就取。

没有需求，就继续滚。

它不是单纯的提款工具。也是一个长期复利工具。

不过，这款我不会推荐给特别保守的人。

它的短板也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你对“万一不达预期”非常敏感。或者你只接受合同保证部分，那盛利Ⅱ不一定让你舒服。

咱们算一笔账。

你要的是第5年、第6年就有钱可拿。你要的是现金流早出来。那盛利Ⅱ很强。

但你要的是保证部分看着安心。那它不是最优答案。

永明「万年青·星河尊享2」：提得稳，拿得久

永明星河尊享2，是另一种性格。

它没有盛利Ⅱ那么冲。

但它稳。

它更适合不着急用钱的人。

也适合把这张保单当养老金底仓的人。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

这个数据，在分红险里不常见。

更重要的是，它的收益结构里，复归红利占比更高。

而且永明是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这点很关键。

很多人看提取，只看能拿多少。

我会看拿完之后，账户有没有被伤到。

星河尊享2的逻辑，更像是让收益早点沉淀进复利。提取时，尽量不去动根基。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

这就是稳提的价值。

从保证IRR看，永明也很突出。

第80年保证IRR达到1.000%，是对比产品中最高。

我会这样选。

想早提、想灵活、想尽快形成现金流，选盛利Ⅱ。

想稳提、看重保证部分、做长期养老底仓，选星河尊享2。

这不是谁碾压谁。

这是两种家庭节奏。

但我会明确提醒一句。

如果你是短期资金，别碰这类产品。

港险储蓄分红险适合长期钱。适合未来10年、20年、30年的规划。不是给你做短期周转的。

写在最后：你选的不是产品，是未来几十年怎么用钱

普通家庭不用把问题想得太复杂。

想要灵活用钱。偏终身工资流。

就看盛利Ⅱ。

更看重长期。尤其是养老阶段。

就看星河尊享2。

但真正重要的，不是这两个名字。

而是你要先想清楚三件事。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少钱。

准备拿多久。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

从家庭角度来看，好的保单不是越贵越好。也不是演示收益越高越好。

它要能接住你家的真实用钱节点。

孩子教育。父母养老。自己退休。大病备用。家庭传承。

这些点排清楚了，产品才有意义。

十年后你会感谢现在的自己。

前提是，你现在选的不是一个漂亮数字。

而是一条能穿过未来几十年的现金流。

大贺说点心里话

如果你已经在看盛利Ⅱ或星河尊享2，不要只问哪款收益高。先把家里未来20年用钱节点列出来，再反推提取节奏。这个顺序不能反。