周大福人寿「匠心·飞越」：116提取很猛，但我更看重回本节奏

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品按资料是在4月27日发布。我重新看了一遍数据。说实话我一开始也不信。

趸交。20年IRR 6.5%。财富从1变到3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。财富从1变到4。

趸交还能做116提取。5年交还能做557提取。

这几个数字放在一起，很少见。

我自己也买过港险。买过才知道，很多产品不是不好。是你真正要用钱的时候，才发现它没那么顺手。

有的收益看着高。但锁得很死。

有的提取很方便。但后面的回报被拉低。

有的两头都想兼顾。节奏又太慢。

「匠心·飞越」看起来像是把这几件事都揉在一起了。收益快。现金流早。功能也多。

但越是这种看起来很完整的产品，越不能只看宣传页。

我会把它拆开看。

6.5%来得更早，这是我最先看的地方

很多港险产品都能演示到6.5% IRR。

这个数字本身，不稀奇。

真正要看的是，什么时候到。

「匠心·飞越」趸交第20年到6.5%。行业里不少产品要等25到30年。

5年交是第24年到6.5%。

这不是多一点点收益的问题。是同样一个目标，少等了几年。

买过港险的人会懂。时间差很重要。

第20年和第30年，完全不是一个人生阶段。孩子教育。换房。退休准备。家庭现金流。都可能卡在这几年。

回本节奏也比较快。

趸交是第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交是第7年预期回本。第13年保证回本。

我会重点看保证回本。预期当然好看。但保证部分，才是底线。

一次交清30万美元对比里，「匠心·飞越」保证回本期是第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

这个差距不小。

再看达到6.5%的时间。

趸交30万美元，「匠心·飞越」第20年达到。宏利宏挚传承第36年。宏利宏挚家传承第23年。友邦环宇盈活第29年。富卫盈聚天下II第25年。

我对这个数据的判断很直接。

如果你看重20年左右的结果，「匠心·飞越」是很强的。

5年交也一样。

5万美元×5年，「匠心·飞越」第24年到6.5%。宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

这款产品的特点很清楚。

启动早。加速快。

短期资金别碰。这个我还是要讲清楚。

但你准备放20年以上。又不想等到三四十年才看到效率。它确实值得认真看。

20年3.5倍，24年4倍，数字更容易被普通人理解

IRR这个东西，很多人看着没感觉。

我也一样。当年刚买港险的时候，看一堆IRR表格，头都大。

真正让人有感觉的，是本金变成多少。

「匠心·飞越」趸交，20年本金翻3.5倍。

5年交，24年本金翻4倍。

这个结果感很强。

资料里有一个趸交100万的演示。

第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交5万美元×5的演示里。

第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR也是6.50%。

再往后看，第100年数字更夸张。

趸交第100年预期总收益543,201,271。5年交第100年是120,204,971。

不过这里我也提醒一句。

这些是预期收益。不是保证收益。

港险分红险的核心变量，一直都在分红实现上。你不能拿演示数字当承诺。

我的看法是。

它的20年、24年演示结果非常漂亮。

但你不能只盯着漂亮数字下决定。

你还要看两件事。

保证回本多久。中途能不能用。

这两个问题，才决定它适不适合你。

116提取是亮点，557反而要和安盛盛利2分开看

「匠心·飞越」最容易让人心动的地方，是提取。

趸交支持116提取。

也就是交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我了解，目前市面上能做到这个节奏的产品，非常少。

我自己2018年买的那份港险，现在回头看，最大的问题不是收益低。是想提钱的时候，发现节奏不舒服。

当年我就吃过这个亏。

买的时候觉得长期放着没问题。真到家庭要用钱，就会觉得保单像一块冻住的资产。

「匠心·飞越」这个116，打中的就是老客户痛点。

更关键的是，提了钱之后，保单还能不能继续长。

很多产品一旦做极致提领，后面收益会明显受影响。

资料里用30万美元一次交清，每年提取5%的场景做了对比。

「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个场景下都无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额。

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990。

宏挚家传承是21,820,696。

友邦环宇盈活是6,698,710。

富卫盈聚天下II不支持。

这组对比里，我会给它很高评价。

趸交客户如果想要早提钱，又想保单继续长，「匠心·飞越」很有竞争力。

但5年交这里，我会更冷静。

5年交支持557提取。第5年开始，每年拿总保费的7%。一直拿到终身。

这个设计当然好。

不过它不是没有对手。

2025年安盛盛利2在提领市场很热。很多人就是冲着557去的。

资料里557提取演示显示，达到6.5%的时间，安盛盛利II-至尊是第20年。周大福「匠心·飞越」是第34年。富卫盈聚天下II是第52年。

这点我有保留。

只看5年交早期提领，安盛盛利2依然很能打。

但话说回来，安盛盛利2也有自己的问题。公开测评里提到过，保证现金价值增长慢。保证回本可能要到25年。保证部分长期收益率峰值也很低。

老客户最在意的，往往就是这个。

演示收益可以看。保证底线也要看。

我的判断是。

趸交提领，「匠心·飞越」更有优势。

5年交提领，不要只听557这三个字。要把安盛、周大福、富卫放在同一张表里看。

它不像一张死保单，更像一个能调的账户

这几年买港险的人，关注点变了。

以前大家先问IRR。

现在很多人先问，钱怎么拿。能不能分。能不能给孩子。能不能安排养老。能不能在手机上操作。

2025年下半年，内地投保人对港险“提领灵活”的关注度上升很快。甚至超过了“高IRR”。

我觉得这很真实。

买过才知道，灵活度不是锦上添花。它决定这笔钱能不能真正用上。

「匠心·飞越」在控制权上做得比较多。

它有财富增值调配选项。

保守型是稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型是40%/60%。

增进型是100%复归红利+终期分红。

这个设计的意义，是人生阶段不同，资产策略可以跟着变。

年轻时想进取一点。可以。

快退休了想稳一点。也可以。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。

可以一笔过。也可以定期提取。

定期可选每月、每半年、每年。

还有一个细节，我挺喜欢。

它可以设立常行指示，直接支付给第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能不花哨。

但很实用。

养老。医疗。家族安排。都能接上真实场景。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准，可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

它还支持无限次转换受保人。

新受保人年龄要在初生15日至64岁之间。

高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也有。

可指定最多两位指定受益人。也可以设置身故收益比例。

保障期可调整至延续新受保人128岁。

我对这一章的评价很明确。

它不是一份固定结构的保单，更像一个可以调整的资产账户。

这点对高净值家庭很重要。

钱不是只放在那里看数字。钱要跟着家庭变化走。

4年不交保费，这个细节很接地气

很多产品喜欢讲长期。

但很少讲现实。

现实是什么？

收入可能波动。生意可能卡住。家庭可能遇到疾病。人也可能出现无法预判的变化。

「匠心·飞越」这里做了容错。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

这不是最吸睛的卖点。

但我觉得很重要。

老客户看产品，已经不只看最高演示收益了。

我更在意产品有没有给人留余地。

这一点，周大福做得比较人性化。

写在最后：这款产品适合谁，我会说得直接一点

把「匠心·飞越」拆完，我的感觉是。

这款产品确实很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

它想解决的问题很现实。

一笔钱，怎么既能增长。又能使用。还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

但我不会说所有人都适合。

短期要用的钱，不适合。

港险储蓄分红险再灵活，也不是活期账户。

只看保证收益的人，也要谨慎。

分红险有预期部分。演示数字再好，也不是确定到账。

趸交、有长期资金、又想早一点拿现金流的人，可以重点看。

尤其是你不想把钱锁成一块冰。又希望它继续长。

这类人群，我会把「匠心·飞越」放进候选名单。

5年交客户，我会多比较几款。

特别是安盛盛利2。它在早期提领上仍然强。

不过你要同时看保证回本。不要只看557。

我的最终判断是。

「匠心·飞越」不是单纯拼高收益的产品。它更像一款为真实使用场景设计的港险账户。

这也是我觉得它值得期待的原因。

港险产品开始认真面对一个问题了。

客户买保险，不只是为了几十年后看一个数字。

客户也想在过程中用得上。

这个方向，我认可。

大贺说点心里话

如果你正在看「匠心·飞越」，别只问收益高不高。更要问怎么买、怎么提、怎么和你家的现金流匹配。这里面的信息差，有时候比产品本身还影响结果。