中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经 8~10岁 了。现在才开始存教育金，还来不来得及？

我的判断很直接。

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，最怕选错方向。你不是给0岁孩子做几十年复利。你是在给孩子 8~10年后 的高中、本科，甚至后面的读研、留学，提前准备一笔确定性更高的钱。

我扒了一圈数据。真正适合这个阶段的港险教育金，不是越长期越好。也不是演示收益越高越好。

关键就一个。

钱什么时候要用。

这篇就拿三款产品放一起看。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

同样按总投入 100万 来测。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在 93~96万。

我们看具体数字。也看适合谁。

8~10岁存教育金，别再只看长期复利

8~10岁这个节点，很特殊。

孩子离真正大额用钱，已经不远了。

大概再过 8~10年。孩子就到高中、本科阶段。教育金不是一个很遥远的概念。它会变成学费、住宿费、生活费。也可能是国际学校、海外本科、研究生申请。

这时候我不建议家长还盯着那种纯长期复利型产品。

不是产品不好。

是不贴合。

你要的钱，是在特定年份能拿出来。不是30年后账面数字很好看。

说人话就是。

8~10岁孩子的教育金，第一标准不是最高演示收益。是用钱时间匹配。

这次筛选的三款，都是围绕这个逻辑来的。

总投入按 100万 测。实际投入约 93~96万。这个口径更接近真实家庭的决策。

我会把它拆成三个时间段。

810年要用。1014年集中用。10~20年长期用。

不同时间段，答案不一样。

谁更值得买？要看你的钱卡在哪一年。

三款放一起看，品牌不用太纠结

先看整体。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选 2年交。

这个设计很适合教育金。

家长不用把缴费周期拖太长。资金早一点进入账户。后面就看现金价值和分红表现。

产品匹配的节点，也都很清楚。

孩子18岁左右。高中、本科开始用钱。后面可能继续读研、留学。

这里有个背景，可以顺带说一下。

香港保监局公布的 2025年前三季度 数据里，香港个人人寿业务新造保费同比增长。内地访客新造保费占比约 25%。储蓄分红险还是主力。

中银、忠意、宏利，也都是市场上很有存在感的保司。

到 2026年05月10日 这个时间点看，家长买港险教育金，已经不是在看一个小众配置了。它更像是中高净值家庭做教育金规划的常规选项。

不过，市场热不代表每款都适合你。

我筛产品，会看三件事。

第一，能不能适配中短期教育金。第二，缴费方式够不够灵活。第三，品牌和分红记录够不够扎实。

这三款都过线。

后面真正要分高下的，是时间。

8~10年要用钱，中银薪火传承更稳

如果你家孩子现在8~10岁。

你很明确。孩子18岁左右就要大额用钱。

那我会优先看 中银薪火传承。

它的底色很清楚。

稳。

中银人寿是中国银行旗下港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

品牌背景不是这款最大的亮点。真正让我愿意把它放在8~10年教育金首位的，是保证回本速度。

中银薪火传承的分红实现率，连续多年是 100%。

这个当然重要。

但我更看重保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个数字很硬。

第7年复利 3.62%。单利 4.04%。

第10年现金价值接近 1.5倍投入。

在中短期教育金里，这个表现很少见。

我对这款的态度很明确。

如果你要的是8~10年确定用钱，中银薪火传承就是三款里最适合的。

它不是最适合做20年长期想象的产品。

但教育金不是用来想象的。

孩子18岁那年，钱要到账。学费不能等。申请费不能等。住宿费也不能等。

这时候保证回本快，比后面演示更漂亮更重要。

特别是保守型家长。

不想赌分红。不想承担太多波动。就想把高中、本科前几年的钱先放稳。

那中银这款更对口。

我的保留也说清楚。

它的优势集中在 8~10年。如果你一开始就准备20年不动，后面可能不是最强的。

但只看8~10岁孩子这个需求。

中银是刚需型教育金的首选。

10~14年用钱，忠意启航创富更有爆发力

再看 忠意启航创富（卓越版）。

这款跟中银不是一个打法。

中银强在前段确定性。忠意强在中段发力。

忠意创立于 1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球 60多个国家。管理资产规模 7100亿欧元。2022年世界500强第 72位。

这些背景，不是拿来装门面的。

分红险，背后靠的是长期投资能力和派息纪律。

忠意的分红实现率，常年在 100%以上。实际派发红利，曾经超过计划书演示。

这个记录不错。

但你要注意。

忠意这款，保证回本不快。

保证部分到第14年才超过本金。

这点我会直接提醒家长。

如果你8年后就要把大部分钱拿出来，我不会优先推忠意。

它不适合急用钱。

它适合另一类家庭。

孩子18岁后，教育开支不会马上结束。可能本科后还要读研。可能计划留学。也可能本科阶段只取一部分，后面继续放着。

这时候忠意的优势就出来了。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10~14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就是它的定位。

不是前期最快。是中期更猛。

我会这样判断。

如果你家的钱主要卡在10~14年，忠意启航创富比中银更值得看。

尤其是孩子本科后继续深造的家庭。

这类用钱节奏很常见。

18岁先用一笔。22岁左右再用一笔。读研、留学、海外生活费，金额还会更大。

忠意适合这种节奏。

不过，话要说完整。

它依赖非保证分红的部分更多。历史分红实现率好，不等于未来一定按这个节奏走。

港险分红险都一样。演示不是承诺。

我自己看忠意，会把分红实现率作为重要参考。但不会只看演示IRR下决定。

答案很明确。

能接受非保证分红，钱又不急着8年内拿。忠意可以排前面。

如果你只想要第7、第8年稳稳覆盖学费。那别选它当主力。

10~20年长期规划，宏利宏挚传承更适合大资金家庭

最后看 宏利宏挚传承。

这款的定位更长。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今 137年。

品牌底子很厚。

宏利这款的优势，不在早期回本。

它的保证回本要到 第17年。

这点要先摆出来。

如果你8~10年内就要大额用钱，宏利宏挚传承不适合作主力。

我不会绕。

前期保证回本太慢。对短期教育金家庭不友好。

但如果你的规划不是只看18岁那一年，这款就有价值了。

宏利主打的是 10~20年长期稳增。

适合把教育金和后续备用金放在一起做。

比如孩子18岁到25岁的教育开支。再往后，可能还有创业、结婚、移民、买房启动资金。

这类家庭，不是把钱一次性取完。

而是分阶段拿。

宏利支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个很关键。

教育金真正难的地方，不是只存出一笔钱。

而是钱要按节奏出来。

18岁用一部分。22岁用一部分。25岁还可能再用一部分。剩下的钱继续滚。

宏利适合这种长周期安排。

我对它的判断也很明确。

如果你想一笔钱覆盖教育、创业、结婚等多重需求，宏利宏挚传承比前两款更顺手。

尤其是高净值家庭。

你不是只解决学费。你是在给孩子做一条资金后路。

不过，宏利的短板也不能忽略。

保证收益部分占比不高。保证回本又到第17年。

这意味着，你要接受更长的资金周期。也要接受分红的不确定性。

这不是保守型家庭的短期教育金答案。

它更适合长期资金。

短期要用的钱，别放这里。

从2025年各家保司披露的分红实现率看，宏利2024年有 99% 的终期红利保险达到 95%以上总现金价值比率。这个数据不错。

但我还是那句话。

历史数据能参考。不能当保证。

宏利真正适合的人，是能放得住钱的人。

放不住，就不要勉强。

写在最后：别选最热的，选最对时间的

三款产品讲完，选择其实不复杂。

8~10岁规划教育金，不算早。也不算太晚。

但你必须承认一件事。

时间不多了。

产品要贴合用钱节奏。

我会这样给建议。

如果孩子18岁左右就要刚性用钱。家长求稳。想要更强确定性。选中银薪火传承。它是 7年保证回本。8~10年收益拔尖。

如果大额教育金在10年后才集中使用。孩子有读研、留学计划。选忠意启航创富。它的 10~14年收益爆发力强。但要接受保证回本到第14年。

如果你想做更长期的教育金加备用金。孩子未来创业、结婚也想一起覆盖。选宏利宏挚传承。它适合 10~20年稳增。但保证回本到第17年，短期别碰。

我的核心建议就两条。

别给8~10岁孩子选太长期的慢热产品。别提前支取。

教育金最怕中途打断。

你本来计划第10年用。第5年就要拿。那再好的产品也难受。

港险教育金不是现金管理工具。

它适合长期不动的钱。也适合目标很明确的钱。

把时间点定清楚。产品就好选多了。

大贺说点心里话

教育金这件事，不是买个收益数字就结束了。怎么买、什么时候交、用哪个渠道省成本，差别会很明显。你要是正在对比方案，可以把自己的孩子年龄和用钱时间发我，我帮你一起看看。