**永明万年青星河尊享II**：我研究3年的港险养老方案，踩过坑才敢推荐

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊聊一个扎心的话题——中产最怕的就是什么？

不是没钱，是有钱但不敢花。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我服务的客户中，年收入50万以上的家庭不在少数。

但几乎每个人坐下来聊养老，开口第一句话都差不多："大贺，我这个阶段，上有老下有小，你懂的——我不是不想规划，是怕规划错了。"

你赚的钱不少。但总觉得不够，这种感觉，过去三年尤其强烈。

说实话，我理解你的处境。2025年中国家庭风险认知白皮书里有个数据很扎心：中产对财富风险的感知明显提升，理财心态越来越保守，41-45岁群体里，超过一半的人承认自己"比以前更保守了"。

这不是胆小，是被市场教育过。

所以用香港储蓄险规划养老，我优先考虑的就两个产品：永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。如果非要选一个，以现在这个市场情况，我更倾向永明。

原因很简单：香港储蓄险目前复利可达6.5%。但光看收益高没用——你得能安心地把钱领出来。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老规划最核心的问题：我每个月能领多少？领完之后账户里还剩多少？

这笔账我帮你算过。

以"566提取"为例——5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是34,730,588美元。

你没看错，领了一辈子钱，账户里还剩3400多万美金。

如果你想领得更狠呢？

"567提取"——每年提取7%（21000美元），看看会发生什么：

永明在第100年账户余额是16,478,025美元，而宏利只剩4,964,017美元。

差距是3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，你有更多的大额支出空间。

活得越久，能留给下一代的钱越多。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我客户里有个跟你情况一样的——年收入过百万。但就是不敢把大额资金放到不熟悉的地方。

他问我：港险收益是高。但保险公司靠谱吗？

这个问题很好回答：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都属于大公司国际品牌。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但"安全"这件事，还得看一个硬指标：保证回本时间。

永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年，而宏利、友邦、保诚都是18年，安盛更是要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

这不是虚的，是白纸黑字写在合同里的承诺。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人买分红险最担心的就是：保险公司说的收益很美。但到时候分红缩水怎么办？

这就要看产品的"分红结构"了。

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租。终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是确定能拿到的，不管市场怎么波动。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。孩子要结婚、自己想创业、突然生病——人生变数太多了。

所以我特别看重产品的提领灵活性。

"255提取"——2年交，第5年起每年提取5%：

永明第100年账户余额20,259,171美元。

"5108提取"——第10年起每年提取8%：

永明第100年账户余额30,823,075美元。

无论你想早领、晚领、多领、少领，永明的表现都很能打。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、周大福、富卫这些本土品牌，复归红利占比也很高啊——富卫24.03%，周大福22.77%，不比永明差。

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但我服务的客户中，很多人第一次接触港险，对这些品牌不熟悉。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，心理上更愿意把钱交给大公司。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，13年保证回本、**23%**保证占比，让你拿着这份保单心里踏实。

中产最怕的就是辛苦攒的钱缩水。选对产品，至少这一件事，你可以不用担心了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。