保诚信守明天：红利回撤后还敢买？3个理由让我改变看法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个中产家庭做财富规划。

最近被问得最多的问题就是：保诚红利回撤闹得那么凶，信守明天还能买吗？

今天我直接给结论，再一层层帮你把账算清楚。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说我的判断：保诚「信守明天」收益上调后，值得重点考虑。

理由很简单，三个字：稳、高、全。

稳——15年预期IRR达5%，中期理财稳稳的；

高——25年预期IRR高达6.35%，28年可达6.5%，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座；

全——增值和传承两手抓，对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

很多家庭问我：孩子教育金和自己养老金，能不能一张保单搞定？

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

下面我把这三个理由展开讲透，你看完心里就有数了。

理由一：收益市场第一

这次收益上调，力度确实大。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

具体怎么理解？我帮你拆解一下：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的，适合给孩子存教育金
• 25年6.35%——目前市场最高水平，没有之一
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

再来看和市场同类产品的对比，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

站在你的角度想，2025年留学费用还在涨，美国一年50-80万，英国也要45-70万。

提前15年开始存，用**5%**的复利滚起来，到时候压力会小很多。

理由二：双重红利降低风险

保诚红利回撤的事，你肯定听过。

但「信守明天」做了一个关键改进：新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这意味着什么？

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。不像纯终期红利产品，涨了是纸面富贵，跌了也跟着缩水。

更实用的是，这款产品支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

提领后更灵活，对本金损耗更小，这才是真正让人安心的设计。

理由三：传承功能市场首创

很多储蓄险只管"存"，不管"怎么给"。

「信守明天」在传承功能上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的**"自主传承"**。

"自主传承"是什么意思？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期，还能设置人生事件触发条件。

新增的人生事件触发条件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：你担心孩子一下子拿到一大笔钱不会理财，就可以设置成"每月领一部分，买房时再多给一笔"。

钱要花在刀刃上，这个功能就是帮你把控节奏的。

市场首创的"自主入息"功能也很实用。

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

第3个保单年度即可拆分，一家人的事儿，提前规划好，省心不少。

补充：货币转换功能详解

还有一个功能值得单独说——真货币转换。

支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。这一点很多人没注意，但差别很大。

有些公司的货币转换，换完之后收益率会变，相当于换了个产品。

保诚这个是"真转换"，条款和收益都不变，适合有多币种配置需求的家庭。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，我理解大家的担心。

但这笔账我帮你算：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

另外要说的是，保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？短期波动可能大一些，但长期收益潜力也更高。保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样，双重红利结构已经帮你锁住了一部分收益，波动风险小了很多。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品再好，也得看公司能不能兑现。

从保诚2024年年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

这个体量和增速，兑付能力是有保障的。

适合谁买？

最后说说适配性。大家在选择产品的时候，"适配性"很重要，适合的才是最好的。

「信守明天」适合这几类人：

1. 有中长期理财目标的家庭——孩子教育金、自己养老金，15-25年正好是黄金期
2. 看重传承功能的人——想给孩子留钱但又怕他乱花，自主传承帮你把控节奏
3. 有多币种配置需求的人——6种货币自由转换，应对汇率波动
4. 能接受短期波动、追求长期收益的人——保诚的投资风格决定了它更适合长期主义者

2025年中国家庭风险认知变化明显，商业保险配置比例已达71.2%，3年期以上中长期产品占比提升至68.4%。

家庭更注重长期稳健配置，信守明天的双重红利结构正好契合**"先守后攻"**的财富管理目标。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。