万通「富饶万家」：被称为"年金王"的公司，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺。

帮300多位客户做过养老测算后，我发现一个扎心的事实：很多人踩过的坑，不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，甚至更惨——"人还在，钱没了"。

2025年1月延迟退休正式实施，男性退休年龄逐步延至63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提高到20年。

周小川在博鳌论坛上直言：我国养老金替代率仅40%-50%，和国际**70%**的标准差了一大截。

这意味着什么？退休后你的收入可能直接腰斩，而你还要多活二三十年。

这才是真正该担心的事——长寿风险。

今天我要聊的这款产品，来自一家在香港被称为"年金王"的公司。它用一套独特的机制，把"活太久钱被提光"这个噩梦，彻底堵死了。

先别急着看产品，我们先看看这家公司的底牌。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

很多人买保险只看产品收益，却忽略了一个根本问题：谁给你兜底？

终身年金意味着保险公司要给你发钱发到死，万一公司撑不住呢？

所以我习惯先看公司背景。而万通保险，是我见过最"根正苗红"的港险公司之一。

万通的前身，是拥有 160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称——注意，人家祖上就是玩年金的。

这也是为什么香港万通完美继承了美式年金的精算基因，在香港保险圈被称为"年金王"，年金市场占有率一度接近50%。

现在的万通，背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

不是吓你，是帮你算清楚：买养老产品，公司背景决定了你的钱能不能安稳躺到80岁、90岁。

万通这张"出生证"，我给满分。

「国家队同款」的资产管理团队

光有好血统还不够，钱交给谁打理，同样重要。

万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年。

更关键的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没看错，你交的社保，有一部分就是霸菱在帮忙打理。

不止如此，香港强积金、澳门央积金，背后都有霸菱在操盘。这家公司管理的资产规模高达 4,566亿美元，在全球34个办事处布局。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。

哪怕遇到极端经济环境，依然有足够的资本兑付你的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。这也是为什么我敢说，它承诺的"终身刚兑"，是有真金白银托底的。

「年金王」的独门绝技：12种领法

好，公司靠谱了，我们来看产品。

这个问题99%的人都没想过：普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是我开头说的"人还在，钱没了"的噩梦。

万通的**【富饶万家】，用一套叫做"年金转换"**的机制，彻底解决了这个问题。

它的逻辑是这样的：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发；哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月，把护工费都报销了

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品——没有美式年金的精算基因，根本玩不转。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

很多人问我：既然是养老产品，收益是不是就很保守？

恰恰相反。如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报 6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品；30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

光看数字可能还是抽象，我用一个真实案例帮你串起来。

40岁的中产王姐，在一家互联网公司做中层，收入还不错，但总担心一件事：现在996拼命赚钱，60岁退休后呢？

她算过一笔账：按目前的社保缴费，退休后每月能领的养老金大概是现在工资的**40%**出头。这意味着生活水平直接腰斩。

更让她焦虑的是，她妈妈今年85岁了，身体还硬朗。长寿是好事，但她不禁想：如果我也活到85、90岁，这中间二三十年的钱从哪来？

她来找我咨询时，说了一句话让我印象很深："我不怕死，我怕活太久。"

我给她推荐了【富饶万家】，方案是这样的：

年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元——本金的2.5倍。

这个阶段，她享受的是分红险的"进攻性"：高复利、资产增值、跑赢通胀。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

60岁那年，王姐正式退休了。

她不想再承受任何市场波动的风险。于是她行使了【年金转换权】，把这38万多美元全部转成终身年金。

从那一刻起，她的身份从"投资者"变成了"年金领取人"。

每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）。

不管股市涨跌，不管经济好坏，不管她活到80岁还是100岁，这笔钱每年准时到账。

我帮她算了一下：

• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率高达 15.86%（年领取额/总投入 = 23792/150000）。

王姐听完后说了一句话："这下我不怕活太久了。"

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

我跟王姐说，你知道吗？社科院的专家在博鳌论坛上说，到2060年，养老保险的潜在支持率会从现在的2.7:1降到1:1——也就是说，到时候一个在职的人要养一个退休的人。

靠社保？越来越悬。

而你手里这张保单，是保险公司100%刚性兑付的承诺，跟社保体系完全独立。这才是真正的"铁饭碗"。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

最后帮你总结一下，这款产品适合谁：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 担心长寿风险，怕"人还在，钱没了"

如果你符合以上任意一条，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+顶级资本的加持**。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

很多人踩过的坑，我直接告诉你了。剩下的问题是：怎么买最划算？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，能不能省钱买到是另一回事。同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。