4款养老港险对比：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，选错亏大了

你好，我是大贺。

我当年也纠结过——银行存款利率一路下滑，现在定存才1.5%，钱放着越来越不值钱。社保养老金看着有保障，但算一算，退休后真能靠它活30年？

持有港险5年后回头看，我越来越确信一件事：养老是场马拉松，不是百米冲刺。

今天就来拆解四款我认为最适合养老规划的港险产品——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，看看它们各自的优势和适用场景。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。说实话，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

别被短期波动吓到，时间会给答案。

所以我选这4款的关键标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来，我会从「共性」和「个性」两个维度拆解，先看它们的基本面，再看各自的独门绝技。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看静态收益的基本面。

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：星河尊享II最早，第10年就达到本金。这意味着即使分红不达预期，10年后你的本金也是安全的。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那为什么我还推荐它们？因为静态收益只是基本面，真正决定养老体验的，是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

养老规划的核心不是"账户里有多少钱"，而是"每年能稳定领多少钱"。

我用三种主流提领方案做了对比测试：

566提领（第6年起每年提6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者并驾齐驱。

567提领（第6年起每年提7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后几乎没区别。

结论很清晰：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。如果你追求养老现金流最大化，这两款就是现在的最优解。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪里？

它有一个独特功能叫「无忧选」——交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，本金还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始派息，保证金额也在正常增长，第18年仍能达到本金。

无忧选的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

但需要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的独门绝技是全港唯一的年金转换功能。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

几个典型场景：

• 怕领取时间过短：选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭：选「第9/10项联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣也能持续受益。
• 担心疾病风险：选「第11/12项危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说到这里，可能有人会问：养老不是还早吗？

看几个数据：

• 我国65岁以上老人已突破2.2亿
• 每5个劳动力养1个老人
• 养老保险替代率目标是58.5%，但目前还没达到

什么意思？就是退休前月薪两万，养老金可能只有11700元。一线城市高端养老院单人间1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

2025年商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低。银行存款利率还会继续下行，传统储蓄养老模式正在失效。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。这是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

持有港险5年后回头看，我越来越相信一件事：选对产品，然后交给时间。

这四款产品各有侧重：

如果你追求高现金流：盛利II、星河尊享II是首选。

如果你追求本金安全：宏挚传承的无忧选让你稳稳领钱。

如果你需要灵活应变：富饶千秋的年金转换覆盖所有养老场景。

养老从来都不是遥远的事。低利率叠加长寿化，传统储蓄养老观念正在被颠覆。

现在锁定一份长期增值的资产，30年后你会感谢今天的自己。

时间会给答案。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。