万通「富饶万家」：被吹爆的港险养老神器，真能终身刚兑不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我认为被严重低估的港险产品——万通「富饶万家」。

40岁王姐的养老焦虑

前阵子有个客户找我，40岁的王姐，某互联网公司中层，年薪百万出头。

她开门见山："大贺，我妈今年85了，身体倍儿棒，我外婆活到了92。按这个基因，我可能活到95甚至100岁。但我现在就开始焦虑了——钱够不够花到那一天？"

我见过太多这样的案例了。养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

王姐的需求很典型：前期要"进攻"（趁年轻让钱生钱），后期要"防守"（退休后稳定拿钱）。

过去这种需求，得买两张保单搭配——一张分红险冲收益，一张年金险保现金流。

但我给她推荐了一个更优解：万通「富饶万家」，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来我用王姐的真实方案，带你看看这张保单是怎么"两条腿走路"的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐买完保单后，40岁到60岁这20年，她什么都不用管，让钱在账户里利滚利。

我帮你算一笔账：

• 第7年（47岁）：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小。
• 第13年（53岁）：保证回本。就算分红一分钱没达标，本金也稳稳拿回来。
• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁退休那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但这里有个细节很多人忽略了：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

说白了就是，它赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的。复归红利一旦公布即锁定，后面市场怎么跌都不影响这部分钱。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一步。

第二阶段：60岁一键锁定

到了60岁，王姐退休了。

这时候她面临一个选择：继续让钱在账户里滚，还是落袋为安？

王姐说："我不想再承受任何风险了，我就想每个月有笔钱打到账上，雷打不动。"

于是她行使了【年金转换权】，把这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元
• 年领取率：15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这事儿你得往长远想。2025年延迟退休正式实施，男职工退休年龄延到63岁，女职工延到55-58岁。

领养老金的时间推迟了。但人的寿命却越来越长。

中国养老金替代率目前只有40%，远低于国际**70%**的标准线。说白了就是，退休后靠社保只能拿到工作时40%的收入，缺口得自己补。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二步。

王姐还有12种选择

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险老了想用钱只能做部分退保，有"活太久钱被提光"的隐患。

但【富饶万家】提供了全港独家、多达12种年金领取方式，总有一款适合你。

我重点说三个最实用的：

第一，怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。你想想，现在17万人民币够花，20年后17万可能只相当于现在的10万。

递增领取就是为了解决这个问题。

第二，夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我认为最动人的选项。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我见过太多这样的案例了：老伴走了，养老金也断了，剩下那个人晚景凄凉。联合终身年金就是给爱人的一份承诺。

第三，怕生病？选"危疾双倍年金"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说白了就是，确诊后60个月领双倍，把护工费、护理费都覆盖了。

2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。公共养老金压力越来越大，个人必须自己做补充。

而这12种领取方式，几乎覆盖了你能想到的所有养老场景。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，可能有人会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司靠谱吗？

我给你扒一扒万通的底子。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。 MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它完美继承了美式年金的精算基因。

更硬的底牌在后面：万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。在应对极端经济环境时依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

养老这件事，早准备永远不嫌早。

王姐的方案不是唯一解。但它代表了一类人的需求：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张单，不想做复杂的对冲

如果你也是这样的人，万通「富饶万家」几乎是量身定制的。

它既给了你"变富"的机会（前期**6%+**复利），又给了你"保底"的权利（年金转换后终身刚兑）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合此类人群。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也白搭。同样的保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。