万通富饶万家：年金收益翻3倍的"传承神器"，有个功能99%的人没用对

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个中产家庭的海外资产配置。

最近有个数据让我挺感慨的——申万宏源的报告显示，达标中产家庭43.2%已经配置了海外资产，而未达标家庭这个比例只有5.6%。

差距在哪？不是钱多钱少的问题，是认知和工具的问题。

今天帮你拆解一下万通富饶万家这款产品，它解决的恰恰是中产家庭最头疼的两件事：养老金不够花、传承安排不清晰。

养老金不够用？普通年金收益太低？

我服务的客户里，很多人都有这个困惑：国内养老年金，交了几十万，算下来每年能领的钱少得可怜。

有个客户跟我算过账，她买的某款国内养老年金，60岁开始领，每年到手的钱折算成收益率，连**3%**都不到。

而且一旦开始领，本金就锁死了，想调整都没机会。

这才是核心卖点——万通富饶万家的年金转换后，收益是普通养老年金的3倍。

怎么做到的？往下看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个功能很多人不知道，万通的年金转换是市场独家。

简单说就是：前期当分红险用，钱在账户里利滚利增值；等你55岁以后、保单满10年，可以把账户里的钱（全部或部分）转成一份保证终身领取的年金。

从实操角度来说，这意味着你既能享受分红险前期的高增长，又能在退休后锁定一份稳定的现金流，活多久领多久。

我拿真实计划书给你看：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 万通富饶千秋（老版）：60岁账户涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家（新版）：60岁账户涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，30年下来就是27万美金的差距。

而且年金转换方式非常灵活——你不一定非要一直放着不动。可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金，账户里还剩109.9万。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领，还有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，确保领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，万通富饶万家还保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思？5年缴费后：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计特别符合人生现金流的真实节奏——年轻时花得少，年纪越大开销越大（医疗、护理、通胀），提领金额也跟着涨。

如果你更喜欢常规的566提领（第6年起每年提取总保费6%），万通富饶万家的表现也不差。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，还有一个更隐蔽的痛点：万一我失能了，这份保单怎么办？万一我走了，孩子们会不会因为钱的事闹矛盾？

我服务的客户里，不少人都有这个担忧。尤其是资产稍微多一点的家庭，传承安排不清晰，后患无穷。

万通富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统我帮你拆解一下，一共5个核心功能：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说就是：提前设好"万一我失能了，保单交给谁"。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设置失能后保单自动拆分——比如一部分给配偶，一部分给子女，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

这个功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常灵活。

从实操角度来说，钱不经过你的账户，查不到流水，隐私性比传统提领强太多。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人自动成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自独立。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选——一次性给付、按月给付、等额发放到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，分红兑现不了也是白搭。

万通这家公司，源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控和投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。

万通富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

香港版被监管限制了，最高只能演示到6.5%。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，渠道不同，首年保费差距可以到六位数。