50岁才规划养老？万通富饶千秋vs安盛盛利vs友邦盈御：越晚买港险亏得越多

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个扎心的话题：50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但问题是，不同年龄开始规划，选择空间天差地别。

2025年人民币对美元升值约4.27%，很多人觉得汇率稳了，不着急配置美元资产。

但别高兴太早——过去10年汇率在6.3-8.3之间反复震荡，2026年预计还会在6.7-7.1区间波动。

鸡蛋别放一个篮子，这道理谁都懂，但真正行动的人不多。

今天我就从50岁倒推到30岁，让你看看：越晚规划，选择越少，代价越大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但有个致命问题——几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，你更看重的是稳定性和确定性终身现金流，而不是收益有多高。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

这个年龄段，我推荐万通**「富饶千秋」，最快第2年**开始领钱。

以50岁两年交、每年交30万美金测算，第2年交完保费（51岁），就可以开始领钱了，每年领3万美金。

注意，这是美元资产。有美元傍身，心里踏实，汇率波动是风险也是机会。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通这款产品还有个杀手锏：10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

什么意思？

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候你可以选择全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队，这点很重要。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。怎么领，或者转换多少，全看自己选择。

但说实话，50岁才开始规划，选择确实有限。 如果你早10年行动呢？

如果早10年规划，选择更多、收益更高

40岁的朋友，一般都有一定的财富累积了，缴费压力相对小。

但这个年龄段也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

安盛**「盛利」是目前最佳的选择，10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上的保单分红实现率达到了90%以上**。

以40岁两年交、每年交20万美金测算：

到保单的第9年（49岁），账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于一个月有2.4万的收入，并且可以终身领取。

一直领到100岁，累计领取了204万美金，账户里还有301万美金。收益是本金的12.6倍。

分散配置，睡得着觉。美元资产是压舱石，40岁开始配置，时间刚刚好。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁的朋友，优势在于保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

策略是拉长缴费期、选择5年交，并且优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦**「盈御多元计划3」**，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性5年缴费、每年缴费5万美金做测算：

前期一直放着不动，到保单的第19年（49岁），账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已经超过5.6%！

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于平均每个月领2.7万！一直领终身！

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，在于长期回报。

领到第6年（55岁），累计领取了27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍！

对比一下40岁方案：领到第19年（59岁）共领40万美金，才刚刚领回本金，账户剩余约68万美金，总收益是本金的2.7倍。

差距已经出来了。

30岁方案一直领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。这笔钱还可以传承给下一代！

期间如果有需要急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

剩余的钱还可以传承给下一代——这才是真正的躺平。

最好的规划时机：现在

2024年内地居民在香港投保新单保费达628亿港元，同比增长超6%；2025年一季度内地投保金额突破180亿港元，同比增幅22%。

内地居民对美元资产配置的需求越来越旺盛，港险成为主流选择。

总结一下，三个年龄段的最优方案：

• 50岁：万通「富饶千秋」，快速领取+年金转换锁定终身
• 40岁：安盛「盛利」，10年高收益+终身提领
• 30岁：友邦「盈御多元计划3」，20年黄金增值+传承两代人

不管哪个年龄，公司实力和分红实现率都很关键。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

但越早规划，选择越多，收益越高。最好的规划时机，永远是现在。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该清楚自己属于哪个阶段了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。