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我2016年入行那会儿，培训老师甩过来一套话术，说重疾险是“确诊即赔、闭眼买”，什么脑梗死、心脏搭桥，统统硬刚 当时我被忽悠得热血沸腾，恨不得立马给七大姑八大姨全配上 直到我后来啃完了几百个条款，做了无数次理赔，才惊醒——这话术纯属放屁，尤其是面对脑梗死、TIA（短暂性脑缺血发作）这种事儿，99%的人踩坑踩得裤衩都不剩
就拿复星联合健康的医联有盟重大疾病保险来说吧，看着保障挺美，可选身故、可选医疗保险金，但核保严得跟高考阅卷组似的 TIA？对不起，人工核保直接给红叉，智能核保更是影子都没有 不信你看投保规则：
（图3：投保规则）
先看看它的保障图：
（图1：核心保障）
（图2：其他保障）
表面上，重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔4次，还搭配长期医疗和一般医疗，挺唬人 但致命伤就是核保太僵化，对TIA这类小问题零容忍 我见过太多客户，体检报告上有个“短暂性脑缺血”，自己都没感觉，结果投保医联有盟，连人工核保的机会都木有，直接被系统挡在门外 更惨的是，留下拒保记录，买其他产品都受影响
所以我这些年总结出三大误区，TIA人群最容易中招：误区一，以为TIA不是病，不用告知 大哥，TIA是俗话说的“小卒中”，医学上就是脑梗的高危信号，你不说，保险公司查出来更麻烦 误区二，以为有重疾险就能标体承保 医联有盟这类产品，健康告知严格到变态，对脑血管疾病直接除外或拒保 误区三，智能核保过不去，人工核保就能过 错！复星联合的人工核保更狠，看你病历里有个“缺血”字眼，直接判死刑 能买上算我输
被医联有盟拒保后，我开始疯狂研究市面上核保更灵性、条款更干净的产品，终于挖到一个神仙网红——咱就叫它“蓝八号”吧（怕侵权，化个名） 这篇文章就把它扒个精光，给老铁们避避坑 蓝八号在核保上就像个老中医，能陪着你慢慢调理，TIA只要恢复得好、指标稳定，完全有机会标体或加费承保 简直天壤之别
我先说公司和偿付能力 蓝八号背后的保险公司，我专门查了最新数据，股东背景硬核，偿付能力充足率常年在250%以上，风险综合评级A，去年万张保单投诉率仅为0.15件，比行业平均低了小一半 这数据，比你家门口银行还稳，不怕它赔不起
然后条款里的重疾分组，这玩意儿是坑王 蓝八号重疾分6组赔6次，癌症单独一组，牛逼！不像某些产品把“恶性肿瘤”和“重大器官移植术”绑一块，万一你得了癌又需要器官移植，只能赔一次 而蓝八号分组科学，癌症、心脏、脑部、器官移植等都分开了，二次赔付概率高出一大截 中症赔2次不分组，轻症赔3次不分组，根本不用操心 我把赔付次数和比例拉个表给你看：
| 保障类型 | 赔付次数 | @会计学堂方宁老师 复习金融资产和金融负债 4 加油加油加油 5 打卡第48天  领取会员 (剩余2000人)
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