友邦「环宇盈活」：买了「盈御3」的我，看到这款新品心里酸了3秒

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份盈御3，当时觉得友邦稳、收益也不错，挺满意的。

结果上个月，友邦悄悄上了一款新品友邦「环宇盈活储蓄计划」，我一看数据，说实话心里酸了——第30年就能达到6.5%收益上限，比我那份「盈御3」快了整整17年。

不过酸归酸，研究完之后我想通了。今天过来人跟你说句实话：这款产品到底值不值得买，我用数据给你掰扯清楚。

结论：「环宇盈活」值得买吗？

先说结论：值得，而且很能打。

「环宇盈活」彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。在目前5年交的产品里，这款产品的收益表现能排到第一梯队。

两个核心优势：第一，中前期收益猛。第30年就达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年，基本领先整个市场。

第二，提领灵活。支持567提取不断单，不用担心提钱提着提着保单没了。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。我当年要是有这款产品，可能就不选「盈御3」了。

证据一：收益数据说话

光说结论没用，买保险最怕的就是不懂装懂。我直接拉个真实测算给你看。

5万美元×5年交，对比「环宇盈活」和「盈御3」：

回本速度：「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保证回本，这个保证回本时间在市场上算中规中矩。

中期收益： 第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」预期现价67.4万美金，差距不大。

长期收益： 第40年，「环宇盈活」预期现价274万美金，「盈御3」预期现价257万美金，多了17万美金。

关键节点： 保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。说白了，友邦这次是认真在卷自己。

顺便提一句，2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从7%下调到了6.5%，监管趋严说明行业更规范。「环宇盈活」在新规下仍能第30年达到**6.5%**上限，产品实力确实过硬。

证据二：提领实测验证

收益高是一回事，能不能灵活拿出来用是另一回事。

保单的20-40年是主要使用周期，孩子读书、自己养老，都在这个阶段。提领是否灵活、会不会断单，这事儿太重要了。

先看收益结构：保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

再看567提领实测：10万×5年，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），提到终身——

「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%。

「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%。

差距有多大？「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

在20-40年区间范围内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。早知道有这款产品就好了。

证据三：底层逻辑可靠

你可能会问：收益又高、提领又灵活，是不是太激进了？

我也有这个疑虑，所以专门去看了底层资产配置。

「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

增长型资产配置比例上限提高了5%，确实更激进一些，这也是中前期收益更高的原因。

但也不用过于担心。友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

加分项：三大首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」在功能配置上也亮点满满。

基础功能：支持货币转换选项、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁等。

三项市场首创功能：

• 1、受益人灵活选项——受益人在达到指定年龄或患指定疾病时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

• 2、未来守护选项——保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

• 3、健康障碍选项——持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时可申请接收保单价值或成为保单持有人。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），**友邦「环宇盈活」**都可以满足。

适合谁？不适合谁？

过来人跟你说句实话，选产品一定要匹配自己的需求。

适合「环宇盈活」的人：

• 计划中前期持有（30年内）的客户，资金回笼速度更快
• 有提领需求，比如教育金、养老金场景
• 看重中短期收益表现

适合「盈御3」的人：

• 「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健
• 满足长期持有、财富传承这样的需求

当然，两款产品组合投保也是一个不错的选择。我当年就是这么选的——只不过当时没有「环宇盈活」这个选项。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。