港险买前必看：「創未來」分红实现率仅3%，这3个雷区让你的养老规划全泡汤

你好，我是大贺。

最近有个数据让我特别想聊聊港险这个话题——2025年延迟退休正式实施，养老金缺口压力越来越大。

很多朋友开始琢磨用港险补充养老储蓄，想法是好的。但如果买到分红实现率只有**26%**的产品，养老规划直接泡汤。

今天我就用真实数据，帮你拆解港险市场里那些"看起来很美"的坑。

如果你在2015年买了这款产品

我们来看数据。

2015年购买的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，今年的终期红利实现率只有3%。

没看错，就是3%。

这意味着什么？假设当年业务员告诉你，这款产品30年能翻6倍，结果10年过去了，终期红利只兑现了3%。

你以为在给孩子存教育金，实际上这笔钱的增值效果还不如放银行定期。

这不是我说的，是官方数据。这家公司今年最新公布的分红实现率，最低的就只有3%。

当年投保的人，现在心里是什么滋味？

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

还有更扎心的。

2022年，这家公司的某款产品出现了红利回撤现象。 什么叫红利回撤？就是公布的终期红利经过一年的投资，最终收益比去年还低了。

钱放进去一年，不但没涨，反而缩水了。

这直接导致一部分客户，原本只用8年预期就能回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

你算算这笔账：8年变12年，多等的这4年，如果你急需用钱怎么办？

如果你是用这笔钱给孩子交学费、给自己养老，时间表全乱了。

百年老店的营销陷阱

很多朋友选港险的时候，特别迷信"百年老店"。觉得公司历史越长越靠谱。

我帮你算过了，这个逻辑不成立。

香港某诚，官网上写着集团创立至今177年，在香港扎根超过60年。听起来特别有底蕴对吧？

但实际上，这家公司2019年就剥离了英国和欧洲的业务，2021年把美国的业务也拆分出去了，目前只专注亚洲和其它新兴市场的业务。

跟177年前在伦敦成立的那个保险公司，早就不是同一个公司了。大都是包装和套路罢了。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时还是香港的强积金供应商。乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

最新的分红实现率数据显示，最低的周年/复归红利分红达成率只有26%。

26%是什么概念？ 业务员给你演示的计划书上写着100万，最后可能只拿到26万。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

还有一种坑，不是产品本身有问题，而是你买错了。

太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长。

友邦的盈御3，长期收益也很不错，但如果你想做早期提领，保单的收益就会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

比如你计划5年后用这笔钱给孩子出国留学，结果买了个10年才能回本的产品。

5年后急用钱，只能亏本退保。收益再高，跟你有什么关系？

如何避免成为下一个受害者

别光看收益，要看实现率。

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。但很多人不知道，香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

所以最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

还有一点特别重要：相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

某保险公司分红实现率波动区间：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

看平均值好像还行，但实际上实现率超过80%的产品只占3成左右。

你买到的是1044%那款，还是3%那款？这就是赌运气了。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

不同产品的投资策略差异很大。

颐年乐享珍藏版，固收类投资占比最少30%，最高100%，投资策略相对稳健。

匠心传承2优越版，股权类投资占比最低50%，最高75%。投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

稳健还是激进，没有对错，关键是要跟你的风险偏好匹配。

真正靠谱的产品长什么样

也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

避坑只是第一步，怎么买到真正适合自己的产品，里面还有不少门道。如果你正在考虑港险，下面这张图可能会帮你省下一笔不小的钱。