富卫盈聚天下2：4家保司同台PK，这款"效率之王"凭什么25年登顶6.5%？

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问得最多的就是：储蓄险产品那么多，到底怎么选？友邦、保诚、永明、富卫，谁家的产品更值得买？

好不好，比了才知道。今天我就用一场"擂台赛"的方式，把市场上主流的储蓄险产品拉出来同台竞技。从回本周期、IRR增速、提领能力三个维度，用数据说话。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上硬菜。下面这张表，是我整理的10家保司5年缴美元储蓄险产品的核心数据对比：

数据面前人人平等，我们直接看关键指标：

回本周期

富卫「盈聚天下2」预期6年回本，比友邦、永明、保诚等同类产品的7-8年周期快了1-2年。别小看这1年，资金早一年进入增值通道，复利效应下差距会越滚越大。

收益增速

第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跃升至6.0%，第25年登顶6.5%。收益表现惊艳，增速曲线陡峭，这在储蓄险市场里属于第一梯队。

很多人问我：这款产品到底强在哪？一句话总结——效率。同样的本金，它能更快地帮你把钱变多。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人觉得，6.5%的IRR听起来也不算特别高啊？问题不在于终点，而在于多快能到达终点。

看这张对比图：

• 富卫「盈聚天下2」：25年达到6.5%
• 友邦环球盈活：30年达到6.5%
• 永明星河尊享2：50年达到6.5%
• 保诚信守明天：45年达到6.5%

差距一目了然。富卫用25年完成的事，有些产品需要50年。

这意味着什么？将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。对于有明确中期规划的家庭——比如15-25年后的子女教育金、退休前期储备——这种效率优势会直接转化为真金白银的差距。

没有完美的产品，只有合适的选择。但如果你追求的是"效率"，这款产品确实很难找到对手。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

富卫「盈聚天下2」提供2年缴和5年缴两种方案，很多人纠结选哪个。我直接给你拆解核心差异：

2年缴方案

• 预期5年回本，比5年缴还快1年
• 第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提取总保费的6%，可持续提领至第137个保单年度

5年缴方案

• 预期6年回本
• 第20年IRR达6.0%，第25年达到6.5%
• 第6年末起，每年可提取总保费的7%，可持续提领至第137个保单年度

怎么选？如果你手头有一笔闲置资金，希望快速完成缴费、尽早开始提领，2年缴是更高效的选择。这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

如果你更倾向于分散缴费压力，同时追求更高的年化提领比例（7% vs 6%），5年缴会更适合。选产品不是选信仰，关键看你的资金节奏和使用规划。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多储蓄险产品，提领的时候看起来很美，但提着提着账户就空了。这也是我评估产品时最看重的指标之一：提领后的剩余价值。

富卫「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"，这个称号是怎么来的？看数据：

5年缴567方案（即第6年末起每年提7%），提领后的总现金价值占保费比例：

几个关键发现：

1. 保诚信守明天在第72年就无法继续提领了，账户见底
2. 友邦环球盈活100年后只剩187%，增长乏力
3. 富卫盈聚天下2100年后达到5493%，提领的同时账户还在疯狂增值

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等市场主要竞品。这就是"提领之王"称号的由来——不是提得多，而是提得久、剩得多。

优点要说，缺点也不藏。富卫这款产品在第5年的剩余价值（59%）略低于宏利（61%），但从第10年开始就全面反超，长期优势明显。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你更倾向于2年缴方案，我们再看236方案（第3年末起每年提6%）的长期表现：

2年缴236方案，提领后的总现金价值占保费比例：

同时，富卫的可提领年限达到137年，在同类产品中也是最长的。

这组数据说明什么？富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

说到养老规划，不得不提一个数据：安联2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元。而2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占比22%。

养老储备缺口巨大，选择高效率的储蓄工具，真的不是可选项，而是必选项。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，再看成本端。2025年以来，人民币汇率经历了剧烈波动。

去年圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率一度升破7.0关口，当日汇率数据：当前汇率6.9977，最高7.0391，最低6.9909。

这意味着什么？以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按6.99计算仅需约69.9万人民币，直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。与此同时，富卫的年末优惠力度也很给力：

• 保费折扣：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动：2/3/5年期预缴利息4.75%

再看看国内的情况：2025年中小银行降息力度空前，部分银行3年期定存利率已降至1.2%，甚至出现5年期利率低于3年期的倒挂现象。银行存款收益持续走低，长期锁定高收益的港险储蓄险价值就更加凸显了。

汇率红利+产品优惠+利率下行背景，三重因素叠加，现在确实是一个不错的配置窗口。

大贺说点心里话

数据摆在这里，选哪款产品，相信你心里已经有答案了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。