忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，中国延迟退休正式启动。同月，60岁以上人口首次突破3亿。安联最新报告更扎心——全球养老金缺口51万亿美元，中国35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万储蓄。

养老这件事，越早准备越轻松。今天聊一款专门为中期储蓄设计的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

前20年收益第一，真的假的？

最近不少朋友问我这款产品，原因很简单：它号称"保单前25年预期收益市场第一"。

听起来挺唬人的。20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。但这数据靠谱吗？我拉了市面上主流产品的数据，帮你验证一下。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现。

第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品里排名第一。第20年 6.24%，同样领先。第25年之前，基本没有对手。

再看5年缴。

第15到20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

数据不骗人。这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的养老规划是20年后退休一次性取出，它确实能跑赢通胀。

收益加速器：保费回赠的秘密

高收益从哪来？关键在于忠意的保费回赠政策。

5年缴费无门槛就有18%回赠，保费次年直接返还。年交5万美元以上，回赠比例还能提到20%、22%甚至25%。

2年缴门槛高一些，20万美元以下只有**2%**回赠。但胜在缴费期短。

算上回赠后，5年缴第20年IRR能到6.38%。年交保费压力更小，长期收益表现更出色。时间是最好的复利，选5年缴更划算。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该揭短板了。

这款产品的红利结构只有两个账户：保证收益+终期红利。

问题在于，终期红利只有在退保或保单终止时才支付。换句话说，你中途想领钱，红利结构就失衡了，提领后收益会断崖式下跌。

这对想做养老金规划、每年稳定提领的人来说，是个致命问题。

提领演示：短板有多致命？

用经典的566提领模式来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

第30年时，忠意启航创富(卓越版)剩余价值33万美元，而永明万年青星河尊享II有57万，万通富饶千秋有49万。差距不是一般的大。

过早领取，终期红利被严重透支，保单后期增值潜力大打折扣。另外，这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

别等退休了才发现钱不够——选错产品，结果可能更糟。

保司托底：忠意集团的硬实力

短板说完了。但也别因噎废食，产品能不能买，还要看保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。这个集团创立于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。资产管理规模高达6.9万亿港元，业务遍布全球超50个国家。2024年保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。8.7万名员工，服务7100万客户，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。丰盛税悦保延期年金，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，稳定性极强。

投资策略也值得说说。固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，调整空间很大。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健打底。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意做过数据回测：按这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

退休后你想过什么日子？这个问题决定了你该选什么产品。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是最优解。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的中期理财工具，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。社保只是兜底，不够体面生活——这款产品能帮你在退休前积累一笔可观的养老储备。

但如果你打算短期内就开始领钱、持续领到终身，想用作教育金或养老金定期提领，那永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品更适合你。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合。短板不是问题，错配才是。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品只是工具，怎么买、什么时候买、买多少，才是真正决定结果的关键。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。