安盛盛利Ⅱ和永明尊享2：高提取场景下，别只看谁拿得多

你好，我是大贺。

今天聊两款很多人最近在问的港险产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯看收益榜。

我更想聊一个现实问题。

以后真要用钱时，保单里到底能不能拿。能拿多少。能拿多久。

买之前先把丑话说清楚。高提取产品，不是看演示数字好不好看。它真正考验的是，钱取出来以后，账户还能不能继续长。

买港险的人，大致分成两类人

过去很多人看港险，第一反应是看收益。

这个很正常。

但我这几年看下来，真正到了配置阶段，大家问得最多的不是“收益最高多少”。

而是另一句话。

我什么时候能开始拿钱？

这也是今天这篇的重点。

本文聚焦的是港险里的高提取榜单。它和高保底榜单不一样。也和高收益榜单不一样。

高保底，看的是确定性。

高收益，看的是长期演示空间。

高提取，看的是用钱能力。

这三件事不是一回事。

我会把买这类港险的人，粗略分成两类。

第一类，是想早点用钱的人。

比如孩子留学。家庭备用。提前退休。或者希望保单第几年开始，能像发工资一样，每年给一笔钱。

这种人最在意的是早。

钱越早形成现金流，心里越踏实。

但缺点也明显。每年拿到的钱，单次金额不会特别夸张。它更像一条稳定水管。

第二类，是不着急用钱的人。

这类人更看重养老阶段。前面可以不拿。后面希望越拿越多。

这种方式长期更厚。

但它需要耐心。

你不能一边想前期猛拿，一边又要求后期账户还特别厚。保单不是魔法。

还有一种人，是短时间内要拿很多钱。

前期现金流很爽。

但我提醒你，这种用法最容易伤后劲。

尤其是分红险。你取钱的节奏，会直接影响后面复利的空间。

说白了，这三种用钱方式，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

你想早点轻松一点。还是晚点拿更多。还是中间要应对大额支出。

答案不一样，产品就不该一样。

真正要看的，是能不能拿、拿多少、拿多久

所谓“终身现金流”，听起来很大。

拆开就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

账户里显示多少钱，当然重要。但我会更关心另一件事。

你每年能从里面拿多少钱。

这才是普通家庭真正能用上的部分。

很多产品演示收益很好看。可一进入提取状态，现金价值就开始明显衰减。前面几年看着还行。拉到三十年、五十年，就掉队了。

这点销售不会主动告诉你。

尤其是高提取场景。真正能长期稳定给钱的港险产品，非常少。

这次最终入选的，其实只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

不是说其他产品不能买。

而是在“高提取”这个单一场景里，能从头到尾不明显掉队的，确实只剩它们两个。

不过，这里也别只看高光面。

盛利Ⅱ强在早提取。强在灵活。也强在预期复利空间。

但它的软肋，是保证部分偏弱。

尊享2强在保底。强在回本确定性。也强在提取之后的稳定性。

但它前期提取的冲劲，不如盛利Ⅱ。

两款都好。

但不是同一种好。

我不会把它们混着推荐。

想早点拿钱的人，盛利Ⅱ更合适

如果你已经很明确，未来这笔钱会用。

孩子留学要用。家庭现金流要用。提前退休要用。

那我会更偏向安盛「盛利Ⅱ」。

它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统的高提取模型，常见是“5/6/7”。

意思是交5年钱。第6年开始。每年拿总保费的7%。

盛利Ⅱ把这个节奏往前推了。

它可以做成5/5/7。

也就是第5年就能开始拿钱。

这对想早点形成现金流的人，非常关键。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取节奏。

你会发现，它不是只有一种用法。

早拿可以。晚点拿更多也可以。两年交之后，第5年开始提取也可以。

这就是它最强的地方。

钱回来的速度更快。

现金流更早形成。

而且它的收益节奏不慢。

素材里给到的数据是，大约7年回本。到30年左右，进入6.5%复利区间。

这个水平，在同类产品里已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断很明确。

想要终身工资流，优先看盛利Ⅱ。

它不是单纯“能拿钱”。

它是把现金流和资产增长放在一起做。

你需要用钱，就从里面取。

你暂时不用，就让它继续复利。

这种灵活度，对有孩子教育金、退休前过渡现金流的人，很友好。

但我要把缺点说透。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

它的保底收益比较低。

保证回本时间也偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本也需要18年。

这不是小问题。

尤其是保守型家庭。你不能只盯着7年演示回本。那是演示逻辑下的回本体验。

合同里真正兜底的部分，节奏没那么快。

2025年香港监管也在强调这件事。香港保监局更新分红保险销售指引，要求销售人员明示保证IRR、保证回本年限、分红实现率历史数据。违规最高罚款可达1000万港元。

监管为什么要这么细？

因为分红险最容易被讲成“看起来很确定”。

但分红本身不是保证。

2025年前三季度，涉及分红险的投诉同比上升23%。主要争议点就是分红实现率低于演示值。

这个背景下，盛利Ⅱ的短板一定要提前说。

如果你特别在意确定性，我不建议只冲着盛利Ⅱ的高提取去买。

它适合能接受分红波动的人。

也适合本来就有长期资金的人。

短期周转钱，别碰。

想留着养老的人，尊享2更稳

另一类人，需求不一样。

他们不急着第5年、第6年就拿钱。

他们想的是，退休以后，每年都有钱。拿得久。拿得安心。

这种人，我会更偏向永明「万年青·星河尊享2」。

它的提领冲劲，没有盛利Ⅱ那么狠。

这一点先说清楚。

如果你就想越早拿越好，尊享2不是最强选手。

但它在另外两个地方很硬。

一个是保证部分。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

尤其是很多产品演示收益不错，保证回本却拖得很长。尊享2在这里明显更友好。

第二个，是它提取之后的账户结构。

它的复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很关键。

很多人只看能不能提。却忽略提取成本。

有些产品提取之后，会伤到后面的增长基础。

尊享2的设计，更像是让收益先沉淀进复利。再尽量减少提取对后续增长的伤害。

说得直白一点。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖根。

图里有一个点我会重点看。

第80年，尊享2的保证IRR达到1.000%。

在对比产品里是最高。

别嫌这个数字看着小。

保证IRR本来就不是拿来制造兴奋感的。

它是底线。

底线越清楚，长期规划越踏实。

我对尊享2的判断也很明确。

更看重养老阶段，就选尊享2。

它不是最激进的提取型产品。

但它更像养老金引擎。

它适合不急着用钱的人。

也适合对“万一分红不达预期”比较敏感的人。

如果你买港险最怕不确定，尊享2比盛利Ⅱ更顺手。

五种提取节奏下，谁还能撑到后面

讲产品画像，不能只靠感觉。

还是要把它们放进统一场景里看。

这次测试条件是统一的。

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

别被“提领密码”劝退。

它其实很简单。

比如“5/6/7”。

就是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

也就是每年拿21000美元。

这次参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

五种场景分别是：

• 5/6/6：第6年起，每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起，每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起，每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起，每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起，每年提48000美元

在5/6/6这种稳定工资流场景里，压力不算特别大。

很多产品都能撑。

但一旦提取比例提高，差距就出来了。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很直观。

不是前期谁漂亮。

是提了一辈子以后，谁还留得住账户。

5/10/8是比较常见的延迟提取。

第10年开始拿。

每年拿24000美元。

这个节奏更适合教育金后段，或者退休前预备现金流。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是特别夸张。

但长期拉开以后，就会越来越明显。

5/20/16是高强度提取。

第20年开始，每年拿48000美元。

这种玩法很考验账户底子。

不是所有产品都适合。

我的判断很直接。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，核心就是盛利Ⅱ和尊享2。

盛利Ⅱ更偏现金流进攻。

尊享2更偏长期防守。

你要先知道自己是哪一种人。

写在最后：你不是在选产品，是在选现金流节奏

如果没有复杂资产配置，其实可以简单一点。

想要灵活用钱。

选盛利II。

它更像终身工资流。

更看重长期养老。

选尊享II。

它更像养老金引擎。

但别把这件事理解成二选一的排名。

这不是在选谁赢谁输。

你真正设计的，是未来几十年的现金流节奏。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少钱。

准备拿多久。

中间会不会有大额支出。

这些问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我的建议也很明确。

短期钱不要放进来。

保守到完全不能接受分红波动的人，不要只看演示收益。

真有长期现金流需求，再认真比较盛利Ⅱ和尊享2。

买之前先把丑话说清楚，后面才不容易后悔。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，别急着问哪款“最好”。先把自己的用钱时间表列出来，再看产品。港险真正的信息差，往往不在产品名字里，而在怎么买、怎么提、怎么少走弯路。