宏利宏挚传承被严重低估！万年青星河尊享2做不到的2个独家功能曝光

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一个被严重低估的产品。

最近延迟退休的消息铺天盖地，男性退休年龄要延到63岁，女性延到55-58岁。很多人开始重新审视自己的养老规划——钱是要传下去的，但首先得够自己用。

这让我想起一个问题：买储蓄险，到底是看"账户剩多少"重要，还是"能怎么领"重要？

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，万年青星河尊享2绝对是绕不开的名字。

它的核心优势很直接——同样每年领5000美元或10000美元，跟其他产品比，它账户里剩下的钱最多。这意味着你的资金复利不会断，越领钱，长期收益反而越稳。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，这点我必须承认。很多朋友研究储蓄险，最后都会被它"余额最优"这四个字吸引，然后就盯着它不放了。

但这不只是买保险的事。如果你只看余额，可能会错过一些更重要的东西。

但灵活度呢？

我花了不少时间扒各家产品的条款，发现一个被忽略的事实：

宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏挚传承支持的提领方式多到让人眼花：常规提领、回本提领、分期回本、无忧选……每一种都对应不同的人生场景。很多人没想这么远——买保险的时候只想着"收益高不高"，却忘了问"钱能不能按我想要的方式拿出来"。

而灵活度，恰恰决定了一张保单的上限。

你想想，人生哪有什么事是按计划来的？孩子突然要出国、父母生病要用钱、自己想提前退休……这些时候，一张"只能按固定方式领钱"的保单，和一张"想怎么领就怎么领"的保单，价值能一样吗？

回本速度：宏利领先

先看硬数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险，5年缴费的情况下：

• 宏利宏挚传承预期回本：第6年
• 友邦、保诚、安盛：7-8年
• 万年青星河尊享2：第7年

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，这不是我说的，是数据摆在那里。

为什么回本快这么重要？

要往后看三代人。你今天投进去的钱，越早回本，就越早开始"净赚"。对于想给孩子留教育金、给自己攒养老钱的家庭来说，早一年回本意味着早一年心里踏实。

再看长期收益：5年交的情况下，宏挚传承第20年预期IRR达到6.00%，第50年稳定在6.50%。这个数字在港险储蓄险里属于第一梯队。

回本快+长期收益稳，这两点组合在一起，才是宏挚传承真正的底气。但这还不是最让我惊艳的地方。

独家功能：回本提领

很多人买储蓄险有个心结：我投进去30万美金，得等多少年才能拿回来？万一中间急用钱呢？万一市场有变化呢？

宏利显然听到了这个声音，推出了「回本选」功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

这个功能，万年青星河尊享2没有。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费的情况下：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年起每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领总保费的**6%**直到终身

看到没？传统玩法第6年开始每年只能领6%，但宏挚传承能让你第一年就拿走21%甚至38%，后面再稳定领6%。这对于突然要用钱的家庭来说，简直是救命稻草。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%**的终身现金流：

• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推

举个具体例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金拿回来了，心里踏实了，后面每年还有稳定的现金流进账。这种安全感，是很多产品给不了的。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

30万美金投进去，20年后拿回60万美金，之后每年还有17400美元的现金流。这个方案适合什么人？40岁左右买，60岁正好退休，一次性拿回双倍本金，之后每年还有稳定收入。完美衔接养老。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——本金慢慢拿，账户继续涨，两不耽误。

独家功能：无忧选

宏挚传承还有第二个独家功能：无忧选。

这个功能的核心逻辑是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，每年或每月发给你。有点像把房子的升值空间提前折算成租金，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少？

选择不同的时间开启无忧选，收益表现不同。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

**不过有个重要提醒：**如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。因为无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。如果你有传承需求，想把保单留给下一代，这个功能就要慎用。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再看看基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费：第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。常规提领这块，宏挚传承完全不输任何竞品。

选万年青还是宏利？

说到这里，可能有人要问：那我到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

如果你更看重账户余额，想要"领钱的同时账户还在涨"的安全感：选万年青星河尊享2。它的余额优势确实是市面上最强的。

如果你更看重灵活度，想要"钱能按我想要的方式拿出来"：选宏利宏挚传承。回本提领、无忧选、分期回本……这些独家功能，把灵活度玩出了新花样。

当然，宏挚传承也有短板：它只有终期红利，没有复归红利。这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但换个角度想：正是因为只有终期红利，它才能做到回本最快；也正是因为这个结构，宏利才设计了"无忧选"来弥补——把不确定的红利转成确定的现金流。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

钱是要传下去的，但怎么传、什么时候用、用多少，每个家庭的答案都不一样。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正重要的是：怎么买，能省多少钱。同样的保单，渠道不同，到手价格可能差出一台车。