中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。以前在港险公司里待过。现在做独立顾问。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。才开始想教育金。还来得及吗？

来得及。

但我说得直接一点。这个年龄段，最怕的不是起步晚。最怕的是被推荐了不匹配的长期复利款。

钱是好钱。产品也可能是好产品。

可孩子18岁就要用钱。你买一个二三十年才真正发力的产品。节奏就错了。

孩子8岁后才存教育金，关键不是早晚，是用钱时间

很多家长问我。

孩子都8岁了。还有必要做教育金吗？

我一般会先问一句。

你这笔钱，准备什么时候用？

810岁孩子做教育金。核心不是追求几十年后的高数字。核心是匹配**810年后的上学节点**。

也就是高中、本科。再往后一点，是读研、留学。

这个阶段的钱，不能太飘。不能只看演示。也不能把回本时间拉得太长。

按这次测算口径看。

总投入按100万算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个投入节奏，刚好卡在孩子18岁左右的用钱窗口。

我给你透个底。

教育金不是越长期越好。也不是演示收益越高越好。

810岁开始规划，要选能在820年内真正派上用场的产品。

这篇我只筛了三款。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

它们不是同一种打法。

中银更偏确定。忠意更偏中期发力。宏利更偏长期稳增。

你别急着问哪款最好。

先看你家孩子的钱，哪一年要用。

别把长期复利款，当成8年后要用的钱

这事儿行业内都知道。

同样一笔预算，很多销售更愿意推长期缴费、长期复利的产品。

原因不复杂。

2025年香港保监局发布过《长期保险销售佣金透明度指引》。新规要求披露首年佣金比例。长缴款佣金普遍是趸缴款的1.5~2倍。部分产品首年佣金率超过50%。

这不代表长期款不好。

但销售不会主动告诉你。它可能更适合佣金结构。未必更适合你家孩子。

尤其孩子已经8~10岁。

你再去买一个前期现金价值薄、后期才爆发的长期复利款。很容易出现一个问题。

孩子要交学费了。账户还没长起来。

这就很尴尬。

这次我筛选产品，标准很简单。

不是看谁话术漂亮。也不是看谁演示表最高。

我只看三件事：

• 能不能适配中短期教育金需求。
• 缴费方式够不够灵活。
• 保险公司背景够不够扎实。

这三款产品，都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

对8~10岁孩子来说，这点很重要。

你需要的是把钱尽快放进去。让它赶上孩子18岁前后的时间窗口。

不是慢慢交十几年。再等二十年后看效果。

再补一句背景。

香港保监局2025年Q3数据里，内地访客新造保单保费达到628亿港元。同比增长19%。储蓄险占比超过90%。

越来越多家长用港险做教育金。

但买的人多，不代表都买对了。

教育金最怕错配。

钱没错。产品没错。时间错了。结果就不好看。

怕波动、求安心，中银薪火传承更直接

先看中银「薪火传承」。

这款我会放在8~10岁教育金的第一梯队。

不是因为它演示得最猛。

而是因为它够稳。够快。够贴合18岁用钱。

中银人寿是中国银行旗下港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年开业。背景不用绕太多。

这款的一个重点，是分红实现率连续多年为100%。

分红实现率不是万能指标。它也不能保证未来一定一样。

但在教育金这件事上，历史兑现稳定性很重要。

你给孩子存钱。不是拿来赌的。

中银薪火传承最亮的地方，是保证部分回本快。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。

这个数字放在中短期港险里，很能打。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

我会很明确地说。

如果你家孩子18岁左右就要用钱，又不想承受太多分红波动，中银薪火传承更合适。

它不是那种讲故事讲到30年的产品。

它解决的是一个更朴素的问题。

8年后，我的钱能不能稳稳拿出来？

这点上，中银很强。

当然，它也不是没有边界。

如果你追求20年后、30年后的长期综合收益，它未必是三款里最极致的。

但8~10岁孩子教育金，不是所有家庭都需要拉到30年。

很多家长真正担心的是本科前后的刚需学费。

这类家庭，我不会绕。

中银薪火传承优先看。

尤其是保守型家长。怕波动。怕计划书好看，到时候用不上。

这款的节奏最贴近。

本科后还要读研留学，忠意启航创富更有后劲

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款的思路不一样。

它不是最早保证回本的那一个。

但从中期表现看，它的后劲更足。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌实力这块，没什么好怀疑。

更关键的是，它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这句话要谨慎理解。

不是说未来一定超过演示。

但至少说明，过往兑现能力不差。

忠意启航创富更适合什么场景？

孩子18岁后还有持续开支。

比如本科后读研。或者出国留学。或者家庭想让教育金在10年后继续接力。

这款从第10年起，收益反超中银薪火传承。

10~14年这段，中期发力很明显。

我会把它定义成“本科之后的钱”。

不是只解决18岁那一下。

而是帮你接住18岁后的连续支出。

不过，这里我也要讲清楚。

它的保证部分到第14年才超过本金。

这点我有保留。

如果你完全不能接受非保证分红。或者第8、第9年就必须大额支取。忠意不是最优。

它更适合能等到10年以后的人。

也更适合接受分红变量的家长。

别被话术带节奏。

分红实现率好看，不等于保证收益也很快。

保证回本慢，就是保证回本慢。

这个事实不能藏。

孩子18岁前后只用一部分钱，后面读研留学才是大头，忠意启航创富可以重点看。

如果8年后就要大额用。别选它做主力。

想一笔钱用更久，宏利宏挚传承适合长期规划

第三款，宏利「宏挚传承」。

这款我会放在更长期的教育金规划里看。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

这种公司，强项不只是卖产品。

更重要的是长期资金管理能力。

宏利宏挚传承的定位很清楚。

不是抢第7年。也不是只看10~14年。

它看的是10~20年。

素材里给到的信息很明确。宏利这款在10~20年收益表现，是三款里最优。第10年开始，收益稳步攀升。

而且它支持多种灵活提取方式。

提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个点很适合高净值家庭。

孩子18岁用一笔。22岁用一笔。25岁再用一笔。后面创业、结婚，还可以留一部分。

一笔钱，能覆盖多个节点。

它还有保费优惠。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

优惠力度不弱。

但我不会把它推荐给所有8~10岁孩子家庭。

原因也很直接。

它的保证回本要到第17年。

这太重要了。

如果你是保守型家长。或者明确孩子18岁就要把钱取出来。宏利不适合当主力教育金。

至少不能把18岁刚需部分全压在这里。

宏利适合长期家庭，不适合短期刚需家庭。

这句话要说清楚。

它适合那些预算更宽松的家庭。

不只想解决本科。还想给孩子留一笔长期备用金。

教育、创业、结婚。甚至以后做资产传承。都可以一起考虑。

但如果你只想8年后稳稳拿钱交学费。

我不会优先推宏利。

写在最后：起步晚不可怕，选错节奏才麻烦

讲到这里，三款的差别就很清楚了。

8~10岁规划教育金，别把问题复杂化。

你不是在选“最厉害的产品”。

你是在选“最匹配用钱时间的产品”。

我把判断说得直接一点。

8~10年刚需用钱，选中银薪火传承。

它的优势是确定性。第7年保证回本。8~10年收益拔尖。孩子18岁要用钱，它最贴近。

10年后持续用钱，选忠意启航创富。

它的优势是中期发力。第10年起收益反超中银。更适合本科后读研、留学这类连续开支。

10~20年长期规划，选宏利宏挚传承。

它的优势是长期稳增。还能灵活提取。适合教育金加未来备用金一起做。

这三款品牌都扎实。

中银背靠中银香港。忠意是全球老牌巨头。宏利有长期资金管理能力。

品牌不用过度纠结。

真正要纠结的是时间。

我最不建议两类做法。

第一，孩子8~10岁了，还买很慢热的长期复利款。

短期现金价值薄。孩子要用钱时，很可能不舒服。

第二，买完以后提前支取。

港险储蓄类产品，最怕提前打断。前期退保或大额提取，体验通常不好。

教育金是计划型的钱。

不是临时周转的钱。

你要预留家庭现金流。也要把孩子上学节点算清楚。

2026年5月10日这个时间点看，港险教育金仍然有配置价值。

但我不建议盲目跟风。

尤其现在内地家长赴港投保热度高。储蓄险占比又高。市场越热，信息差越大。

销售讲收益。你要看回本。

销售讲长期。你要看孩子什么时候用钱。

销售讲演示。你要看保证和非保证各占多少。

说白了。

8~10岁开始，不晚。

但你不能再浪费时间。

产品节奏错了，后面很难补。

这篇里我的排序很明确。

保守刚需，优先中银。中期深造，重点忠意。长期备用，考虑宏利。

别把三款混在一起比高低。

它们解决的是三个不同问题。

你家孩子的钱，哪一年要用。

答案就在这里。

大贺说点心里话

教育金这类钱，买对产品只是第一步。更重要的是怎么买、怎么交、什么时候取。这里面确实有信息差，别让渠道成本吃掉本来属于孩子的收益。