盛利II、宏挚家传承、环宇盈活怎么选：2年交和5年交不是一回事

你好，我是大贺。

今天聊一组很多人正在纠结的港险储蓄险。

安盛盛利II。宏利宏挚传承 / 宏挚家传承。友邦环宇盈活。富卫盈聚天下II。永明万年青星河尊享II。

这几款产品，经常被放在同一张收益表里比。

但我想先提醒一句。

2年交和5年交，不是同一个问题。

同一款产品。换一个缴费期。换一个用钱时间。答案会完全变掉。

我最近重新对比了近20款香港储蓄险产品。越看越觉得，很多收益榜单最大的问题，不是数据假。而是场景错。

它们大多默认你完全不提领。

钱放进去。几十年不动。

这当然能把复利曲线拉得很好看。

但普通家庭不是这么用钱的。

孩子教育金。父母养老钱。以后留给孩子的传承金。

这三笔钱，时间不一样。提取节奏也不一样。

规划比选品重要十倍。

先想清楚钱要干嘛。再看哪款产品适合。

2年交还是5年交，先看这笔钱对应哪个目标

买港险储蓄险，别一上来就问：

哪款收益最高？

这个问题太粗了。

我一般会反问三个问题。

这笔钱什么时候要用？中途要不要拿？你是一次性资金多，还是每年现金流稳定？

这三个答案一变，产品排名就会变。

比如教育金。

现在孩子0岁。未来10到20年大概率要用。钱不能锁太死。回本和流动性就很重要。

再比如养老金。

你现在40岁左右。准备20到30年后用。中间不一定频繁动。你就能接受更长的等待期。

还有传承金。

这笔钱本来就是30年以上的钱。重点就不是短期回本。重点是长期兑现能力。

家里的钱要分层。

短钱归短钱。长钱归长钱。不能用传承金的逻辑，去买教育金。也不能拿教育金的钱，去追30年后的复利。

尤其到了2026年，养老这件事越来越现实。

2025年个人养老金制度已经全面推广。开户人数不少。但实际缴存人数和缴存金额都不算高。很多家庭真正的养老储备，还是偏薄。

这也是为什么我会把20到30年这一段单独拿出来讲。

它不是纸面收益游戏。

它对应的是很多家庭未来最硬的一笔钱。

10到20年：2年交看盛利II，5年交看宏挚传承

10到20年这个阶段，我不太看重“终局有多高”。

我更看重两件事。

回本快不快。现金价值释放稳不稳。

孩子上学。家庭周转。买房补缺口。

这些事情都可能发生。

钱拿不出来，演示收益再高也没意义。

2年交这条线，我会优先看安盛盛利II-至尊。

它的特点很清楚。

预期第5年回本。第20年复利IRR达6.21%。预期总收益972312美元。

这个组合很少见。

前期不拖。中期也不弱。

对一笔集中资金来说，这个节奏很舒服。

宏利宏挚家传承也很强。

2年交方案里，它第13年保证回本。第5年预期回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但在10到20年这个具体区间，我还是更偏向盛利II。

理由很直接。

盛利II的现金价值释放更顺。

这笔钱要是对应教育金。或者未来十几年可能会动用。盛利II更贴合。

5年交这条线，答案变了。

我会看宏利宏挚传承。

它预期第6年回本。第20年复利IRR达6.00%。

富卫盈聚天下II也能做到预期第6年回本。第20年IRR达6.00%。

两者都能打。

但我会把宏挚传承放在更靠前的位置。

它的中期现金价值表现很稳。对5年交家庭更友好。

这里有个细节要注意。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是第25年。

它不是不好。

但如果你是保守型家庭。特别在意保证回本。这个点要看清楚。

10到20年用钱，2年交我选盛利II。5年交我选宏挚传承。

这不是绝对收益最高的问题。

这是目标匹配的问题。

20到30年：2年交换宏挚家传承，5年交看盈聚天下II

到了20到30年，逻辑开始换挡。

前面比的是灵活性。

这一段，比的是谁能真正把复利跑出来。

如果这笔钱是养老金。或者孩子研究生、海外教育金。时间跨度够长。你就可以多给产品一点时间。

2年交这条线，我会把宏利宏挚家传承放到第一位。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是全场最快。

到第30年，预期总收益1923756美元。IRR达6.5%。

这个数据很有代表性。

不是第100年的遥远数字。是很多家庭真实能等到的时间。

我对它的判断很明确。

2年交，20年以后，宏挚家传承更值得盯。

它不是短跑型产品。

但过了中期以后，优势出来得很明显。

5年交这条线，我会换成富卫盈聚天下II。

它第25年达到6.5%复利IRR。同级别最快。

第30年，预期总收益1756392美元。IRR达6.5%。

这个阶段，我不建议你只看前5年、第10年。

看错周期，就会选错产品。

20到30年的钱，往往对应养老。

养老钱最怕什么？

不是收益低一点。

是前面规划得太短。后面发现不够用。

按目标倒推。

如果你的目标是20多年后的养老金，5年交盈聚天下II就值得重点看。

30年以上：2年交守宏挚家传承，5年交看环宇盈活

30年以上，就不是简单攒钱了。

这是真正的长线资产。

复利在这个阶段会变得非常夸张。

1元本金，按6%复利算。40年终值约10.29。

按4%复利算。40年约4.80。

按2%复利算。40年约2.21。

前十年看着差距不大。

越往后，差距越明显。

2年交的超长线，我依然看宏利宏挚家传承。

第50年，它和安盛盛利II-至尊的预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

到了这个时间段，头部产品的差距会收敛。

但宏挚家传承前面到达6.5%的速度更快。

这点我会加分。

5年交的超长线，我会看友邦环宇盈活。

第50年，环宇盈活预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

单看第50年的数字，它不是最夸张的那个。

但友邦的长期品牌底盘和保单管理稳定性，我会给更高权重。

传承金不是短线比赛。

它看的是几十年的持续兑现。

我的判断很直接。

30年以上，2年交看宏挚家传承。5年交看环宇盈活。

这笔钱不适合拿来应急。

也不适合中途频繁折腾。

它对应的是传承金。或者很长线的养老底仓。

6.5%能不能拿到，分红实现率才是闸门

前面讲了很多IRR。

但你要注意。

港险储蓄险的高收益，大头来自非保证利益。

计划书上写得漂亮，不代表未来一定完整兑现。

这也是我最反感很多高收益榜单的地方。

它只比演示收益。

不讲分红实现率。

不讲公司兑现能力。

不讲你中途提不提领。

这种比较，参考价值很有限。

看一组过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这里不要简单理解成谁高就一定买谁。

分红实现率只是一个观察维度。

产品结构。资产配置。提领方式。公司策略。都要一起看。

但有一点我不会妥协。

做30年以上规划，不能只看计划书。

保司底蕴和兑现能力要放到前面。

友邦、安盛、宏利、永明这几个老牌公司，我会重点看。

不是说其他公司不能选。

而是超长线的钱，容错率要高一点。

家里的传承金，不适合赌。

真要边拿边用，永明星河尊享II更稳

前面那些比较，大部分都是不提领场景。

但现实里，普通家庭很少完全不拿。

孩子大学。海外留学。退休后每年生活费。家庭现金流补充。

这些都是真实需求。

纯粹放几十年一分不取的人，反而是少数。

这时候要看提领场景。

我用一个常见的566提领演示来看。

5年交。年交6万美元。第6年起，每年提取总保费6%，也就是18000美元。

这个场景很贴近家庭教育金和养老金。

不是极限测试。

更像真实用钱。

从演示看，前15年，宏挚传承账户价值领先。

这一点不意外。

它前中期现金价值强。

如果你非常看重前15年的账面余额，宏挚传承可以重点看。

但到了第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品的账户价值，基本步调一致。

这个时候，问题就变了。

不是谁短期多一点。

而是谁更稳。

在真实提领场景里，我最推荐永明万年青星河尊享II。

原因很简单。

它的优势不是冲得最猛。

而是稳。

永明万年青星河尊享II的保底收益高达1%。

复归红利占比在20%以上。

这两个点很关键。

保底收益高，代表底线更厚。

复归红利派发后即保证，代表已经落袋的部分更踏实。

很多强提领产品，只能做到其中一项。

星河尊享II是少数能同时兼顾的。

这点我很看重。

尤其给家庭做养老金规划时，我不会只追最高演示值。

养老钱不能太飘。

每年拿钱出来用，还希望账户继续滚。

这种结构，对产品稳定性要求更高。

真要边拿边用，5年交阵营里，我会优先看星河尊享II。

它不一定是每个年份最亮眼的。

但长期提领更舒服。

这类产品适合两类人。

第一类，是孩子教育金。

比如未来第10年到第20年要持续用钱。大学阶段支出占比很高。尤其一线城市家庭，教育压力很实在。

2025年的生育成本数据也能看到。一线城市养育一个孩子到18岁，平均花费已经很高。叠加海外教育，压力更明显。

教育金不能只看终值。

它要看该拿的时候，能不能拿。

第二类，是养老金。

退休以后不是一次性取完。

更常见的是每年拿一点。

拿了之后，账户里还要继续留钱复利。

这就要求产品既能提，也能扛。

永明星河尊享II的结构，更像一个稳健型现金流工具。

我不会把它包装成收益最高。

但如果你问我提领场景选谁。

我的答案很明确。

星河尊享II更适合真要用钱的家庭。

写在最后：这张表比单看6.5%更有用

把不提领场景合到一起看，答案其实很清楚。

10到20年：

2年交，看安盛盛利II。5年交，看宏利宏挚传承。

20到30年：

2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看富卫盈聚天下II。

30年以上：

2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看友邦环宇盈活。

不过这张表只解决一个问题。

不提领时，谁更强。

如果你的钱未来要边拿边用，答案要换。

我会把永明万年青星河尊享II放进核心备选。

最后再提醒一句。

先想清楚钱要干嘛。

教育金。养老金。传承金。

这三笔钱的产品答案，不该一样。

2年交适合集中资金。节奏快。适合已经有一笔钱的人。

5年交适合现金流家庭。压力更平滑。也更符合多数家庭的储蓄节奏。

不要被一个6.5%带着走。

那只是结果的一种可能。

真正该看的，是这笔钱对应哪个目标。

目标清楚了，产品才好选。

大贺说点心里话

如果你已经在几款产品之间纠结，别只拿收益表硬比。把缴费期、用钱时间、提领节奏放在一起看，往往能少走很多弯路。