宏利宏挚传承：3年就回本的"港险王者"，有个隐藏优势90%的人不知道

你好，我是大贺。今天想跟你聊聊一个当妈后才真正理解的焦虑——给孩子存钱这件事。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我当时也纠结过。老大出生那年，我就开始琢磨教育金的事。

银行定存吧，利率一路往下掉；买理财吧，前几年暴雷的新闻看得人心惊肉跳。后来研究港险，身边不少朋友劝我：「港险收益是高，但钱放进去好多年拿不出来，万一急用怎么办？」

跟你说实话，这话戳中了我最大的担心。

当妈的都懂，孩子的花钱节点太多了。幼儿园、小学、初中、高中、大学，还有各种兴趣班、夏令营、出国交流。万一哪天家里突然需要用钱，结果发现保单还在亏损期，那种感觉真的很糟心。

后来想明白了：回本快这件事，本质上是在降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

所以我选产品的第一标准就变成了：回本要快。今天要聊的宏利「宏挚传承」，就是我研究了一圈后，觉得在这点上做得最扎实的产品之一。

3年回本，市场最快

先说最让我心动的数据。以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：预期第3年回本，17年保证回本。

什么概念？第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

我自己的经验是，买储蓄险最难熬的就是前几年。每次看到账户是负的，心里就犯嘀咕：「这钱放银行起码还有点利息呢。」

但是如果3年就能回本，这种焦虑期就被大大缩短了。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。前期稳，后期也不拉胯。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴对很多家庭来说门槛有点高，一次性拿出10万美金不是小数目。那五年缴呢？这是大多数人选的方式。

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴、年缴5万美金为例：预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我也推荐过友邦环宇盈活，那款产品在第7年才能回本，宏挚传承还要再快一年。

更让我惊喜的是这组数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

为什么我特别看重前20年的表现？因为给孩子存教育金，用钱的高峰期就是18-22岁读大学那几年。前20年收益强，正好卡在孩子最需要钱的时候。

为什么能这么快？保证部分给得足

你可能会好奇：凭什么宏挚传承能比别家快这么多？我研究了一下它的产品结构，发现了答案。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品演示收益看着很高。但仔细一看，保证部分少得可怜，大头都是非保证的分红。宏挚传承不一样，保证部分给得足，所以回本才能这么快、这么稳。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。这也是我当时最关心的问题：孩子上大学时，这笔钱到底怎么提出来？

宏挚传承在这点上做得特别灵活，我给你拆解几种常见的提领方式。

566提领：每年提6%

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后的账户余额还剩下26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩下30.8万美金。

567提领：每年提7%

如果你觉得6%不够用，还可以选择567提领——5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费，17500美金。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个「终身现金流」。

56789提领：市场首创

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式，这个我觉得特别有意思。简单说就是：你可以选择在保单完全回本后再开始提领，而且越晚开始提，每年能提的比例越高。

• 第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值。等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。当妈的都懂，孩子的花钱节奏很难预测，有这种灵活性在，心里踏实很多。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金相对充裕，想更快回本，还可以考虑三年缴。以总保费15万美金、0岁男孩、三年缴、年缴5万美金为例：预期第5年回本，第18年保证回本。比五年缴还要再快一年。

当然，我也得说句实话：宏利宏挚传承三年缴要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

我自己的经验是，选缴费期这件事，本质上就是在资金流动性和长期收益之间做取舍。钱早点放进去，早点开始「滚雪球」。如果你能承受三年每年5万美金的缴费压力，三年缴确实是个不错的选择。

适合谁？想早点安心的你

最近看到一组数据挺触动我的：2025年家庭风险保障白皮书显示，财富贬值风险认知增幅达18.6%。很多家庭银行储蓄配置比例接近或超过90%。但实际收益率接近负值。

存钱贬值，这是我们这代家长共同的焦虑。低利率时代，能锁定一个长期稳定的收益，对孩子的教育金规划来说太重要了。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安。宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，有人多花了好几万，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。