宏利宏挚传承：研究10款港险后，这个「硬伤产品」提领最灵活

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到港险储蓄险的提领功能，万年青「星河尊享2」这个名字你肯定不陌生——每次领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着资金复利不会断，越领钱长期收益越稳。

正因为它的余额优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我把10款主流储蓄险的条款拉了个表，逐条对比提领规则，发现宏利「宏挚传承」的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒这款被低估的产品。优点说完说缺点，适不适合你自己判断。

宏挚传承的「硬伤」

先说缺点。

数据不会骗人，我直接告诉你宏挚传承最大的短板：它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

市面上大多数储蓄险的分红结构是"复归红利+终期红利"双轨制——复归红利每年派发，一旦派了就锁定了，变成你账户里的保证收益；终期红利则要等到退保或身故时才能拿到，中间会随着市场波动。

而宏挚传承把所有鸡蛋都放在了终期红利这一个篮子里。

这会导致什么问题？

收益波动性增大，不确定性进一步增强。

打个比方：复归红利像是每月到账的工资，稳稳当当；终期红利像是年终奖，能拿多少得看公司业绩。

宏挚传承相当于告诉你——我不发月薪，但年终奖给你开得高。

对于保守型投资者来说，这确实是个需要考量的点。

但问题来了：既然有这个"硬伤"，为什么我还要专门写一篇文章来聊它？

因为宏利用一系列巧妙的产品设计，把这个短板变成了独特优势。

但它有一个别人没有的武器

没有复归红利，意味着所有收益都集中在终期红利上。

而终期红利最大的特点是什么？增值快。

增值快就意味着——回本快。

我把10款主流港险储蓄产品的回本年份做了个对比表：

数据很清楚：

• 整付保费：预期回本年期第3年
• 2年交：预期回本年期第5年
• 3年交：预期回本年期第5年
• 5年交：预期回本年期第6年
• 10年交：预期回本年期第8年
• 15年交：预期回本年期第13年

再看横向对比：

同样是5年缴费：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年
• 友邦环宇盈活：预期回本第7年
• 保诚盈御多元货币3：预期回本第8年
• 安盛信守明天：预期回本第8年
• 万年青星河尊享2：预期回本第7年

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，没有之一。

这个"回本快"的特性，给了宏利设计各种灵活提领方式的底气。

你想想：2025年国内银行存款利率一降再降，有银行年内降息7次，3年期定存从2.8%降到2.15%。

长期锁定收益的产品越来越稀缺。而宏挚传承不仅长期预期收益能到6%以上，还能在第6年就回本——这给了投资者极大的灵活空间。

接下来，咱们一个个拆解它的提领玩法。

把「回本」玩出花样

很多朋友买储蓄险有个纠结点：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然洞察到了这个痛点，所以推出了「回本选」功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个设计很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

玩法一：先部分回本，后提取

在常规提领密码的基础上，让你在第一年领得更多。

举个例子：

• 传统玩法：5年缴费，第6年开始每年领总保费的6%
• 宏挚传承方式一：5年缴费，第6年先领总保费的21%，第7年再开始每年领6%直到终身
• 宏挚传承方式二：5年缴费，第8年先领总保费的38%，第9年再开始每年领6%直到终身

看出区别了吗？

首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%，是传统玩法的3-6倍。

这种方式特别适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子要出国留学、家里要换房付首付。

先拿一笔大钱解决眼前问题，后续再稳稳领取现金流。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我个人最推荐的提领方式之一。

核心逻辑：5年缴费，在第13-17年之间任选一年，一次性把100%本金全部拿回来，之后每年再领取固定比例的现金流直到终身。

具体规则：

• 第13年领回100%总保费 → 后续每年领5%
• 第14年领回100%总保费 → 后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费 → 后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费 → 后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费 → 后续每年领9%

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

假设你分5年投入30万美金：

• 第13年：一次性取回30万美金全部本金（落袋为安）
• 第14年起：每年领15,000美元（总保费的5%），直到终身

本金全部拿回来了，后面每年还能领1.5万美金。

对于那些"先保本再说"的保守型投资者，这个方案简直是量身定制。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"56789"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个提领密码的逻辑很简单：

• 5年缴费
• 第20年：拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起：每年领取总保费的5.8%，直到终身

还是用30万美金举例：

• 第20年：一次性拿回60万美金
• 第21年起：每年领17,400美金

等于你投入30万，20年后先拿回60万，然后每年还能领1.7万多。

这个方案适合有明确20年规划的人。

比如35岁给自己买一份，55岁退休时刚好拿回双倍本金，作为退休金启动资金；之后每年再领一笔，作为养老金补充。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，分期回本方案会更适合你。

几种常见组合：

分期回本的好处是：你不是一次性把钱全拿走，而是分3-5年慢慢拿。

这样账户里始终保留一部分资金在增值，后续的现金流比例也会更高。

适合对资金没有迫切需求、但想兼顾增值和用款的客户。

用「无忧选」锁定收益

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，收益不确定性是它的"硬伤"。

但宏利显然也意识到了这个问题，所以推出了「无忧选」功能来弥补这个短板。

无忧选是什么？

简单说：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，定期打给你。

有点像把你的房子估价后折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键点来了：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

以5年交为例：

规律很明显：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱。只要保单生效，就可以一直领下去；如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

优点说完说缺点。

虽然无忧选能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给下一代，那就别用无忧选，让终期红利在账户里继续滚雪球。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后启动，可以兼顾收益和实用性。

常规提领也很能打

聊完了各种高阶玩法，再回头看看宏挚传承的基础配置。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

几个常见的提领密码：

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付：最低年缴保费**$6,500**
• 3年交：最低年缴保费**$3,500**
• 5年交：最低年缴保费**$2,500**

适合什么样的你

写到这里，咱们把宏挚传承的提领功能全部拆解完了。

回到开头的问题：宏挚传承和万年青星河尊享2，到底选谁？

我的答案是：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

2025年上半年，国内理财产品规模突破30万亿，但平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%还低。

固收类产品占比高达97.2%，想找一个长期收益6%以上的产品，越来越难了。

在这个背景下，港险储蓄险成了稀缺选择。但具体选哪款，得看你的核心需求：

如果你最在意"账户余额"——选万年青星河尊享2

它的余额优势让人很有安全感。每次领钱后，账户里剩下的钱是同类产品中最多的，复利不会断。

如果你最在意"提领灵活度"——选宏利宏挚传承

它用回本提领、56789提领、双倍回本、分期回本、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样：

• 急着用一笔钱补家用？先部分回本，首年领21%甚至38%
• 想落袋为安再领钱？56789提领，第13年拿回全部本金
• 有明确20年规划？5/20/5.8提领，拿回双倍本金
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配
• 担心终期红利不确定？无忧选把分红转成确定现金流

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我把宏挚传承的缺点和优点都摊开说了。适不适合你，相信你心里已经有答案。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。