忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要延迟3-5年。

养老这事儿等不起。

社保够不够用你心里有数——中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线，更别说世界银行建议的70%-80%了。

说白了，自己的养老自己扛，别指望别人。

最近很多人问我忠意「启航创富（卓越版）」，说是"前20年收益第一"。今天就来拆解一下，这款产品到底适不适合用来做养老储备。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

忠意启航创富（卓越版）有个非常鲜明的特点：保单前25年预期收益市场第一。

但同样鲜明的是：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的"最优解"人群是：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

就是把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如你今年40岁，打算60岁退休时一次性取出，刚好20年，完美契合这款产品的"甜蜜期"。

但如果你想的是长期持有、慢慢提领，比如从60岁开始每年领一笔养老金领到80岁、90岁——长期持有不推荐。

原因后面细说。提前规划才是王道，但选对工具更重要。

核心优势：前20年收益全港第一

说它是"短期收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

先看回本速度：2年交，3年就回本。预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

再看收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，20年翻3.34倍

这是什么概念？你今年存100万，20年后变成334万。

前20年收益可以做到全港第一，这不是营销话术，是实打实的产品对比结果。

来看具体数据：

2年缴加上2%回赠后，第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。5年缴加上18%回赠后，第20年更是达到6.38%。

再来看市场横向对比：

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品，忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是第一梯队，前25年几乎没有对手。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持在前三名。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

核心短板：提领后收益断崖

说完优点，该说缺点了。这个缺点很致命，但很多人不知道。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

来看产品说明：

终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

换句话说，你每次提领，都是在"割"终期红利。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

来看一个真实场景对比——经典的"566提领密码"（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意33万 vs 永明万年青57万
• 第50年账户余额：忠意53万 vs 永明万年青146万

差了将近3倍。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

既然知道了产品特点，那怎么买最划算？

好消息是，即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。保费越高，回赠越多，最高可达25%。

算上这个优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子对比：

• 2年缴，年交25万美元，总投入50万美元
• 5年缴，年交5万美元，总投入25万美元，因为有18%回赠，实际成本更低

同样的收益目标，5年缴的资金压力只有2年缴的一半，还能享受更高的回赠比例。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，想预缴的朋友要考虑这个变化。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

收益再高，保司不靠谱也白搭。忠意靠谱吗？

忠意集团创于1831年，距今将近200年历史。是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，这是一家大而不能倒的保险公司。

更关键的是偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

而且，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？就是保司说给你多少，真的给了你多少。

这在港险市场是非常难得的。

投资策略：高收益从哪来？

很多人问，前20年收益这么高，是不是风险也很高？

来看忠意的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，稳健为主。保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略有相当大的灵活空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后说几个注意事项。

第一，只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，或者未来有多币种需求，这一点要考虑清楚。

第二，明确你的使用场景。

忠意启航创富（卓越版）适合短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划还是家庭财富积累，都是不错的理财工具。

但如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

第三，把握优惠窗口。

目前5年缴18%起步的回赠力度确实很香，但优惠政策随时可能调整。如果确定适合自己，趁早行动。

全球养老金缺口已经高达51万亿美元，未来40年每年还需增加1万亿美元退休储蓄。养老这事儿，真的等不起。

提前规划才是王道。选对工具，用对方法，才能让钱为你工作。

大贺说点心里话

说了这么多产品优劣，最后还有一件事比选产品更重要——怎么买，比买什么更关键。