友邦活然人生+环宇盈活实测：延迟退休养老怕亏？这笔账算明白了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日起，延迟退休正式落地。男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

但是更扎心的是：中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

什么意思？你现在月薪2万，退休后社保只能给你9000块。

现在不规划，以后没得选。今天我想用一个35岁妈妈的真实案例，帮你算一笔账。

孩子教育、自己养老、家庭保障，这三件事怎么用一套组合全搞定。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

最近接待了一位35岁的妈妈，刚生完宝宝，来找我聊规划。

她的困惑特别典型：

"大贺，我现在每年能拿出10万美元做长期规划，但我不知道怎么分配。孩子以后要留学，我自己60岁以后也要养老，万一我中间出点什么事，家里怎么办？"

这三个问题，几乎是每个中产家庭都会面临的。

教育金要专款专用，养老金要持续稳定，家庭保障要以小博大。听起来需要三份保单，但预算就这么多，怎么办？

我给她设计了一套70%储蓄险+30%人寿险的组合方案：

接下来，我一步步拆解这套方案是怎么运作的。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

养老这件事，很多人觉得还早。

但教育金不一样——孩子什么时候上大学，时间是固定的，一天都不能拖。

所以第一步，我建议她把70%的预算（每年7万美元）放进友邦环宇盈活储蓄险，缴费5年，总投入35万美元。

为什么选这款？我帮你算一笔账：

• 预期7年回本，第10年现价翻1.3倍
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"

关键来了：保单第15年（她50岁时），孩子正好15岁，准备读高中、申请大学。

这时候可以每年提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

时间是最好的朋友。早规划早安心，15年后这笔钱自己会"长"出来。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了。

但还有一个问题：万一这15年中间出了意外，谁来保护这个家？

这就是为什么我建议她拿出30%的预算（每年3万美元），配置友邦活然人生人寿险。

缴费5年，固定保额45万美元。

如果说友邦环宇盈活是财富的"增长引擎"，那友邦活然人生就是家庭的"安全盾"。

它的保障有多硬核？

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

每年3万美元，撬动45万美元保障，杠杆率超过10倍。这就是"以小博大"的魅力。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金有了，保障有了，那60岁以后呢？这是很多人最容易忽略的问题。

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占总人口22%。社科院预测，第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。靠社保养老？真的不够。

好消息是，这套组合在养老阶段同样能发力：

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取保单价值。资金使用灵活，人生阶段随意切换。

到80岁时：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

这套组合完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。自己给自己发"退休工资"，比指望别人靠谱多了。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买人寿险只看保额，忽略了传承功能。

但友邦活然人生在这方面的设计，值得单独拿出来说。

首先，它是一份终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。

资产配置上，债券及固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

更贴心的是传承设计：

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、定额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定1%-100%的年度递增比例。

市场首创「受益人灵活选项」：可以指定受益人达到某个年龄或罹患指定疾病后，自动切换支付方式。

还有免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

为什么是70%+30%的黄金比例？

有人可能会问：为什么是70%储蓄+30%人寿，而不是对半分？我帮你算一笔账。

这位35岁妈妈采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合后：

总价值 = 59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果：

• ✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。
• ✅ 性价比超高：一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。
• ✅ 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取。
• ✅ 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

如果全投储蓄险，保障杠杆不够；如果全投人寿险，现金价值增长太慢。70%+30%，是经过反复测算的黄金比例。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那位35岁妈妈的困惑——孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？现在答案很清晰了：

友邦环宇盈活是家庭资产增值核心，友邦活然人生提供家庭安全保障。一次配置，搞定保障、增值、传承三大需求。

延迟退休时代，靠社保养老真的够吗？这套组合能让你省心、安心、更划算。早规划早安心，时间是最好的朋友。

大贺说点心里话

今天这篇文章只是帮你理清思路。

但每个家庭的情况不同，具体怎么配、配多少，还需要一对一测算。

更重要的是，怎么买比买什么更关键——同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。